挪用信貸資金“炒股”！銀保監(jiān)出手 中國銀行一分行被罰

　　針對銀行信貸資金違規(guī)流入股市、樓市，監(jiān)管近期密集下狠手，多家國有大行、股份行領(lǐng)罰單。

　　信貸資金流入證券市場、購房

　　中行臺州市分行被罰89萬

　　據(jù)中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局公布的行政處罰信息公開表， 中國銀行臺州市分行存在貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購房；貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入證券市場；未經(jīng)成本測算，銀團(tuán)貸款聯(lián)合收費(fèi)；貸款審查不盡職，個(gè)人經(jīng)營性貸款主體不合規(guī)等違法違規(guī)事實(shí)。

　　根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一) 未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

　　(二) 拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

　　(三) 提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；

　　(四) 未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；

　　(五) 嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

　　(六) 拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

　　據(jù)此，中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局決定對中國銀行臺州市分行罰款人民幣89萬元。

　　監(jiān)管密集整治貸款流入房市、股市

　　多家大行中招

　　事實(shí)上，近期監(jiān)管密集出手整治貸款流入房市、股市，中國銀行并非唯一被罰的銀行。

　　僅浙江省各地銀保監(jiān)分局26張和銀行相關(guān)的罰單中，近半案由都明確包括“貸款資金流入股市/證券市場”，多家國有大行、股份行、地方城/農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行均有涉及。

　　例如浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行因貸款資金被挪用流入股市、貸款資金被挪用于購房等違法違規(guī)行為，被罰69萬元。溫州銀行臺州分行則因部分貸款資金支付后用于繳納土地款、個(gè)人經(jīng)營性貸款資金流入證券市場等被罰70萬元。

　　另外，平安銀行臺州分行被罰79萬元，主要是由于該行貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入股市、被挪用于購房。農(nóng)業(yè)銀行臺州分行被罰款72萬元，同樣涉及貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入證券期貨市場。

　　此外，銀行的主要違規(guī)分布在信貸業(yè)務(wù)上，貸款“三查”不盡職、貸前調(diào)查、貸后管理漏洞等成為最常見的問題。

　　如重慶銀行巴南支行由于貸款三查嚴(yán)重不合規(guī)且貸款資金被擔(dān)保公司挪用，被處以20萬元的罰款，該行有關(guān)負(fù)責(zé)人也被警告并罰款5萬元。西安銀行安康分行因貸款資金回流借款人，未按約定用途使用，被罰25萬元，兩名負(fù)責(zé)人遭到警告。

　　2020年，A股市場展現(xiàn)出較強(qiáng)的賺錢效應(yīng)，上證綜指全年上漲13.87%，深證成指全年上漲38.73%，創(chuàng)業(yè)板指全年上漲64.96%。截至2020年12月31日，A股總市值比2019年年末增加了18.36萬億元，人均增加市值達(dá)10.49萬元。

　　3月5日，中國結(jié)算最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年1月1日至2021年2月28日，我國證券市場共新增投資者2172.63萬個(gè)。截至2021年2月底，全市場投資者數(shù)量為18147.87萬個(gè)，繼2020年7月超過1.7億個(gè)之后，首次突破1.8億個(gè)。其中，自然人投資者數(shù)量占比99.77%，機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量占比0.23%。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在此背景下，有人“藝高人膽大”，除掏空自家“腰包”外，打起了銀行貸款的主意，由此出現(xiàn)銀行貸款資金違規(guī)流入股市的情況。

　　另一方面，國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，1月份，4個(gè)一線城市新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比上漲0.6%，漲幅比上月擴(kuò)大0.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　“這一輪樓市從2020年市場翹尾到2021年小陽春，核心原因是信貸政策，特別是與經(jīng)營貸入房市有關(guān)?！敝性禺a(chǎn)首席分析師張大偉表示，調(diào)控效果如何，就看嚴(yán)查資金違規(guī)入房市政策的執(zhí)行力度如何。

　　多地發(fā)文

　　嚴(yán)查經(jīng)營貸消費(fèi)貸違規(guī)入樓市

　　隨著樓市的持續(xù)火熱，多地金融監(jiān)管部門近期也紛紛出手嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)入市。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查。

　　同時(shí)，北京銀保監(jiān)局已會同人民銀行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)核查。對于銀行因經(jīng)營不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，一經(jīng)查實(shí)將依法從嚴(yán)從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導(dǎo)北京市銀行業(yè)協(xié)會積極行動，對個(gè)人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動聯(lián)合懲戒機(jī)制。

　　而在1月29日晚間，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴(yán)格審核首付款資金來源和償債能力，對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個(gè)人住房貸款的，應(yīng)拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報(bào)送本市公共信用信息服務(wù)平臺。并對2020年6月份以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。

　　此外，根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》2月10日的報(bào)道，從廣東銀保監(jiān)局獲悉，廣東銀保監(jiān)局將多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為調(diào)控樓市的重要一環(huán)，個(gè)人信貸資金違規(guī)入市再次成為重點(diǎn)打擊的對象。隨著個(gè)人房貸集中度考核的落地，未來個(gè)人按揭貸款將有望從量和價(jià)兩方面調(diào)控影響個(gè)人房貸增量資金入市。

　　根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為，監(jiān)管部門對經(jīng)營貸流入樓市嚴(yán)查體現(xiàn)了對房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號。

　　這會促使一些商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)等在信貸方面審查更加嚴(yán)格。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，對于一些后續(xù)想借助經(jīng)營貸購房的人，操作空間會降低?？陀^上將會使得房產(chǎn)市場有所降溫，尤其是一些熱點(diǎn)樓盤。他表示，落實(shí)“房住不炒”，資金管控一定要到位，這樣房地產(chǎn)市場才會更加趨于平穩(wěn)。

　　監(jiān)管持續(xù)加大力度防范資金違規(guī)入市

　　監(jiān)管層也正在加大力度防范信貸資金違規(guī)流入股市、樓市。

　　知情人士表示，去年以來，監(jiān)管一直都在嚴(yán)查小微企業(yè)的經(jīng)營貸投向問題進(jìn)行自查，防范銀行的較低的信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市。

　　值得一提的是，信貸作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其資金流向始終是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。在2020年，關(guān)于銀行違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)的罰單“毫不遜色”于往年，在年內(nèi)13張超千萬元級罰單中，8家銀行涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　值得一提的是，早在去年5月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，再次明確，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度不超過人民幣20萬元，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

　　針對銀行金融機(jī)構(gòu)信貸資金違規(guī)流入房市股市的風(fēng)險(xiǎn)，2020年11月30日，銀保監(jiān)會主席郭樹清發(fā)表《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》指出，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關(guān)聯(lián)，“目前，我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)?？梢哉f，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)方面最大的‘灰犀?！?。”

　　此后，2020年12 月 31 日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。為房地產(chǎn)貸款余額占比、個(gè)人住房貸款余額占比劃出紅線。對于房貸超標(biāo)的銀行而言，后續(xù)的降貸不可避免。（作者：王建薔）

　　轉(zhuǎn)自：中國基金報(bào)

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