周末，一則“多家銀行已停貸”的消息刷屏，究竟發(fā)生了什么？
多家銀行暫停按揭貸款
24日，有大V通過微博爆料稱，“廣州新政，個人住房貸款占所有貸款的比例不能超過2020年的全市平均水平?！蓖瑫r，該大V爆料稱，在此情況下，所有銀行應對的措施是“暫停受理新的貸款申請”。
而據(jù)21世紀經(jīng)濟報道稱，招商銀行深圳分行、廣州分行及其下轄省內(nèi)各家分支行已于一周前暫停按揭貸款放款，前端業(yè)務層面口徑為：“節(jié)制接單”。
光大在深圳地區(qū)已經(jīng)暫停按揭貸款，廣發(fā)銀行則表示不接單，其合作的其他銀行目前審批、放款基本正常，從房貸大頭四大行的表現(xiàn)看，放款周期約在一個月左右，目前比較難保證。
另據(jù)紅星新聞報道，一位廣發(fā)銀行的工作人員證實稱，“不是‘停貸’，是所有銀行沒有貸款額度了，你們要買房貸款的話只有等?！?/p>
廣發(fā)銀行在當?shù)刎撠煼抠J業(yè)務的陳經(jīng)理稱，“現(xiàn)在可以申請到房貸，只是需要等待?！睂τ谏鲜鰝髀?，該經(jīng)理稱，“不是停貸，而是銀行的貸款額度受限?！痹摻?jīng)理解釋稱，“所有銀行都一樣，由于國家劃了紅線，房貸貸款額度不能超過一定的比例，一旦超過了就不能放款?！?/p>
陳經(jīng)理提醒，不會像以前那樣，銀行可以隨便發(fā)放貸款額度，“銀行的存量貸款有一個紅線，不能超過多少比例，一旦超額了就不能放款?！?/p>
最后，陳經(jīng)理表示，“目前沒有任何解決的辦法，只能等待。我們銀行暫時沒有額度，你可以問一下其他銀行?！?/p>
央行新規(guī)發(fā)威
2020年12月31日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)，決定建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，分檔設置房地產(chǎn)貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限。通知自2021年1月1日起實施。同時對占比超標的銀行設置2年或4年調(diào)整過渡期。
按房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，房地產(chǎn)貸款余額占比上限和個人住房貸款余額占比上限分為五檔：中資大型銀行分別是40%和32.5%；中資中型銀行分別是27.5%和20%；中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)分別是22.5%和17.5%；縣域農(nóng)合機構(gòu)分別是17.5%和12.5%；村鎮(zhèn)銀行分別是12.5%和7.5%。
對于個人購房者來說，這到底意味著什么呢？最直接的影響在于，部分銀行發(fā)放房貸的規(guī)模將會受到限制，如果銀行之前發(fā)放個人房貸的占比較高，甚至超過了央行此次規(guī)定的紅線，那么銀行就必須在過渡期之內(nèi)，逐漸調(diào)整到規(guī)定范圍之內(nèi)，那些放房貸占比接近紅線的銀行，以后也必須控制房貸的增長速度。所以，對于個人購房者來說，銀行收緊放貸規(guī)模，顯然會增加申請房貸的難度。
截至2020年3季度，房地產(chǎn)貸款余額為48.8萬億，占人民幣各項貸款余額的比例為28.8%。結(jié)構(gòu)上，房地產(chǎn)貸款主要包括三個種類：房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、保障性住房開發(fā)貸款，其中個人住房貸款占比最高，達到68.8%，占各項貸款余額的比例為19.8%。
在1月22日的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會相關負責人表示，這一政策主要是監(jiān)控房地產(chǎn)企業(yè)融資，對個人房貸影響不大。
銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企：銀保監(jiān)會前期與人民銀行一起發(fā)布了對房地產(chǎn)融資的集中度管理通知，如果說銀行房地產(chǎn)風險暴露金額超過了凈資本一定的比例，必須采取有關措施。同時，我們也密切關注觀察不同地區(qū)、不同城市房價變化的情況，因城施策，與其他部門和地方政府一起采取相應的措施。這些措施都是動態(tài)的，根據(jù)各個地方的情況隨時調(diào)整。
肖遠企表示，監(jiān)管部門將密切監(jiān)控銀行業(yè)對房地產(chǎn)的融資，確保房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。但這一規(guī)定對個人貸款影響不大。
上海中原地產(chǎn)市場分析師盧文曦表示，房貸新規(guī)對個人住房貸款市場有小幅影響，但不會形成較大的沖擊。
在盧文曦看來，房貸新規(guī)主要約束的是房貸占比過高的銀行，而非每一家銀行房貸的絕對值。具體一家銀行而言，相對于整個貸款總額的“大水管”，個人房貸作為“小水管”的占比，可在“大水管”投放總量方面作擺布調(diào)整。中小銀行可能會有不少觸碰到“警戒線”的，例如招商這些超過“紅線”的銀行，其個人房貸會作一定調(diào)整，例如未來會降量。整體看，在國家目前各項政策的調(diào)整下，2021年的銀行業(yè)個人房貸額度不會有較大的變化，房貸利率也會保持一個穩(wěn)健的水平。
深圳、上海樓市調(diào)控再升級
1月23日，深圳住建局發(fā)布了《關于進一步加強我市商品住房購房資格審查和管理的通知》，強調(diào)商品住房購房資格審查，進一步嚴厲打擊“代持”等炒房現(xiàn)象。
要點如下：
1、啟用“購房意向登記系統(tǒng)”，購買新建商品住房的購房人需登錄“購房意向登記系統(tǒng)”進行購房意向登記。
2、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀機構(gòu)可以會同有關商業(yè)銀行對下列購房資格信息進行嚴格核查：
購房人的有效身份證明、戶籍、婚姻狀況及家庭成員證明材料；
購房人的社會保險或個稅清單材料；
購房人的收入證明、征信報告、購房款來源以及近一年及以上的銀行流水單。
3、對償債收入比例不符合要求的購房人，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應當合理評估風險，采取勸退等方式處理。對存在弄虛作假、提供虛假證明等違規(guī)行為的購房人，應當拒絕接受其購房申請，并及時報告轄區(qū)住房建設部門。
4、對于違反規(guī)定的購房人或者相關責任人，住房建設部門依法采取以下措施：
停止相關人員使用我市“購房意向登記系統(tǒng)”以及合同網(wǎng)簽系統(tǒng)三年。
停止相關人員在我市購買、承租保障性住房和人才住房資格三年；已在公共住房輪候名單內(nèi)的，取消其輪候資格。
停止相關人員在我市的住房公積金貸款資格三年。
將相關失信行為推送市公共信用信息平臺，進行聯(lián)合懲戒。
對于涉嫌違反治安管理法律法規(guī)的，依法移送公安機關處理。
1月21日深夜，上海市突然公布樓市新政，市住建局聯(lián)合多部委聯(lián)合印發(fā)《關于促進本市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，明確嚴格執(zhí)行住房限購政策。其中，對夫妻離異3年內(nèi)購買商品住房的，其擁有住房套數(shù)按離異前家庭總套數(shù)計算。其中要求自2021年1月22日起實施。
《意見》明確嚴格執(zhí)行住房限購政策。對夫妻離異3年內(nèi)購買商品住房的，其擁有住房套數(shù)按離異前家庭總套數(shù)計算。
《意見》要求嚴格執(zhí)行差別化住房信貸政策。實施好房地產(chǎn)貸款集中度管理，加強個人住房貸款審慎管理，指導商業(yè)銀行嚴格控制個人住房貸款投放節(jié)奏和增速，防止突擊放貸。引導商業(yè)銀行進一步加強審貸管理，對購房人首付資金來源、債務收入比加大核查力度。嚴防信用貸、消費貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
《意見》規(guī)定調(diào)整增值稅征免年限。個人將購買不足5年的住房對外銷售的，全額征收增值稅；個人將購買5年以上(含5年)的非普通住房對外銷售的，按照其銷售收入減去購買房屋的價款后的差額征收增值稅；個人將購買5年以上(含5年)的普通住房對外銷售的，免征增值稅。
《意見》強調(diào)嚴格商品住房銷售管理。嚴格新建商品住房銷售方案備案管理。嚴格執(zhí)行商品住房銷售“一價清”“實名制”等各項管理制度。
《意見》完善新建商品住房公證搖號選房制度，優(yōu)先滿足“無房家庭”自住購房需求。加強預售資金監(jiān)管，保護購房人合法權益。
《意見》還指出，要嚴格執(zhí)行差別化住房信貸政策，實施好房地產(chǎn)貸款集中度管理，加強個人住房貸款審慎管理，指導商業(yè)銀行嚴格控制個人住房貸款投放節(jié)奏和增速，防止突擊放貸。引導商業(yè)銀行進一步加強審貸管理，對購房人首付資金來源、債務收入比加大核查力度。嚴防信用貸、消費貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
轉(zhuǎn)自：中國基金報
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