尋找借款人 銀行零售轉(zhuǎn)型不懼“春寒”

記者在調(diào)研時收到的某銀行家裝分期貸款產(chǎn)品宣傳單

　　春節(jié)剛過，貸款中介丁言就已開工，每天前往上海一家大型家居城“蹲點(diǎn)”。

　　上午11點(diǎn)，偌大的商場里還只有寥寥數(shù)人在閑逛，整個家居城顯得空蕩冷清。上海證券報記者碰到丁言時，他正與一位裝修客戶交談，看對方是否有借款意向。他自我推銷說可以辦理建設(shè)銀行、工商銀行等數(shù)家銀行借貸業(yè)務(wù)?！叭ツ晗掳肽暌詠?，這里的借貸量是有下降，但接下來應(yīng)該會慢慢恢復(fù)?！彼f。

　　丁言是活躍在各種消費(fèi)場景的貸款中介之一，也是近年來銀行消費(fèi)信貸投放的“觸角”，游走在銀行和市場之間的“灰色地帶”。

　　記者從銀行零售等業(yè)務(wù)條線上了解到，今年消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)難做，借款人難找。變化反映在前不久公布的1月信貸數(shù)據(jù)中：短期貸款和部分地區(qū)披露的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)明顯疲軟。但銀行業(yè)并不太擔(dān)心，將加碼包括信用卡在內(nèi)的零售信貸業(yè)務(wù)，特別是中小銀行，表示今年將進(jìn)一步擴(kuò)大零售貸款規(guī)模。

　　消費(fèi)信貸的艱難時刻

　　上述家居城的一位客戶負(fù)責(zé)人向記者說，高峰時期這里一年大概簽約五六百套全屋裝修，低谷時也有三四百套。其中大約有10%—20%的裝修客戶會用消費(fèi)貸款。

　　若按300套中的10%、單筆貸款20萬元來算，一年也有600萬元，業(yè)務(wù)量不低。因此與之合作的銀行不少，還包括丁言這樣的貸款中介。記者了解到，不少銀行都與該家居城有合作，競爭十分激烈，利率也越來越低。目前，建行利率最低，月利0.23%（年化2.76%），還有補(bǔ)貼優(yōu)惠。中行給出的月利也只有0.26%，最高還能分期8年。

　　裝修貸，既有實(shí)際消費(fèi)用途，額度也不低，是銀行消費(fèi)信貸最青睞的金融場景之一。然而，自去年下半年開始，這一場景的業(yè)務(wù)變得艱難起來，到今年1月份，業(yè)務(wù)量出現(xiàn)進(jìn)一步下降。

　　這是開年以來消費(fèi)信貸整體低迷的一個縮影。央行數(shù)據(jù)顯示，1月短期貸款投放僅1006億元，同比少增2272億元。在一線城市披露的金融數(shù)據(jù)中，短期貸款數(shù)據(jù)也明顯疲軟——今年1月，廣東短期貸款中的消費(fèi)貸款余額為8813.21億元，同比和環(huán)比均有顯著下滑；上海1月住戶部門貸款增加209億元，其中，短期貸款減少28億元，中長期貸款增加236億元。

　　3月或?qū)㈤_始好轉(zhuǎn)

　　1月短期貸款數(shù)據(jù)顯現(xiàn)疲軟，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)可能會延續(xù)到3月。個中原因不難理解，主要就是受春節(jié)長假等季節(jié)性因素影響。

　　以裝修貸為例，上述負(fù)責(zé)人說，主要是去年下半年房地產(chǎn)成交量走低，1月又趕上春節(jié)假期沒人裝修。但他樂觀預(yù)計(jì)，3月會開始好轉(zhuǎn)，到下半年業(yè)務(wù)量應(yīng)該會比較明顯增長?！把b修也有很強(qiáng)的季節(jié)性，一般每年3月到5、6月都是旺季。房子從交易到過戶再到裝修，中間也有3個月時間差?！?/p>

　　一家股份制銀行上海某支行行長認(rèn)為，1月臨近春節(jié)，是各單位發(fā)放年終獎的時候，這個時候大家應(yīng)該不差錢，消費(fèi)貸款的需求不足，短期信貸數(shù)據(jù)走低并不意外。

　　但也有銀行零售相關(guān)人士直言：“今年消費(fèi)信貸很難做，但這又是零售業(yè)務(wù)收入的大頭?！庇浾吡私獾剑y做的主要原因在于：一是消費(fèi)需求仍待進(jìn)一步恢復(fù)；二是受監(jiān)管政策影響，消費(fèi)信貸投放渠道有所收窄。受互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、助貸行業(yè)“斷直連”等政策影響，不少銀行收緊了與助貸平臺的資金合作，甚至很多大中型銀行還暫停與助貸平臺合作。

　　另一位股份行零售部門人士認(rèn)為，監(jiān)管政策不斷完善和趨嚴(yán)，也在倒逼銀行擠出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)泡沫。這部分泡沫擠出后，消費(fèi)信貸規(guī)模就會出現(xiàn)下降。監(jiān)管部門多次提醒消費(fèi)者，要樹立理性消費(fèi)觀、合理使用信貸產(chǎn)品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

　　策略重在滲透場景

　　盡管都在喊業(yè)務(wù)難做，但并未妨礙銀行加碼布局零售信貸業(yè)務(wù)。

　　綜合記者采訪情況來看，在開拓零售信貸業(yè)務(wù)上，遵循“無場景不金融”原則，銀行今年的主要經(jīng)營思路：一是找增量，通過滲透各種消費(fèi)場景，或者第三方渠道合作；二是挖存量，發(fā)力點(diǎn)主要落在信用卡業(yè)務(wù)上，也是深入挖掘場景。

　　據(jù)悉，在消費(fèi)信貸投放上，銀行的聚焦方向是車貸和裝修貸。特別是車貸，因?yàn)樾履茉雌囀袌龀掷m(xù)火熱，有較大的增量空間，同時車貸業(yè)務(wù)本身比較成熟。丁言說，目前客戶對車貸認(rèn)知度和接受度很高，10個買車人中9個可能都會用分期貸款，“4S店也會引導(dǎo)車主分期貸款，分期費(fèi)率或者手續(xù)費(fèi)是他們創(chuàng)收的重要來源，賣‘裸車’不掙錢?！?/p>

　　上述股份行人士表示，在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，投放車貸和裝修貸也便于銀行監(jiān)測消費(fèi)貸款用途，避免合規(guī)風(fēng)險。

　　在消費(fèi)信貸增量難的同時，銀行也決意發(fā)力運(yùn)營存量客戶，特別是盤活存量信用卡用戶需求，而非是過去通過補(bǔ)貼或者發(fā)行聯(lián)名卡“拉新”。“我們正考慮弱化發(fā)卡量的考核指標(biāo)，增加流通卡量等考核指標(biāo)。”一家股份行信用卡負(fù)責(zé)人對記者表示，與過去追求短期規(guī)模相比，現(xiàn)在的邏輯主要是要滿足部分客戶的長期需求，將金融服務(wù)嵌入到各種場景中，比如餐飲或加油等。

　　相比過去，現(xiàn)在銀行更追求消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，會謹(jǐn)慎平衡規(guī)模和風(fēng)險。“現(xiàn)在大家不再一味追求規(guī)模，風(fēng)險控制更重要?！鄙鲜龉煞菪腥耸勘硎尽?/p>

（作者：許莉蕓 記者 魏倩）

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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