不合規(guī)催收、學(xué)生貸款不規(guī)范 這家金融機(jī)構(gòu)涉7大違規(guī) 公司緊急回應(yīng)

　　又一持牌金融機(jī)構(gòu)因侵害消費(fèi)者合法權(quán)益被監(jiān)管部門通報(bào)！

　　6月15日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)顯示，馬上消費(fèi)金融公司(下稱“馬上消金”)存在營(yíng)銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、學(xué)生貸款管理不規(guī)范、合作商管控不嚴(yán)、聯(lián)合貸款管理不到位、不合規(guī)催收、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善等問(wèn)題，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

　　針對(duì)監(jiān)管通報(bào)內(nèi)容，馬上消金相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)券商中國(guó)記者回應(yīng)稱，公司高度重視，第一時(shí)間成立了專項(xiàng)整改工作小組，目前已基本完成相關(guān)問(wèn)題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，防止類似問(wèn)題再次發(fā)生。

　　涉及夸大宣傳、監(jiān)管套利等七大問(wèn)題

　　在此次通報(bào)中，銀保監(jiān)會(huì)消保局指出了馬上消費(fèi)金融存在的七大問(wèn)題。

　　一是營(yíng)銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，告知義務(wù)履行不充分。譬如，公司“安逸花”APP首頁(yè)有“超低利率”的宣傳表述，但實(shí)際貸款年利率為7.2%-36%；“極速放款權(quán)益”彈窗顯示“免費(fèi)領(lǐng)取”，點(diǎn)擊則將消費(fèi)者導(dǎo)入聯(lián)合貸款審貸流程。

　　二是產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范，個(gè)別服務(wù)定價(jià)不合理。公司將對(duì)借款人實(shí)際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續(xù)費(fèi)等綜合資金成本超過(guò)36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領(lǐng)溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。

　　三是學(xué)生貸款管理不規(guī)范，執(zhí)行存在偏差。馬上消金不同產(chǎn)品對(duì)“非學(xué)生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24周歲的申請(qǐng)人作出“非學(xué)生承諾”，現(xiàn)金分期、循環(huán)額度則要求18-22歲的申請(qǐng)人作出承諾。某借款人的母親通過(guò)客服電話要求注銷賬戶，詢問(wèn)如果知悉借款人為學(xué)生，是否會(huì)停止向其貸款。公司客服回復(fù)，即使是學(xué)生，如果是本人的真實(shí)意愿，且年齡在18周歲以上、60周歲以下，經(jīng)系統(tǒng)審核通過(guò)可向其放款，最終以APP系統(tǒng)審核為準(zhǔn)。

　　四是合作商管理制度不健全，管控不嚴(yán)。馬上消金未建立對(duì)合作商的培訓(xùn)管理機(jī)制，未規(guī)定對(duì)合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，對(duì)合作商及門店的風(fēng)險(xiǎn)限額管理缺少制度規(guī)范。與醫(yī)美商戶的合作合同缺少對(duì)培訓(xùn)事項(xiàng)的約定，貸款限額設(shè)置不科學(xué)、不合理。

　　五是聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為。馬上消金與某銀行的聯(lián)合貸款合作協(xié)議中，未按照承貸比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。存在將貸款利息作為服務(wù)費(fèi)支付給合作銀行的情況。在與合作銀行開(kāi)展的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中，公司匯集借款人保費(fèi)并定期劃轉(zhuǎn)至合作保險(xiǎn)公司，屬代收代付保費(fèi)行為，但自身并無(wú)保險(xiǎn)中介資質(zhì)。后在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中加入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但并未改變代收代付保費(fèi)的行為性質(zhì)，存在監(jiān)管套利。

　　六是催收管理不到位，存在不合規(guī)催收。公司未建立委外催收機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、考核制度及實(shí)施細(xì)則，催收短信、催收電話、律師函存在向無(wú)關(guān)第三方催收的內(nèi)容。電話催收存在向無(wú)關(guān)第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。

　　七是消保體制機(jī)制不完善，部分職能未落實(shí)到位?！鞍惨莼ā盇PP、部分第三方合作平臺(tái)貸款申請(qǐng)頁(yè)面展示的利率未折算為年化形式。公司官網(wǎng)產(chǎn)品信息、定價(jià)及服務(wù)內(nèi)容公示中提前還款費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)披露不明確?！峨[私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對(duì)收集的通話記錄、設(shè)備、地理位置等信息進(jìn)行時(shí)間限定和范圍限定。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制未覆蓋全流程，沒(méi)有對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理等環(huán)節(jié)實(shí)施有效審查，如標(biāo)準(zhǔn)會(huì)員服務(wù)卡種調(diào)整和定價(jià)測(cè)算未經(jīng)消保部門審查。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局表示，馬上消金的上述行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)該公司進(jìn)行處理。

　　馬上消金最新回應(yīng)：已基本完成相關(guān)整改工作

　　針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)內(nèi)容，馬上消費(fèi)金融回應(yīng)稱，公司高度重視，誠(chéng)懇接受監(jiān)管部門的批評(píng)和意見(jiàn)，第一時(shí)間成立了專項(xiàng)整改工作小組。整改工作堅(jiān)持立查立改原則，舉一反三，同時(shí)深入開(kāi)展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升。

　　馬上消金相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至目前，公司已基本完成相關(guān)問(wèn)題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，防止類似問(wèn)題再次發(fā)生。目前公司經(jīng)營(yíng)一切正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，發(fā)展?fàn)顩r良好。

　　據(jù)了解，馬上消金成立于2015年6月，是一家經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有消費(fèi)金融牌照的科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)。截至目前，公司注冊(cè)資本40億元，前四大股東為重慶百貨、中關(guān)村科金技術(shù)、物美科技集團(tuán)、重慶銀行，分別持股31.06%、29.51%、17.26%和15.53%。

　　4月1日晚，重慶百貨發(fā)布2020年財(cái)報(bào)，披露了旗下馬上消金的年度業(yè)績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，馬上消金全年實(shí)現(xiàn)收入76.04億元，同比下滑15.5%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.12億元，同比下降16.53%。截至2020年末，馬上消金資產(chǎn)總額累計(jì)524.84億元，公司凈資產(chǎn)累計(jì)達(dá)72.52億元。

　　事實(shí)上，一直以來(lái)，央行和銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門都將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為重要議題，于2020年10月出臺(tái)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，并定期集中通報(bào)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況，不定期地對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行調(diào)查、通報(bào)。

　　其中，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年以來(lái)，就有包括浦發(fā)銀行、中華財(cái)險(xiǎn)、招聯(lián)消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、平安銀行、馬上消金在內(nèi)的6家機(jī)構(gòu)被銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)存在相關(guān)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局方面表示，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)引起警示，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和消保行為監(jiān)管要求，在消保體制機(jī)制、營(yíng)銷宣傳、定價(jià)管理、貸款管理、第三方管控、催收管理等方面對(duì)照檢視，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　多措并舉加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　實(shí)際上，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的大議題上，行業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)自律與用戶教育缺一不可。

　　在近日舉辦的“數(shù)字金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題研討會(huì)”上，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局綜合處處長(zhǎng)孫崇昌就表示，在金融行業(yè)數(shù)字化升級(jí)階段，既要保障科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)賦能的效率，又要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益不受損害。這就需要行業(yè)監(jiān)管和用戶教育齊頭并進(jìn)，共同推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)走向更規(guī)范的道路。

　　站在行業(yè)協(xié)會(huì)角度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)朱勇也強(qiáng)調(diào)，要建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的管理標(biāo)準(zhǔn)，并積極完善基礎(chǔ)設(shè)施，期待未來(lái)監(jiān)管、學(xué)術(shù)與市場(chǎng)等主體積極合作，共同推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛、研究員劉偉此前則在《強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)，促進(jìn)金融回歸本源》文章中指出，我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的工作有所成效，但與國(guó)際領(lǐng)先實(shí)踐仍存在一定差距，在某些領(lǐng)域和具體環(huán)節(jié)還存在諸多問(wèn)題，亟待解決和完善。

　　該文提及，在監(jiān)管考核方面，跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和監(jiān)管協(xié)調(diào)性仍有待加強(qiáng)；在產(chǎn)品服務(wù)方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)理念還有待提升，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司等非金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)和保護(hù)措施落實(shí)則更加良莠不齊，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)和金融市場(chǎng)穩(wěn)定造成極為不利的影響。

　　此外，在宣傳教育方面，我國(guó)金融宣傳教育的針對(duì)性和有效性有所欠缺，金融知識(shí)普及尚未納入基礎(chǔ)性的國(guó)民教育體系，宣傳教育的普及性和長(zhǎng)期性有待加強(qiáng)。

　　曾剛等人認(rèn)為，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作涉及到法律、監(jiān)管、市場(chǎng)、教育等多個(gè)領(lǐng)域和部門，并非單一主體可以獨(dú)立完成；因此，無(wú)論是作為責(zé)任主體的金融機(jī)構(gòu)，還是其他有關(guān)部門，以及金融消費(fèi)者自身，均應(yīng)提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)和責(zé)任感，認(rèn)清自身角色和職責(zé)，充分發(fā)揮各自在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的不同作用。

　　轉(zhuǎn)自： 券商中國(guó)

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