多地圍堵違規(guī)經(jīng)營貸 抽貸震懾炒房投機(jī)

　　針對經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象，監(jiān)管正持續(xù)加大管理力度。

　　日前，央行上海總部印發(fā)《2021年上海信貸政策指引》(下稱《指引》)，要求金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，切實防范消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

　　記者了解到，目前上海地區(qū)銀行業(yè)已對消費貸、經(jīng)營貸等進(jìn)行全面自查，已有銀行對違規(guī)貸款進(jìn)行提前收回；同時，銀行已將自查和整改的相關(guān)情況上報給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門正做匯總整理。

　　除了上海外，第一財經(jīng)獲悉，深圳監(jiān)管部門于近日召集深圳各大商業(yè)銀行開會，要求對經(jīng)營貸、消費貸流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行排查，北京春節(jié)前也已開啟專項排查。

　　接受第一財經(jīng)采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市，既影響了房地產(chǎn)市場的秩序，又不利于解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，甚至進(jìn)一步導(dǎo)致市場資金脫實向虛。監(jiān)管的嚴(yán)查將有助于經(jīng)營貸回歸本質(zhì)，一定程度上促進(jìn)樓市健康發(fā)展。

　　上海銀行業(yè)全面自查

　　對于上海銀行業(yè)而言，嚴(yán)控經(jīng)營貸、消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場已成為今年的重點工作之一。上述《指引》強(qiáng)調(diào)，2021年，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)個人住房貸款管理，嚴(yán)格審查貸款人個人信息的真實性，切實防范消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

　　事實上，在此次監(jiān)管再次發(fā)聲前，上海銀保監(jiān)局1月就印發(fā)了《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個人住房信貸管理工作的通知》，對轄內(nèi)商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求。

　　其中包括，要求轄內(nèi)銀行對去年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款全面自查；同時，提出攔截機(jī)制，要求完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機(jī)制，擴(kuò)大模型監(jiān)測范圍，提升監(jiān)測效果。對確認(rèn)用途違規(guī)的行為，應(yīng)及時采取實質(zhì)性管控措施。

　　第一財經(jīng)了解到，目前上海地區(qū)各大銀行都在進(jìn)行消費貸、經(jīng)營貸的流向檢查。一位國有大行風(fēng)險管理部相關(guān)人士對記者稱，類似檢查其實往年也會有，銀行對貸后資金的流向監(jiān)測屬于常規(guī)操作，銀行一般是通過對收款方的關(guān)鍵字進(jìn)行檢索，然后再對命中關(guān)鍵字的線索進(jìn)行二次核查。“只不過今年更嚴(yán)了。”

　　至于銀行具體如何自查，一位城商行分行行長助理對記者表示，主要是看借款主體和資金流向。比如在查經(jīng)營貸款方面，先判斷借款主體是否為新注冊成立的殼公司，是否有正常業(yè)務(wù)的結(jié)算交易流水，與主營業(yè)務(wù)特征是否相符。

　　隨后再看資金流向，包括支付對手方是否為正常商務(wù)合作伙伴，是否符合經(jīng)營特征，支付金額是否符合一貫結(jié)算規(guī)模；同時還要關(guān)注實控人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金流入，主要是為了防范形式上支付后實際資金回流，倒手再進(jìn)入樓市。

　　在銀行自查之后，監(jiān)管部門也會進(jìn)行核查，對違規(guī)行為做出相應(yīng)的懲處。據(jù)悉，上海地區(qū)要求銀行于2月28日前向上海銀保監(jiān)局報送自查和整改報告，記者了解到，目前各家銀行已經(jīng)上報了相關(guān)情況，上海銀保監(jiān)局正在進(jìn)行匯總整理。

　　除了嚴(yán)控信貸資金違規(guī)流入樓市，《指引》還稱，金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，優(yōu)先支持首套剛需自住購房需求。這意味著，多方管控下，銀行涉房類資金的投放將會受到限制。

　　在此背景下，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年銀行信貸投放將面臨結(jié)構(gòu)性配比調(diào)整，即銀行將減少住房按揭貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的投放比例，增加其他零售和對公貸款的投放。

　　多地也開啟排查

　　除了上海地區(qū)外，第一財經(jīng)獲悉，深圳監(jiān)管部門于近日召集了深圳各大商業(yè)銀行開會，要求對經(jīng)營貸、消費貸流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行排查。某股份制銀行人士稱，已經(jīng)接到相關(guān)通知。

　　這也是2020年4月以來，深圳第二次排查經(jīng)營貸炒房。記者了解到，與以往的例行抽查有所不同，這次是專項檢查。某股份行深圳支行行長稱，檢查的主要內(nèi)容是，申請貸款時，抵押房產(chǎn)過戶是否已滿8個月，貸款發(fā)放是否已滿6個月，貸款人及配偶最近3個月內(nèi)是否存在買房記錄。

　　深圳銀行業(yè)人士稱，此前例行檢查中發(fā)現(xiàn)的經(jīng)營貸、消費貸炒房，一般都是銀行貸款審核不嚴(yán)，或挪用時間與取得貸款間隔時間過短，而且使用貸款時也沒有隱藏實際資金流向。為了避免暴露實際用途，不少貸款人采取多賬戶轉(zhuǎn)賬的方式，隱藏貸款的實際流向。

　　北京、廣東等地也已開始排查經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市。2月1日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布公告，針對部分購房者挪用消費貸、經(jīng)營貸資金作為購房款等情況，開展大數(shù)據(jù)篩查，并對1月25日以來熱點區(qū)域的成交案例進(jìn)行排查。

　　上述行動主要核查全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經(jīng)營貸的行為。針對北京學(xué)區(qū)房市場此前的“炒作”苗頭，相關(guān)部門還對西城區(qū)金融街、德外、海淀萬柳、中關(guān)村等熱點學(xué)區(qū)房成交案例進(jìn)行重點核查。

　　以其中被排查到的案例為例，某人在去年新注冊了一家小微企業(yè)，注冊企業(yè)之后沒過幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點學(xué)區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個月里，先后從兩家銀行申請了數(shù)百萬元的經(jīng)營貸。

　　通過銀行配合，檢查人員會調(diào)查該筆經(jīng)營貸在發(fā)放后，被用在了哪里，是否通過虛假經(jīng)營合同，流入其他空殼公司賬戶。因經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，往往要經(jīng)過多次付款“倒出”，檢查人員會核查每筆資金的最終流向。

　　樓市炒作之風(fēng)或得到抑制

　　若多地對經(jīng)營貸的排查和整改落到實處，將有助于遏制樓市的炒作之風(fēng)。貝殼研究院高級分析師潘浩認(rèn)為，預(yù)計后續(xù)房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強(qiáng)“違規(guī)資金”流入樓市的監(jiān)管力度，“提前回收貸款”措施將對房地產(chǎn)投機(jī)者造成震懾作用。

　　“如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象要抽貸，對熱點城市的樓市會形成很大打擊，特別是對北上廣深這些一線城市。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴第一財經(jīng)。

　　“經(jīng)營貸都是動用杠桿買房，部分是在資金中介慫恿下，把存量房貸都置換為經(jīng)營貸，這也是違規(guī)的。真正嚴(yán)查起來，每一筆都逃不過?！崩钣罴畏Q，最后的結(jié)果是很多人會掛牌賣房。

　　上海中原地產(chǎn)首席分析師盧文曦對記者表示，具體從房地產(chǎn)類型上看，嚴(yán)查經(jīng)營貸炒房一定程度上將對偏高端的項目，尤其是豪宅項目產(chǎn)生影響?！耙话阗I豪宅產(chǎn)品的都是企業(yè)主，他們往往會通過多種渠道把經(jīng)營貸的錢套出來，在這種方式被嚴(yán)查后，豪宅類項目的水分可能就會被擠出來了?！?/p>

　　李宇嘉還稱，參與違規(guī)經(jīng)營貸的各方包括商業(yè)銀行都會受到嚴(yán)厲處罰，最近各地銀監(jiān)局已公布了一批經(jīng)營貸違規(guī)的案例，對銀行處罰力度比較大。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，經(jīng)營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時也與銀行在放貸過程中既當(dāng)運動員又當(dāng)裁判員有關(guān)。他認(rèn)為，從銀行角度來說，經(jīng)營貸的風(fēng)險相對而言高于按揭貸款，但是經(jīng)營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以銀行在執(zhí)行層面出現(xiàn)了動作走形。

　　“針對一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊套取經(jīng)營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經(jīng)營貸回歸它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發(fā)展?！睆埓髠フf。

　　轉(zhuǎn)自：第一財經(jīng)日報

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