專訪全國人大代表、央行南京分行行長郭新明：整治拒收現(xiàn)金需繼續(xù)加強 完善數(shù)字人民幣法律基礎

　　當前，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國移動支付等非現(xiàn)金支付方式以其便捷高效的優(yōu)勢快速涌入并占據(jù)支付交易市場。部分市場主體在利益驅(qū)使下拒收現(xiàn)金、采取歧視性措施排斥現(xiàn)金現(xiàn)象頻發(fā)，嚴重侵害了廣大消費者對支付方式的自主選擇權(quán)，引發(fā)了全社會的廣泛關(guān)注。

　　全國人大代表、央行南京分行行長郭新明在兩會期間準備了關(guān)于“推進整治拒收現(xiàn)金優(yōu)化人民幣流通環(huán)境”的建議。他認為，現(xiàn)行法律法規(guī)在整治拒收現(xiàn)金、優(yōu)化人民幣流通環(huán)境方面存在四個方面的問題，并提出了對應的建議。

　　就此，郭新明在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪表示，目前我國現(xiàn)金凈投放仍保持較高水平，現(xiàn)金需求依然旺盛。人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣，不僅關(guān)乎金融普惠及金融消費者權(quán)益，而且在維護金融體系穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要作用。支付方式創(chuàng)新應堅持有利于暢通支付環(huán)境、有利于保障民生、有利于提升公眾的幸福感和獲得感，不應采取歧視性或非便利性措施排斥現(xiàn)金支付，造成“數(shù)字鴻溝”。目前，社會上拒收現(xiàn)金現(xiàn)象時有發(fā)生，整治拒收現(xiàn)金工作需要繼續(xù)加強。

　　為切實維護人民幣法定地位、積極踐行金融為民的理念，央行于2018年7月發(fā)布《中國人民銀行公告》（〔2018〕第10號），明確指出“任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金”；2020年12月發(fā)布《中國人民銀行公告》（〔2020〕第18號），進一步規(guī)范人民幣現(xiàn)金收付行為。

　　郭新明表示，現(xiàn)行《人民幣管理條例》對人民幣的發(fā)行主體、種類、流通性進行了規(guī)定，但該《條例》頒布于2000年，出臺的背景與當前相比有較大不同，確定的思路、原則、內(nèi)容已不適應經(jīng)濟金融的發(fā)展變化和支付領域的創(chuàng)新需求，不能滿足數(shù)字經(jīng)濟時代人民幣現(xiàn)金管理的現(xiàn)實需求。因此，為維護人民幣法定地位和金融穩(wěn)定，深入推進整治拒收現(xiàn)金工作開展，切實保護消費者現(xiàn)金使用權(quán)益，亟需從頂層設計角度出發(fā)，盡快完善與整治拒收現(xiàn)金相關(guān)的法律法規(guī)，為規(guī)范、高效整治拒收人民幣現(xiàn)金行為提供法律支撐。

　　值得關(guān)注的是，現(xiàn)行法律法規(guī)對拒收現(xiàn)金行為的定性不明確。郭新明表示，現(xiàn)行法律法規(guī)對人民幣的發(fā)行主體、種類、流通性進行了強制性規(guī)定，保證了整治拒收現(xiàn)金具有上位法律依據(jù)，但未充分考慮現(xiàn)金流通和使用中的特殊性、偶發(fā)性場景，如：一是我國現(xiàn)金流通、券別材質(zhì)分布有較強的地域特征，在部分紙幣偏好強的地區(qū)，公眾硬幣使用意愿低；二是使用大額現(xiàn)金支付場景或惡意使用大量硬幣支付，交易方出于風險考慮，易增加限制性條款；三是使用殘缺污損人民幣支付，交易方出于保護自身合理權(quán)益拒絕接收。統(tǒng)一將拒收殘損幣、硬幣、大額現(xiàn)金等特殊場景作為拒收現(xiàn)金行為，不利于凈化人民幣流通環(huán)境，不符合法律的公平、公正精神。

　　他進一步表示，為保證整治拒收現(xiàn)金行為切合實際，在充分考慮消費者合法權(quán)益的前提下，2021年10月22日，央行對外發(fā)布《中國人民銀行2021年三季度拒收人民幣現(xiàn)金處罰情況》強調(diào)：“拒收殘缺污損人民幣、角幣、硬幣等行為屬于商家服務意識或服務水平不足，不應定義為拒收現(xiàn)金違法行為?！鄙鲜鲆?guī)定雖然體現(xiàn)了行政執(zhí)法的“溫度”，踐行了金融為民的理念，但缺少法律法規(guī)上的必要依據(jù)，難以獲得被拒收對象的理解，極易增加履職風險。

　　郭新明建議，在法律法規(guī)中明確拒收現(xiàn)金范圍。建議梳理特殊性、偶發(fā)性拒收人民幣現(xiàn)金場景，在《人民幣管理條例》中對特殊場景下收費、經(jīng)營主體的不收現(xiàn)金行為明確定性，為整治拒收現(xiàn)金提供嚴謹?shù)姆梢罁?jù)。適時探討貨幣法償制度，參考世界上其他國家和地區(qū)的限額管理經(jīng)驗，考慮增設“硬幣支付限量”“現(xiàn)金交易限額”等條款，避免發(fā)生交易方拒收某種材質(zhì)、券別、數(shù)量的現(xiàn)金“合情但不合法”的情形。

　　整治拒收現(xiàn)金是一刀切嗎？答案當然是否定的。

　　郭新明告訴記者，“中國人民銀行〔2018〕第10號和〔2020〕第18號公告對具體場景分類有較為詳實的規(guī)定。公告強調(diào)，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應當使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。對于示范效應強、涉眾面廣、社會影響大的公共服務機構(gòu)和市場主體應強化現(xiàn)金服務意識。針對不同消費模式，因地制宜提出接受現(xiàn)金的要求。針對交易中存在的各類問題，相關(guān)經(jīng)營主體要做好事前告知、尊重公眾選擇。”

　　部分公共消費場景中明確提示“只收現(xiàn)金”，這是否合理？對此，郭新明向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障消費者在支付方式上的選擇權(quán)?！?/p>

　　無人超市、自動售貨機無法提供現(xiàn)金收付服務的類似情形下，如何保障消費者的支付權(quán)益？尤其是對于特殊群體而言，如何彌合由此帶來的“數(shù)字鴻溝”問題？

　　郭新明向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和新業(yè)態(tài)、新模式的涌現(xiàn)，現(xiàn)金收付監(jiān)管也有一個認識不斷深化，措施不斷完善的過程。從目前看，對于全部交易、支付和服務均在網(wǎng)絡完成的，可以不收現(xiàn)金，但應提前公示支付方式。對于在線下采取無人銷售方式經(jīng)營的，也可以不收現(xiàn)金，但應該以適當方式滿足消費者在特殊情況下，如手機電量不足、網(wǎng)絡故障等情況的現(xiàn)金支付需求，并向公眾做好解釋。類似的新業(yè)態(tài)、新交易模式的行業(yè)，商家應注意保留現(xiàn)金支付渠道，充分尊重公眾的支付方式選擇權(quán)。在保護老年人等特殊群體權(quán)益方面，需要各方面共同努力，不斷提升服務意識，滿足群眾多樣化、合理性的支付需求，彌合‘數(shù)字鴻溝’?！?/p>

　　他建議，以法律法規(guī)形式規(guī)范新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)金支付行為。優(yōu)化人民幣流通環(huán)境應堅持公平交易的原則，鼓勵多元化支付方式和諧發(fā)展，平衡不同市場主體的支付需求和特殊群體的合法權(quán)益，維護全體消費者的支付選擇權(quán)利。建議在《人民幣管理條例》中明確無人銷售、線上主體等可以不使用現(xiàn)金支付的條件，并規(guī)定非現(xiàn)金收付主體應以適當方式滿足消費者在特殊情況下（如自然災害、網(wǎng)絡故障、通訊設備損壞等）的現(xiàn)金支付需求，保證現(xiàn)金順暢流通。

　　2022年1月，兩家銀行接連宣布將停止辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，包括柜臺服務和ATM機等自助渠道，儲戶可以通過跨行ATM取款。根據(jù)公告，銀行自稱此舉是為了加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2月21日，央行副行長范一飛在銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務工作座談會上表示，根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。

　　針對這一現(xiàn)象，郭新明在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時說，“當前，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，以移動支付為代表的非現(xiàn)金支付工具迅速涌入并占據(jù)支付交易市場，現(xiàn)金使用受到一定程度的影響?，F(xiàn)金是國家的基礎金融設施，追求的是社會效益和社會福利最大化。銀行業(yè)金融機構(gòu)依法開展現(xiàn)金業(yè)務、保障現(xiàn)金服務既是堅持客戶至上的具體體現(xiàn)，也是依法合規(guī)經(jīng)營的必然要求。”

　　他進一步表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)作為現(xiàn)金服務的主力軍，應始終堅持以人民為中心的發(fā)展理念，統(tǒng)籌經(jīng)濟利益和社會責任，順應新發(fā)展階段要求，通過創(chuàng)新數(shù)字化手段降低運營成本，不斷提升現(xiàn)金服務水平。監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金存取業(yè)務的管理，并為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務提供必要的保障。

　　在兩會提交的建議中，郭新明表示，隨著金融科技的發(fā)展和金融創(chuàng)新的涌現(xiàn)，銀行業(yè)機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，出于成本收益考慮，個別銀行業(yè)機構(gòu)辦理現(xiàn)金業(yè)務意愿有所下降甚至出現(xiàn)停辦情形，引發(fā)輿論關(guān)注，導致公眾對其他行業(yè)整治拒收現(xiàn)金的質(zhì)疑。當前，現(xiàn)金投放收儲依舊是銀行業(yè)金融機構(gòu)最基本的業(yè)務，在滿足人民群眾生活需要、服務實體經(jīng)濟、維護貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。現(xiàn)行《人民幣管理條例》中僅規(guī)定辦理人民幣存取款業(yè)務的金融機構(gòu)應提供相關(guān)人民幣流通服務，未明確銀行業(yè)機構(gòu)辦理存取現(xiàn)金業(yè)務的義務，不利于全社會各行業(yè)整治拒收現(xiàn)金活動的開展，不利于人民幣流通環(huán)境建設。

　　郭新明建議，明確銀行業(yè)機構(gòu)辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務的法定義務。銀行業(yè)金融機構(gòu)應將現(xiàn)金服務作為基礎性業(yè)務，充分考慮現(xiàn)金使用需求及存取便利性，統(tǒng)籌經(jīng)濟利益和社會責任，為公眾提供最基礎的金融服務。建議在《人民幣管理條例》中明確設有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務，要求銀行現(xiàn)金業(yè)務網(wǎng)點及自助現(xiàn)金機具等基礎設施的覆蓋率和保障水平滿足公眾需要，推動人民幣現(xiàn)金服務水平提升。

　　值得一提的是，人民幣不僅包括實物形式，還有數(shù)字形式。根據(jù)央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》定義，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

　　郭新明在建議中指出，“人民幣現(xiàn)金與數(shù)字人民幣之間的關(guān)系尚未在法律層面進行明確?！痹诂F(xiàn)行的《人民幣管理條例》中，人民幣是中國人民銀行發(fā)行的實物形態(tài)貨幣，僅包括紙幣和硬幣。隨著數(shù)字人民幣試點范圍和內(nèi)容的深化拓展，數(shù)字人民幣交易規(guī)模持續(xù)增長，已經(jīng)在居民消費、政務服務、企業(yè)資金結(jié)算等領域發(fā)揮積極作用。2020年10月公布的中國人民銀行法（征求意見稿）第十九條規(guī)定：“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式。”

　　他進一步指出，未來數(shù)字人民幣將與人民幣現(xiàn)金相互補充，共同構(gòu)成我國的法定貨幣體系。完善的法律規(guī)范是不同形態(tài)人民幣順利發(fā)行的重要保障，也是優(yōu)化人民幣流通環(huán)境的“安全閥”。為保障法定貨幣的權(quán)威性、統(tǒng)一貨幣發(fā)行權(quán)，不僅需要中國人民銀行法對不同形態(tài)人民幣發(fā)行權(quán)歸屬進行明示授權(quán)，而且需要突破《人民幣管理條例》列舉的人民幣形態(tài)，并增加相關(guān)規(guī)范內(nèi)容。

　　郭新明建議完善數(shù)字人民幣法律基礎。當前，中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、反洗錢法等金融法律法規(guī)都在修改完善中。建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點進程，修訂《人民幣管理條例》等制度相關(guān)內(nèi)容并做相應細化，統(tǒng)籌規(guī)劃、相互銜接，確保法律制度之間的協(xié)調(diào)性，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權(quán)益保護等問題作出具體明確的規(guī)定。

　　轉(zhuǎn)自： 21世紀經(jīng)濟報道

　　【版權(quán)及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀