徽商銀行頻現(xiàn)貸款強制搭售保險 貸款30萬需還10萬保費

　　銀保監(jiān)會三令五申禁止借貸過程中強制搭售保險，然而貸款捆綁保險的行為屢禁不止

　　日前，徽商銀行（3698.HK）發(fā)布2021年三季度報告，截至2021年9月末，徽商銀行資產(chǎn)總額1.40萬億元，較年初增長10.24%；負債總額1.29萬億元，較年初增長10.26%；凈利潤94.61億元，同比增長19.20%。

　　業(yè)績增長背后，徽商銀行面臨“內(nèi)憂外患”，對內(nèi)接連陷入大股東糾紛，對外則因貸款業(yè)務(wù)搭售保險頻被用戶投訴。針對貸款業(yè)務(wù)，徽商銀行今年已領(lǐng)到不少罰單。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，徽商銀行年內(nèi)涉及貸款業(yè)務(wù)的罰單有22張，合計被罰410萬元，處罰原因包括貸款五級分類不準確、違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量等。另外，徽商銀行的核心指標表現(xiàn)一般，不良貸款率上升，一級資本充足率和核心一級資本充足率均下降。

　　貸款強制搭售保險

　　徽商銀行自港股上市以來，在2020年首次出現(xiàn)凈利潤下滑，不過今年上半年出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。截至2021年三季度，徽商銀行資產(chǎn)總額1.40萬億元，較年初增長10.24%；凈利潤94.61億元，同比增長19.20%。

　　但從盈利能力看，徽商銀行仍呈下降趨勢。截至2021年6月末，徽商銀行生息資產(chǎn)收益率下降4.96%至4.41%。在各類型業(yè)務(wù)中，客戶貸款及墊款、證券投資、公司貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等收益率均處于下行趨勢。

　　記者注意到，徽商銀行零售貸款收益率從去年同期的5.98%上升至6.07%，利息收入從54.77億元升至今年6月份的66.01億元，增幅為20.52%，而零售貸款增長背后，是面臨大量投訴的個人貸款業(yè)務(wù)。近期，黑貓投訴平臺顯示，徽商銀行貸款業(yè)務(wù)搭售了多家保險公司的產(chǎn)品，涉及大地財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“大地保險”）、太平洋(3.220, -0.06, -1.83%)保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“太平洋保險”）等，用戶的借貸成本被大幅增加。

　　張麗（化名）向《中國科技投資》記者表示，其2019年12月在大地保險工作人員介紹下，向徽商銀行申請了30萬元貸款，分36期償還，每期還款12343元，總計需還款444348元。然而還款近兩年時間后，張麗發(fā)現(xiàn)每期還款金額中包含了3030元保費，36期的保費總計為109080元，占據(jù)了貸款本金的36.36%。

　　此外，申請貸款后，張麗從未收到貸款合同及保單合同，每月僅是通過徽商銀行直銷銀行APP“徽常有財”還款，以致張麗目前仍不知道自己被搭售的保險產(chǎn)品是什么。

*張麗提供的還款計劃截圖

　　另一位用戶李妮（化名）則告訴《中國科技投資》記者，因其愛人做生意需要資金周轉(zhuǎn)，2019年10月通過太平洋保險業(yè)務(wù)員申請了一筆55000元的貸款，分36期償還，放款方為徽商銀行。每月還款金額為2477.37元，而這其中包含了770元保費。

　　申請貸款后，李妮及其愛人同樣對保費不知情，直至還款20期后，李妮發(fā)現(xiàn)每月還款金額過多，于是與保險公司溝通拿到一份還款計劃，這才了解到每月還款金額中包含了保費。其中，還款計劃中注明“每月太平洋保費770元”“借款人意外險費用為544.5元”。如果算上保費，李妮申請貸款的IRR年化利率約為34.66%。

*圖源：李妮提供的還款計劃

　　除此之外，還有用戶向《中國科技投資》記者表示，其2019年12月通過大地保險向徽商銀行申請15萬元貸款，每期還款金額6846.47元，其中每月保費就高達2190元，算下來IRR年化利率達到35.72%。但后來該用戶與保險公司人員溝通得知，其保費為個人貸款保證保險，在與保險公司和徽商銀行多次協(xié)商后仍無法減免保費，最終該用戶只能如期償還貸款。

　　早在2012年，原銀監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求銀行嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”。其中明確指出銀行不準借貸搭售，即不得在發(fā)放貸款時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

　　2019年10月，銀保監(jiān)會再次發(fā)布了《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中明確提到，借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強制要求向特定第三方合作機構(gòu)購買產(chǎn)品或服務(wù)，屬于侵權(quán)行為。

　　然而“強售”保險的行為仍廣泛存在于銀行貸款中，消費金融專家蘇筱芮曾對外分析稱，銀行搭售保險的目的有兩種，第一種是企圖拓展銀行主營業(yè)務(wù)以外的收入類型，第二種是逃避自主風控環(huán)節(jié)，試圖“躺掙”，這與監(jiān)管一貫強調(diào)的增強自身風控能力，不得將核心風控外包的理念有所背離，對于銀行而言，既需要打造自身的核心風控能力，也需要充分重視金融消費者的權(quán)益保護，不得利用自身的專業(yè)性及優(yōu)勢地位誘導消費者，甚至侵害消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

　　零售業(yè)務(wù)頻繁被罰

　　根據(jù)徽商銀行已披露的信息，其合作代銷的保險公司包括泰康人壽有限責任公司、百年人壽保險股份有限公司、華夏人壽保險股份有限公司等。

　　同時，代理保險業(yè)務(wù)屬于徽商銀行個人財富管理業(yè)務(wù)，2021年半年報顯示，截至2021年6月份，徽商銀行財富管理業(yè)務(wù)規(guī)模為1990.52億元，中間業(yè)務(wù)收入為2.14億元，同比增長17.9%。

　　雖然徽商銀行尚未單獨披露代理保險的業(yè)務(wù)收入，不過近幾年徽商銀行中間業(yè)務(wù)及代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入規(guī)模逐年增加。2018-2020年，中間業(yè)務(wù)收入分別為1.93億元、2.76億元、3.79億元；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入分別為10.81億元、13.71億元、14.73億元。

　　然而此類規(guī)模增長或存可疑之處，根據(jù)銀保監(jiān)會今年9月份公布的一份罰單顯示，徽商銀行黃山分行因“浮利分費”被罰35萬元，相關(guān)責任人被處以警告。其中，“浮利分費”是指銀行為滿足上級行對中間業(yè)務(wù)考核的需要，在對企業(yè)貸款定價時，根據(jù)企業(yè)的綜合回報率等因素確定貸款利率總體上浮幅度，再人為在貸款利率上浮部分切出一塊作為中間業(yè)務(wù)收費。

　　此外，針對貸款業(yè)務(wù)，徽商銀行今年收到不少罰單。據(jù)《中國科技投資》記者不完全統(tǒng)計，徽商銀行年內(nèi)已收到38張罰單，合計被罰金額605萬元。其中，涉及貸款業(yè)務(wù)的罰單22張，合計被罰410萬元，處罰原因包括貸款五級分類不準確、違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量等。

　　截至2021年6月末，徽商銀行不良貸款余額105.84億元，同比增加46.18億元；不良貸款率1.66%，同比上漲0.53個百分點。資本充足指標方面，核心一級資本充足率8.03%，同比下降0.72個百分點；一級資本充足率9.73%，同比下降0.97個百分點。

　　記者就貸款搭售保險、業(yè)績等問題致函徽商銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復。

　　轉(zhuǎn)自：中國科技投資

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