“花唄”“借唄”不得向大學(xué)生放款！五部委聯(lián)合發(fā)文 抵制不良校園貸 嚴(yán)禁暴力催收

　　重拳整治！監(jiān)管發(fā)文禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸。

　　3月17日，券商中國記者獲悉，銀保監(jiān)會、央行等五部委近期聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(下稱《通知》)，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，禁止非持牌機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　《通知》同時明確規(guī)定，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對這一群體精準(zhǔn)營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。此外，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)也受到規(guī)范。

　　對于小額貸款公司提供信貸服務(wù)，很多產(chǎn)品已經(jīng)融入大眾生活，比如支付寶的借唄和花唄產(chǎn)品，背后的運(yùn)營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，而百度、京東和美團(tuán)等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次明確把小貸公司、消費(fèi)金融公司納入整治監(jiān)管范圍，將對一些全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司造成非常大的沖擊，并且部分小貸公司對大學(xué)生的貸款占比超過6成。

　　禁止非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸

　　3月17日，銀保監(jiān)會、央行、教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，通知明確規(guī)定，小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　監(jiān)管部門指出，近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

　　券商中國記者了解到，大型互聯(lián)網(wǎng)公司一般由旗下的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司進(jìn)行放貸。例如，螞蟻集團(tuán)旗下的“花唄”其獲得牌照的主體是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，“借唄”對應(yīng)的主體是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司；京東旗下“白條”對應(yīng)的則是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。此外，百度、美團(tuán)、小米等公司的相關(guān)平臺均為旗下小額貸款公司提供借貸服務(wù)。

　　排查整改銀行等機(jī)構(gòu)相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)

　　值得注意的是，監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)也作出相關(guān)規(guī)范。

　　《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守風(fēng)險底線，審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險可控。

　　《通知》規(guī)定，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

　　另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報備，并就開展?fàn)I銷活動的具體地點(diǎn)、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費(fèi)貸款。

　　除此之外，《通知》要求各地監(jiān)管在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

　　對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險管理要求。對于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)。

　　廣東小貸協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北對券商中國記者表示：“明確把小貸公司、消費(fèi)金融公司納入整治監(jiān)管范圍，對一些全國性的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學(xué)生貸款占其比例超過6成?！彼J(rèn)為，不允許精準(zhǔn)營銷大學(xué)生群體，不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費(fèi)貸款，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活，也有禁止過度消費(fèi)的監(jiān)管意圖。

　　嚴(yán)禁暴力催收、干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活

　　在針對大學(xué)生群體的貸前資質(zhì)審核、貸后管理以及大學(xué)生個人信息安全保護(hù)方面，銀保監(jiān)會等部門亦有明確規(guī)定。

　　在貸前資質(zhì)審核方面，《通知》要求實(shí)質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

　　貸后管理上，相關(guān)機(jī)構(gòu)要確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為；及時掌握大學(xué)生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對預(yù)案，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。

　　同時《通知》指出，要加強(qiáng)大學(xué)生個人信息安全保護(hù)，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。

　　加強(qiáng)征信信息報送，按照《征信業(yè)管理條例》，將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款所有信貸信息及時、完整、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于不同意報送信貸信息的大學(xué)生，不得向其發(fā)放貸款。

　　抵制不良校園貸，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)

　　銀保監(jiān)會在回答記者問時指出，各高校要對大學(xué)生切實(shí)擔(dān)負(fù)起管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)學(xué)生金融知識教育和救助幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

　　包括普及金融知識，闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例，加強(qiáng)誠信意識教育，教育學(xué)生在申請貸款時應(yīng)如實(shí)提供信息，不得故意隱瞞學(xué)生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個人征信。

　　此外，不斷完善幫扶救助工作機(jī)制。要確保各項學(xué)生資助政策落實(shí)到位，提高學(xué)生資助工作管理水平，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。完善特殊困難救助機(jī)制，設(shè)立專項資助資金，對家庭出現(xiàn)重大變故的學(xué)生進(jìn)行緊急救助，解決學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求。

　　對于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生，建立專項機(jī)制，指導(dǎo)他們通過理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問題，加強(qiáng)心理干預(yù)輔導(dǎo)，教育引導(dǎo)他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生開展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，滿足學(xué)生發(fā)展性需求。

　　與此同時，銀保監(jiān)會指出，各高校還要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。各高校要建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，主動配合公安部門、金融監(jiān)管部門等精確打擊不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，維護(hù)學(xué)生權(quán)益。實(shí)時預(yù)警機(jī)制，及時以電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)警提示信息。

　　另外，也應(yīng)滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

　　轉(zhuǎn)自：券商中國

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