積極高息攬儲(chǔ) 民營(yíng)銀行“花式”發(fā)力自營(yíng)渠道

　　中國(guó)證券報(bào)記者日前了解到，互聯(lián)網(wǎng)存款“剎車”后，多家民營(yíng)銀行正大力通過(guò)自營(yíng)渠道進(jìn)行攬儲(chǔ)，不僅起存金額低、期限靈活，且利率遠(yuǎn)高于同業(yè)，甚至超過(guò)部分大額存單利率。具體來(lái)看，起存金額低至50元，期限則30天、90天、6個(gè)月均有，年化利率一般在4%以上，部分可達(dá)5%以上。

　　分析人士稱，民營(yíng)銀行發(fā)力自營(yíng)渠道，有助于降低負(fù)債端成本，但僅依靠高利率攬儲(chǔ)不可持續(xù)。未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)精耕細(xì)作，通過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)逐步建立品牌影響力和知名度，逐步獲得存款人認(rèn)可。

　　賣力拓展自營(yíng)渠道

　　中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前多家民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)具有起存金額低、期限靈活、年化利率較高等特點(diǎn)。例如，中關(guān)村銀行提供的多類存款產(chǎn)品，號(hào)稱“收益與靈活兼顧，最高年化利率4.875%”。該行APP顯示，目前在售兩款高息存款產(chǎn)品，一款為100元起存，定期6個(gè)月付息，年化利率為4.6%，另一款為50元起存、整存整取、最高年化利率可達(dá)4.875%。

　　眾邦銀行提供的新年特惠銀行存款產(chǎn)品則為限時(shí)搶購(gòu)產(chǎn)品，共有三款，分別為：5年期定期存款，50元起存，年化利率5.2%；90天付，周期付息，100元起存，年化利率4.5%和30天付，周期付息，100元起存，年化利率4.2%。值得一提的是，這三款產(chǎn)品僅可在眾邦銀行APP購(gòu)買。

　　正如上述銀行一樣，目前多家民營(yíng)銀行“攬儲(chǔ)”主要以自營(yíng)渠道為主，并在宣傳自營(yíng)渠道上使出百般“花樣”。

　　例如，藍(lán)海銀行針對(duì)注冊(cè)、開(kāi)戶用戶推出“新春嘉年華”活動(dòng)，提供華為MatePad、各類卡券等獎(jiǎng)勵(lì)。首次開(kāi)立該行電子賬戶的客戶，存入單筆金額不低于50元，還可免費(fèi)獲得愛(ài)奇藝7天會(huì)員卡一張。

　　還有民營(yíng)銀行鼓勵(lì)用戶發(fā)動(dòng)“朋友圈”，擴(kuò)大用戶數(shù)量。例如，藍(lán)海銀行推出“藍(lán)海朋友圈”活動(dòng)，客戶每成功邀請(qǐng)一位好友下載該行APP進(jìn)行開(kāi)戶，可兌換視頻會(huì)員、加油卡、話費(fèi)等獎(jiǎng)品；億聯(lián)銀行“邀好友享好禮”活動(dòng)也可為滿足條件的客戶提供京東E卡禮品。

　　前景有待觀察

　　對(duì)于當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)力自營(yíng)渠道的原因，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，主要包括兩方面：一是近期監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的收緊，各大平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，這對(duì)依賴此類產(chǎn)品的民營(yíng)銀行沖擊較為明顯；二是部分民營(yíng)銀行缺少線下渠道，迫切需要打造可持續(xù)的攬儲(chǔ)模式，通過(guò)高息吸收存款有助于銀行在短期內(nèi)快速獲取資金。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳也認(rèn)為，這主要是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行缺少線下網(wǎng)點(diǎn)和攬儲(chǔ)場(chǎng)景、自有平臺(tái)知名度低、用戶群體少。短期內(nèi)只能通過(guò)自營(yíng)渠道發(fā)力，通過(guò)低起存、高利率的存款產(chǎn)品積極營(yíng)銷，緩解攬儲(chǔ)壓力。

　　民營(yíng)銀行通過(guò)低起存、高利率方式積極攬儲(chǔ)，行之有效嗎？業(yè)內(nèi)看法不一。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，民營(yíng)銀行發(fā)力自營(yíng)渠道，比借助第三方渠道能夠節(jié)省“導(dǎo)流費(fèi)”，有助于降低負(fù)債端成本，進(jìn)而傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，對(duì)服務(wù)小微實(shí)體形成利好。但其缺乏自身運(yùn)營(yíng)方面的精耕細(xì)作，也缺乏像巨頭那樣的生態(tài)圈，在用戶留存上充滿挑戰(zhàn)。

　　李廣子指出，民營(yíng)銀行僅依靠高利率吸收存款將會(huì)推高銀行資金成本，恐怕不可持續(xù)。胡小鳳則認(rèn)為，通過(guò)自營(yíng)渠道攬儲(chǔ)，是銀行的一種積極自救行為，前期存在客戶知名度低、營(yíng)銷成本高等問(wèn)題，會(huì)比較艱難，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有助于銀行自營(yíng)渠道的建設(shè)和完善，把儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)化為自有平臺(tái)的長(zhǎng)期用戶，更利于客戶的積累。

　　應(yīng)逐步建立品牌影響力

　　目前，除少數(shù)銀行外，多數(shù)民營(yíng)銀行成立時(shí)間短，品牌影響力有限，攬儲(chǔ)確實(shí)存在較大的障礙。未來(lái)，民營(yíng)銀行應(yīng)何去何從？

　　李廣子認(rèn)為，對(duì)于那些具有線下網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行，需要通過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)逐步建立品牌影響力和知名度，逐步獲得存款人認(rèn)可；對(duì)于只有線上網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行，可以充分利用股東資源，同時(shí)需要加強(qiáng)創(chuàng)新，比如搭建線上自營(yíng)渠道等。

　　胡小鳳表示，民營(yíng)銀行自身可通過(guò)加緊自營(yíng)渠道的建設(shè)、加大營(yíng)銷力度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新、做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等方式留住客戶。此外，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)難的最主要問(wèn)題在于負(fù)債來(lái)源單一，需要相關(guān)部門探索如何拓寬民營(yíng)銀行資本補(bǔ)充渠道，如何讓第三方平臺(tái)合規(guī)代銷存款產(chǎn)品等問(wèn)題。（作者：戴安琪）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)證券報(bào)

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