武漢農(nóng)商行去年涉多項(xiàng)違規(guī)被罰逾千萬 利潤下滑完成全年目標(biāo)有點(diǎn)難

　　日前，央行武漢分行網(wǎng)站披露，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“武漢農(nóng)商行”)因涉及多項(xiàng)違規(guī)被罰款300萬元。

　　處罰信息顯示，武漢農(nóng)商行涉及的違法行為包括未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等。

　　除此之外，2020年9月，武漢農(nóng)商行在經(jīng)營中因?yàn)檫`規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、重大關(guān)聯(lián)交易未按要求進(jìn)行審批、超授信額度且違規(guī)審批發(fā)放貸款、貸前調(diào)查不盡職致使貸款形成損失核銷、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、貸后管理不盡職導(dǎo)致貸款資金被挪用、貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致向失信被執(zhí)行人發(fā)放貸款、貸后管理不盡職導(dǎo)致信貸資金違規(guī)用于購買本行理財(cái)產(chǎn)品、未按企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)將多家企業(yè)劃分為小微型企業(yè)，虛增小微企業(yè)貸款等21項(xiàng)違規(guī)行為，被武漢銀保監(jiān)局處以罰款7714317.95元，沒收違法所得1664317.95元，罰沒合計(jì)937.86萬元，14名責(zé)任人員給予警告。

　　公開信息顯示，該行2019年?duì)I收和凈利雙降后，2020年降幅繼續(xù)擴(kuò)大。截至2020年6月末，武漢農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.04億元，同比下降10.96%；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.93億元，同比下降66.34%。不良貸款率3.34%，撥備覆蓋率138.85%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯下滑。從數(shù)據(jù)看，該行完成全年利潤目標(biāo)有點(diǎn)難。

　　對(duì)于涉及多項(xiàng)違規(guī)被罰、經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量下滑等問題，武漢農(nóng)商行董事會(huì)辦公室相關(guān)工作人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“以公開披露的信息為準(zhǔn)?！?/p>

　　不良貸款率再次反彈

　　近年，武漢農(nóng)商行一直以服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)為定位，在當(dāng)?shù)鼐哂休^強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，資產(chǎn)規(guī)模在2020年6月末超過3000億元。該行貸款余額穩(wěn)步提升，從2017年到2020年6月末，分別為1236.86億元、1407.3億元、1554.56億元和1626.47億元。

　　武漢農(nóng)商行發(fā)放的貸款主要集中在武漢地區(qū)，貸款投放行業(yè)與武漢地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)密密切相關(guān)。年報(bào)顯示，截至2019年末，武漢農(nóng)商行前五大貸款行業(yè)分別為建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)及租賃和商商務(wù)服務(wù)業(yè)，前五大貸款行業(yè)貸款合計(jì)占貸款總額的45.70%，第一大貸款行業(yè)建筑行業(yè)貸款余額占貸款總額的12.21%，房地產(chǎn)業(yè)占比9.61%。

　　2020年以來，武漢農(nóng)商行投向房地產(chǎn)業(yè)和建筑行業(yè)的貸款占比進(jìn)一步上升，整體行業(yè)集中度亦有所上升，其中房地產(chǎn)業(yè)躍升為該行第一大貸款行業(yè)，占比達(dá)到13.89%，建筑行業(yè)緊隨其后，占比13.46%。聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司(下稱“聯(lián)合資信”)在最新評(píng)級(jí)報(bào)告中提到，“武漢農(nóng)商行房地產(chǎn)及建筑業(yè)貸款占比高且占比呈上升趨勢(shì)，上述行業(yè)受國家宏觀調(diào)控影響較大，需關(guān)注房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)質(zhì)量情況”。

　　此外，由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行、部分小微企業(yè)經(jīng)營狀況不佳等原因，武漢農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)有所暴露。2018年，該行不良率上升1.38個(gè)百分點(diǎn)至3.59%。該行針對(duì)不良貸款綜合運(yùn)用現(xiàn)金收回、借新還舊、展期續(xù)貸、貸款重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、核銷、法律訴訟等手段和措施予以處置。期間，該行加大整體核銷力度，2017年到2019年，分別核銷不良貸款7.2億元、13.23 億元和33.68億元。由于武漢農(nóng)商行對(duì)于不良貸款的處置力度較大，2019年整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，當(dāng)年該行不良貸款余額43.27億元，不良貸款率為2.78%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。

　　讓人始料未及的是，2020年發(fā)生的新冠肺炎疫情使武漢農(nóng)商行的不良率再次出現(xiàn)反彈。

　　由于武漢農(nóng)商行小微貸款比較高，此類客戶受疫情影響的情況較為明顯，導(dǎo)致貸款逾期進(jìn)入入不良的情況明顯增加，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大。對(duì)此，武漢農(nóng)商行繼續(xù)保持較大的不良貸款處置力度，該行累計(jì)收回不良貸款12.37億元，其中現(xiàn)金回收0.23億元，債權(quán)轉(zhuǎn)讓收回現(xiàn)金0.95億元，核銷11.19 億元。截至2020年6月末，武漢農(nóng)商行不良貸款余額54.26億元，不良貸款率為3.34%。

　　武漢農(nóng)商行在2019年度報(bào)告中制定的2020年預(yù)期目標(biāo)中，希望將不良率控制在2.8%以內(nèi)，但從該行2020年上半年的不良率看，想要實(shí)現(xiàn)2.8%的目標(biāo)，該行需要繼續(xù)加大壓降不良的力度。

　　聯(lián)合資信認(rèn)為，受經(jīng)濟(jì)下行和新冠肺炎疫情的沖擊，武漢農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨的下行壓力較為嚴(yán)峻，雖然政府及監(jiān)管部門針對(duì)當(dāng)前形式給與了貸款延期、展期等容忍政策，但仍需對(duì)其未來資產(chǎn)質(zhì)量情況保持持續(xù)關(guān)注。

　　完成全年利潤目標(biāo)有點(diǎn)難

　　武漢農(nóng)商行成立于2009年，是在原武漢市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成的股份制商業(yè)銀行。該行初始注冊(cè)資本30億元，經(jīng)過數(shù)次增資擴(kuò)股，截至2020年6月末，注冊(cè)資本與實(shí)收資本均為47.1億元。

　　在經(jīng)營方面，武漢農(nóng)商行營業(yè)收入主要由利息凈收入和投資收益構(gòu)成。具體來看，該行利息收入主要來源于貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來利息收入，利息支出主要為吸收存款利息支出和金融機(jī)構(gòu)往來利息支出。2017年和2018年，由于貸款規(guī)模及同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的增長，武漢農(nóng)商行利息凈收入持續(xù)增長，分別為48.89億元和52.61億元；2019年，該行同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模的大幅增加使得利息支出增長較快，導(dǎo)致利息凈收入有所下降至46.34億元。近年來，得益于債券投資力度的加大，武漢農(nóng)商行投資收益保持增長。2017年到2019年，該行實(shí)現(xiàn)投資收益29.15億元、29.44億元和32.61億元。

　　在利息凈凈收入和投資收益的共同影響下，2017年到2019年，武漢農(nóng)商行的營業(yè)收入為82.65億元、86.04億元和82.05億元。其中，由于2019年該行利息凈收入下降較多，導(dǎo)致營業(yè)收入同比下降4.64%。

　　武漢農(nóng)商行營業(yè)支出主要為業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和資產(chǎn)減值損失。近年隨著村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和人員增長，武漢農(nóng)商行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用逐年上升，2017年到2019年分別為26.66億元、30.81億元和33.5億元。隨著貸款規(guī)規(guī)模的增長以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下滑，武漢農(nóng)商銀行資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提規(guī)模逐年增加，分別為23.03億元、25.31億元和29.73億元。在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和資產(chǎn)減值損失共同推動(dòng)下，該行營業(yè)支出逐漸增長，2017年到2019年分別為50.38億元、56.96億元和63.97億元。

　　同時(shí)，武漢農(nóng)商行凈息差水平不斷收窄。2017年到2019年，該行凈息差分別為3.09%、2.91%和2.6%。

　　受上述因素共同影響，該行2017年到2019年凈利潤為24.99億元、23.23億元和15.63億元。其中2019年凈利潤同比下滑30.16%。

　　2020年以來，對(duì)因受新冠肺炎疫情影響暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，武漢農(nóng)商行實(shí)行了一系列減費(fèi)讓利政策，導(dǎo)致該行利息凈收入同比明顯下降，凈息差水進(jìn)一步收窄，凈利潤同比明顯下降。截至2020年6月末，武漢農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.04億元，同比下降 10.96%；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.93億元，同比下降66.34%。

　　記者注意到，武漢農(nóng)商行對(duì)2020年利潤的預(yù)期目標(biāo)是17億元，但上半年僅完成了不足24%。顯然，該行想要完成全年利潤目標(biāo)有點(diǎn)難。

　　聯(lián)合資信在評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2020年以來，減費(fèi)讓利政策的實(shí)施以及定期存款規(guī)模的增長導(dǎo)致武漢農(nóng)商行凈利潤同比明顯下滑。此外，考慮到疫情環(huán)境下其信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定下行壓力，需關(guān)注未來撥備的計(jì)提對(duì)對(duì)其利潤實(shí)現(xiàn)的影響。（作者：王仲琦 馮櫻子）

　　轉(zhuǎn)自：華夏時(shí)報(bào)

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