銀行承擔(dān)盜刷損失是對(duì)儲(chǔ)戶權(quán)益的有力維護(hù)

　　5月25日，最高法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，對(duì)銀行卡盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。

　　這個(gè)規(guī)定可以總結(jié)為銀行卡盜刷損失由銀行承擔(dān)，即借記卡被盜刷產(chǎn)生的本息損失，儲(chǔ)戶有權(quán)要求銀行承擔(dān)，信用卡被盜刷產(chǎn)生的本息，銀行不得要求儲(chǔ)戶承擔(dān)，銀行已經(jīng)劃扣儲(chǔ)戶透支款項(xiàng)的，儲(chǔ)戶有權(quán)要求銀行返還。持卡人未妥善保管身份識(shí)別信息的，僅在過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。這樣的損失承擔(dān)規(guī)則出臺(tái)非常及時(shí)，讓處于弱勢(shì)地位的儲(chǔ)戶與銀行博弈時(shí)有了可以援引的法律利器。

　　眾所周知，很多人之所以熱衷于存款，并不是存款利息非?？陀^，而是存款的安全程度高。現(xiàn)金放到家中可能會(huì)失竊，而將錢存入銀行的話，即便銀行卡失竊了，只要密碼不泄露，也不必?fù)?dān)心存款被竊取。但現(xiàn)實(shí)中，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和偽卡技術(shù)的更新，偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易時(shí)有發(fā)生。有人只是在商家刷過(guò)銀行卡，有人只是點(diǎn)擊了不當(dāng)網(wǎng)頁(yè)，就被復(fù)制信息、竊取密碼，遭遇數(shù)十萬(wàn)乃至上百萬(wàn)的損失。

　　如果將這些過(guò)錯(cuò)全部歸咎于持卡人，由持卡人自行承擔(dān)損失的話，顯然既有違人們的樸素是非觀，也不符合公平正義理念。人們?cè)阢y行是安全的象征的吸引下，將錢存入銀行，持卡人雖然可以自由支取，銀行卻也因此獲利不菲，即其可以將相應(yīng)的儲(chǔ)蓄存款放貸給他人，通過(guò)利率差賺取利潤(rùn)。那么，銀行顯然不能在獲利的事后大談特談儲(chǔ)蓄的好處，而在銀行卡被盜刷時(shí)將責(zé)任推卸得一干二凈。

　　此外，在銀行卡盜刷事件中，持卡人往往不存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)。如人們?cè)谒⒖ㄏM(fèi)時(shí)并不知道POS機(jī)存在貓膩，可以復(fù)制銀行卡信息并形成偽卡。人們?cè)谏暇W(wǎng)瀏覽信息時(shí)，也不可能像反詐專家那樣能夠輕而易舉地辨識(shí)違法網(wǎng)站。毫不客氣地說(shuō)，之所以會(huì)有偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷，很難說(shuō)銀行自身沒有問題。

　　譬如，偽卡的存在說(shuō)明銀行卡可以被復(fù)制，儲(chǔ)存的信息可以被竊取。之前流行的磁條銀行卡被復(fù)制的概率較大，如今的芯片卡被復(fù)制的概率較小，這反證出銀行卡安全技術(shù)上還存在提升空間。同樣，網(wǎng)絡(luò)盜刷的存在也說(shuō)明銀行在網(wǎng)絡(luò)安全、身份識(shí)別、安全驗(yàn)證方面存在漏洞。而這些問題顯然不是儲(chǔ)戶所能解決的，自然不能將責(zé)任推卸給儲(chǔ)戶。換句通俗的話說(shuō)，銀行卡和銀行網(wǎng)站類似于銀行儲(chǔ)存現(xiàn)金的金庫(kù)，金庫(kù)的錢失竊不該讓儲(chǔ)戶自認(rèn)倒霉。

　　當(dāng)然，銀行承擔(dān)盜刷損失也存在例外情形，持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，對(duì)擴(kuò)大的損失承擔(dān)責(zé)任。但根據(jù)司法解釋的規(guī)定，主張持卡人存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　這一由銀行承擔(dān)盜刷損失的裁判規(guī)則看似對(duì)銀行頗為苛刻，實(shí)則是對(duì)常識(shí)的重申，對(duì)能力越大、責(zé)任越大的重申。在銀行有能力和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的背景下，其有責(zé)任維護(hù)金融安全，守護(hù)好百姓的錢袋子，而不是將先進(jìn)技術(shù)用于賺取利潤(rùn)，將風(fēng)險(xiǎn)留給對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有識(shí)別能力和防范能力的儲(chǔ)戶。這將倒逼銀行不斷推進(jìn)技術(shù)升級(jí)，堵住系統(tǒng)漏洞，提升安全服務(wù)，為公眾提供更加安全的金融環(huán)境。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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