驚呆！侵占客戶490萬賭博揮霍！百萬理財資金竟不翼而飛？多家銀行被重罰！

　　保監(jiān)會4月底以來公示的罰單顯示，多家銀行出現(xiàn)了侵占、挪用客戶資金或者理財資金不翼而飛的案件，給客戶造成較大損失。多家銀行和違規(guī)當事人因此被重罰，折射部分銀行內(nèi)控管理漏洞和理財銷售環(huán)節(jié)員工管理不當?shù)戎T多問題。

　　銀保監(jiān)會5月27日發(fā)布的《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》明確指出，包括理財公司在內(nèi)的銀行業(yè)機構(gòu)在理財產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)全方位加強銷售人員管理，并且從機構(gòu)和員工兩個層面分別提出管理要求。

　　侵占客戶489.6萬用于賭博、揮霍等

　　吉安銀保監(jiān)局近日公告顯示，贛州銀行吉安分行內(nèi)控管理失效，導致發(fā)生員工侵占客戶資金案件被罰款30萬元。

　　據(jù)江西省吉安市吉州區(qū)人民法院刑事判決書，2016年12月至2017年11月期間，贛州銀行吉安分行大堂經(jīng)理劉文濤利用幫贛州銀行客戶購買理財產(chǎn)品的職務(wù)之便，侵占客戶存入贛州銀行用于理財?shù)馁Y金共計489.6萬元，用于網(wǎng)絡(luò)賭博、歸還之前侵占的資金及個人揮霍，案發(fā)前已歸還107.82萬元。

　　劉文濤是如何騙取客戶的信任、侵占客戶資金的呢？主要手段是，以幫客戶操作購買理財產(chǎn)品的名義騙取客戶信任，然后趁機利用調(diào)包的網(wǎng)銀U盾，將客戶存入贛州銀行欲購買理財產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)賬到自己、朋友及賭博場所人員的賬戶上，或者趁客戶不注意，通過POS機轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)到自己賬戶上。其采取上述方式共侵占周某、雷某等13名客戶用于理財?shù)馁Y金共計489.6萬元。

　　劉文濤因此被銀保監(jiān)會罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。江西省吉安市吉州區(qū)人民法院認為劉文濤已構(gòu)成職務(wù)侵占罪，判處劉文濤有期徒刑十年，并處沒收財產(chǎn)人民幣80萬元，并退賠人民幣381.778萬元給贛州銀行股份有限公司吉安分行。

　　百萬理財資金“不翼而飛”

　　今年4月底，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局公布的一紙罰單牽出了招行理財“飛單”案件。

　　案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛關(guān)系，并準備結(jié)婚，哈某當時為秦某的“準兒媳”。然而，秦某通過哈某購買了招行100萬元理財產(chǎn)品后，理財產(chǎn)品快到期時“準兒媳”卻無法取得聯(lián)系。招商銀行呼和浩特分行查詢后發(fā)現(xiàn)該理財單在系統(tǒng)中并不存在，后經(jīng)查，理財資金并未匯入招商銀行呼和浩特分行的公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶。

　　理財產(chǎn)品購買程序看起來并無異樣——秦某提交的一份2015年2月28日簽訂的《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，甲方處由秦某簽字，乙方處加蓋了招行呼和浩特分行營業(yè)部業(yè)務(wù)章，同時加蓋了客戶經(jīng)理“哈某”的個人簽章以及二次見證人員“呂景珩”的個人簽章。哈某還向秦某出具了“招商銀行客戶回單”兩聯(lián)，確認金額100萬元，該客戶回單同樣加蓋了上述柜面業(yè)務(wù)章確認。

　　法院二審認為，哈某向秦某出具加蓋柜面業(yè)務(wù)章、工作人員個人簽章的理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書以及金額為100萬元的客戶回單(2聯(lián))，可認定秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財產(chǎn)品銷售的民事法律關(guān)系，判決招行呼和浩特分行支付秦某理財產(chǎn)品本金100萬元以及收益4.6萬元。

　　除了理財飛單、侵占客戶資金外，還有不少挪用客戶資金的罰單。今年5月份，因員工挪用客戶資金、內(nèi)控管理不到位等諸多違法違規(guī)行為，河南省的博愛農(nóng)商銀行多達十余名高管及員工一并被處罰，該行原董事長祝興金，被罰取消董事、高級管理人員任職資格終身，另有2名員工被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作，10名員工被處以警告。

　　去年河南省博愛縣人民法院一刑事判決書詳細披露了其中一位被罰員工常軍梅挪用巨額資金的案件。經(jīng)法院查明，常軍梅2005年至2019年10月份14年的時間里，利用任河南博愛農(nóng)村商業(yè)銀行許良支行泗溝分理處綜合柜員、負責人職務(wù)的便利條件，采用偷支客戶存款、躲避授權(quán)偷支客戶存款等方式，私自將客戶牛保中、崔根才等人的95筆共計706.5566萬元定期存款支取，用于自己做生意、投資入股辦廠、購買私家車等。

　　今年3月份一則罰單顯示，楊錫明在擔任農(nóng)行北海鐵山港支行會計期間挪用客戶資金，被罰禁止從事銀行業(yè)工作十五年。

　　據(jù)21世紀經(jīng)濟報道不完全統(tǒng)計，今年以來，銀行業(yè)罰單涉及侵占客戶資金的罰單有14張，挪用客戶資金的罰單有4張。

　　案件頻發(fā)折射內(nèi)控和管理漏洞

　　從上述案例可以看到，部分銀行違規(guī)員工利用了銀行公章使用管理漏洞“騙取”了客戶信任，雖然有二次見證人員簽章，但并未阻斷風險。贛州銀行吉安分行上述員工侵占客戶資金案件則存在明顯的管理漏洞，發(fā)生如此重大的案件涉及客戶數(shù)量如此之多銀行并未及時發(fā)現(xiàn)。

　　今年以來處罰的多起內(nèi)控有關(guān)的案件，涉及挪用客戶資金、侵占客戶資金、騙取或者盜取客戶資金等，普遍以理財為名騙取或者盜取客戶資金，或者直接挪用客戶資金。

　　除了網(wǎng)銀以外，ATM機也成為個別客戶經(jīng)理“作案”工具。比如農(nóng)業(yè)銀行大慶分行銀浪支行客戶經(jīng)理以理財和存款為名，利用ATM機先后盜取客戶錢款共62.7萬元，詐騙客戶19萬元。

　　防范員工操作風險、提高內(nèi)控管理水平依然是部分銀行需要著力提高的重要合規(guī)課題，尤其一些農(nóng)商行、農(nóng)信社由于內(nèi)控缺失容易出現(xiàn)窩案，持續(xù)出現(xiàn)多起違規(guī)的案例。部分銀行員工違法違規(guī)行為持續(xù)多年，凸顯內(nèi)控嚴重缺失。

　　針對金融機構(gòu)員工打著理財?shù)摹盎献印彬_取、侵占客戶資金或操作理財“飛單”等情形，銀保監(jiān)會最新發(fā)布的《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》有關(guān)條款明確提出，包括理財公司在內(nèi)的銀行業(yè)機構(gòu)在理財產(chǎn)品銷售過程中，應(yīng)全方位加強銷售人員管理，銷售人員不得違規(guī)代替投資者簽署銷售業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替投資者進行風險承受能力評估、理財產(chǎn)品購買等操作，以及不得未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展銷售業(yè)務(wù)，私自推介、銷售未經(jīng)本機構(gòu)審批的理財產(chǎn)品，不得截留、挪用理財產(chǎn)品銷售結(jié)算資金等。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道

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