銀行供應(yīng)鏈金融有了新玩法 數(shù)字化技術(shù)是落地關(guān)鍵

　　自今年政府工作報(bào)告首提“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”后，銀行等金融機(jī)構(gòu)正在攻堅(jiān)小微信貸業(yè)務(wù)。

　　上海證券報(bào)記者日前獲悉，銀行供應(yīng)鏈金融模式正出現(xiàn)一些新思路，希望通過數(shù)字化技術(shù)，解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

　　這樣的模式即是業(yè)界今年探討較多的數(shù)字供應(yīng)鏈金融模式。記者了解到，除了銀行，近期還有金融科技公司也在該領(lǐng)域爭相布局。究其原因，一是核心企業(yè)供應(yīng)鏈加速數(shù)字化，二是供應(yīng)鏈融資渠道需求加大。這一服務(wù)模式下，傳統(tǒng)銀行的授信和風(fēng)控邏輯發(fā)生了哪些變化，銀行是如何變得敢貸也愿貸？

　　理念轉(zhuǎn)向覆蓋更多小微企業(yè)

　　“家電行業(yè)是一個(gè)資金流通需求非常大的行業(yè)。但是過去我們很苦惱，小經(jīng)銷商(鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí))沒有錢，到銀行又借不到錢，怎么辦？他們只能找上一級(jí)經(jīng)銷商去借，結(jié)果上一級(jí)的經(jīng)銷商也非常痛苦，看似一年下來有很大的銷售額，但是兜里也沒有錢。”海爾智家數(shù)字客戶總經(jīng)理張華軍表示。

　　這類問題在行業(yè)內(nèi)并不少見。諸如蒙牛、旺旺這類大型品牌企業(yè)，擁有數(shù)萬經(jīng)銷商和超過百萬的門店，其中不少就遇到過“要抵押”“要跑腿”“缺額度”等融資不暢問題。

　　供應(yīng)鏈金融對(duì)銀行而言，實(shí)質(zhì)是拓展場景，其傳統(tǒng)模式一般是依托一家核心企業(yè)，根據(jù)核心企業(yè)信用情況，服務(wù)其上下游的“N”個(gè)小微企業(yè)，例如浙商銀行、上海銀行、微貸銀行等供應(yīng)鏈金融均是這樣的模式。但該模式的共性問題是，對(duì)核心企業(yè)的信用或擔(dān)保比較依賴，授信覆蓋面邊界拓展有限。

　　如今，隨著數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的提出，這樣的問題有望逐步得到解決。據(jù)記者了解，在數(shù)字供應(yīng)鏈金融模式下，每個(gè)“N”也是一個(gè)中心，可以去拓展他們背后更多的“N”，相當(dāng)于是“1+N2”，以此可以擴(kuò)大授信覆蓋面。網(wǎng)商銀行日前推出針對(duì)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的數(shù)字化系統(tǒng)，就是這樣的思路。

　　這意味著，企業(yè)經(jīng)營的每個(gè)交易環(huán)節(jié)，例如采購、供貨、加盟、加盟商、經(jīng)銷商到零售門店的回款等，都能獲得相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生需求

　　上述服務(wù)模式和理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，原因是核心企業(yè)供應(yīng)鏈正在加速數(shù)字化，重構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈，金融服務(wù)也得跟上步伐。

　　近年來，在信息技術(shù)進(jìn)步下，大型企業(yè)紛紛加速數(shù)字化，特別是零售品牌企業(yè)，為了提升核心競爭力，均在建立供應(yīng)鏈數(shù)字化平臺(tái)。其中，能否保證供應(yīng)鏈上下游融資渠道的暢通，至關(guān)重要?！叭绻恳粋€(gè)經(jīng)銷商融資受阻，或者發(fā)生逾期，對(duì)于核心企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)而言，損失的不單單是這筆貸款，更多的是整個(gè)市場份額?！绷踪Y本CEO歐健峰日前表示。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)此也有佐證。蒙牛供應(yīng)鏈融資平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，未使用過融資的經(jīng)銷商，銷售額同比增長10%，而使用貸款服務(wù)的經(jīng)銷商，銷售額的增長則達(dá)到22%。

　　網(wǎng)商銀行董事長金曉龍認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式變化的背后是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化，是金融科技的大發(fā)展，是供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化。“我們對(duì)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的主體信用尤其是還款意愿更為重視，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈交易關(guān)系更多地是提供其還款能力的佐證。這種主體信用與債項(xiàng)信用的再平衡，使我們擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，也讓與我們合作的核心企業(yè)告別了擔(dān)保與否的糾結(jié)?！彼f。

　　數(shù)字化技術(shù)是落地關(guān)鍵

　　上述供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，意味著傳統(tǒng)授信和風(fēng)控模式發(fā)生了改變，銀行敢貸也愿貸。在業(yè)內(nèi)看來，其中的關(guān)鍵就是有沒有強(qiáng)大數(shù)字化技術(shù)能力。

　　在網(wǎng)商銀行行長馮亮看來，“1+N2”服務(wù)模式下，風(fēng)控對(duì)小微企業(yè)的主體信用更為看重，比如，銀行不僅關(guān)注小微企業(yè)進(jìn)了多少貨，有多少應(yīng)收應(yīng)付款，也會(huì)通過綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業(yè)主個(gè)人信用習(xí)慣等，預(yù)測未來的進(jìn)貨量、還款能力和意愿，再給予其相應(yīng)的貸款額度。

　　之所以授信邏輯發(fā)生改變，一個(gè)關(guān)鍵能力在于數(shù)字化技術(shù)——可以打通核心企業(yè)上下游的數(shù)據(jù)，使得供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)創(chuàng)造信用價(jià)值，也才使得信用風(fēng)險(xiǎn)可以下沉。

　　“我們把原來很多人工的服務(wù)徹底數(shù)字化了。抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等傳統(tǒng)的概念，利用數(shù)字化的方式，回歸到對(duì)客戶信用的刻畫，不需要再用人工單據(jù)的審查審批等繁瑣的流程?！瘪T亮表示，要做到這一點(diǎn)，就需要科技驅(qū)動(dòng)，攻關(guān)科技識(shí)別和驗(yàn)真，比如，如何判斷合同、發(fā)票的真?zhèn)蔚?，在確保數(shù)據(jù)安全前提下，數(shù)據(jù)如何在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換和共享。

　　在“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”的背景下，銀行供應(yīng)鏈金融模式正出現(xiàn)一些新思路，希望通過數(shù)字化技術(shù)，解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。(作者：魏倩)

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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