聚焦 要聞 證券 基金 保險 銀行 上市公司 IPO 科創(chuàng)板 汽車 新三板 科技 房地產(chǎn)

數(shù)字人民幣場景創(chuàng)新提速 預付費智能合約產(chǎn)品“元管家”發(fā)布


中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)   時間:2022-09-14





cc39-26eaef73e6cd620290b24c2c34b6acf5.jpg

  在近日召開的第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。數(shù)字人民幣智能合約是指基于預定事件觸發(fā)、自動執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計算機程序。簡單來講,就是用計算機程序寫一份合同,按照約定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務。

  業(yè)內(nèi)人士認為,在“元管家”等產(chǎn)品發(fā)布后,未來數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應用場景,這將加速數(shù)字人民幣的落地推廣。

  有效解決消費“痛點”

  不少人都有過這樣的經(jīng)歷——理發(fā)店、健身房、培訓機構卷款跑路,預充的錢打了水漂。現(xiàn)在,這個問題有了新的解決辦法。數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正是為了解決消費者的這一“痛點”。

  據(jù)介紹,針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題,數(shù)研所調研了消費者、商戶、監(jiān)管機構等各方需求和痛點,設計并發(fā)布了“元管家”,該產(chǎn)品能夠在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約,在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

  北京市朝陽區(qū)厚海培訓學校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒表示,隨著數(shù)字人民幣智能合約的投入使用,家長們可以享受更加放心的服務,培訓機構借助數(shù)字化平臺幫助解決資金管理和家長信任問題。

  在傳統(tǒng)賬戶模式下,預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決,預付資金全部歸商戶所有,無法徹底解決用戶權益保護問題。數(shù)研所副所長狄剛介紹,在采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下,運營機構根據(jù)商戶的業(yè)務模式,比如預付資金對應的商品或服務內(nèi)容、預付資金結算模式、違約條款等,選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

  簡單來說,當消費者向商戶預付資金時,運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包,一方面將合同條款寫入智能合約,商戶不能隨意劃轉消費者的預付資金;另一方面在實際消費之前,預付資金仍然歸消費者所有,即使商戶破產(chǎn)清算,也能保護消費者資金安全。當消費者完成實際消費后,商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求,智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件,只有符合條件才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金的動賬明細,商戶也能通過運營機構的服務渠道,看到預付資金的實時狀態(tài),便于開展經(jīng)營安排。

  “這有助于保護消費者和商家雙方的合法權益?!辈┩ㄗ稍兏呒壏治鰩熗跖畈┍硎?,“元管家”主要解決的是信息不對稱帶來的資金使用不透明、容易被挪用或商家“跑路”問題。這一產(chǎn)品的創(chuàng)新之處主要是運用智能合約技術完善預付費的支付流程,消費資金所有權比之前更明晰,同時將合同條款寫入智能合約,技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。

  場景應用潛力巨大

  “目前,我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛介紹,如財政補貼、貸款、科研經(jīng)費等,對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景;預付資金管理、資金歸集、智能分賬等,涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景;周期繳費、押金退還等,需要保障資金及時自動劃轉的場景,以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿(mào)易等場景。

  “在這些典型場景中,數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用,為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持?!钡覄偙硎尽?/p>

  記者注意到,目前各試點地區(qū)開展的消費紅包活動已經(jīng)是數(shù)字人民幣的一項標準化解決方案。消費紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件,不能轉賬,無法兌回銀行賬戶,只能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用,該部分數(shù)字人民幣將按照智能合約設定,自動返還給出資方。消費紅包線下、線上通用,可以拆分使用,可以疊加“滿額可用”等額外條件,初步體現(xiàn)了數(shù)字人民幣智能合約的互通性和模板化優(yōu)勢。

  作為數(shù)字人民幣的運營機構,商業(yè)銀行也在積極參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。交通銀行(4.640, 0.00, 0.00%)北京分行副行長張曉峰介紹,交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模板,嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓、企業(yè)服務等行業(yè)場景,創(chuàng)新“可插拔、能拼裝、快輸出”的智能合約產(chǎn)品服務,并結合區(qū)域特點和客戶特性,進一步配套針對性的智能合約產(chǎn)品儲備和閉環(huán)式解決方案。

  “數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設工作剛剛起步,仍有大量的基礎工作要做,接下來數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下繼續(xù)扎實推進相關工作?!钡覄偨榻B,一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案,從教育培訓行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景,運用監(jiān)管科技手段助力相關行業(yè)防范風險、促進消費、激發(fā)活力。二是響應各行業(yè)差異化的市場需求,進一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案,在資金歸集、智能分賬等資金結算領域,商戶營銷、智能繳費等零售領域以及內(nèi)外貿(mào)易等領域落地智能合約應用。三是繼續(xù)深入開展前沿技術研究,持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力,加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺建設。四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機制,保障合約模板的合法性、有效性和互通性,推進數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境建設,并制定配套的業(yè)務規(guī)范、技術標準,在安全可控的前提下探索有效的激勵機制,廣泛發(fā)揮社會創(chuàng)新力量。

  運營機構也將在數(shù)字人民幣智能合約領域持續(xù)發(fā)力。張曉峰表示,交行后續(xù)將利用數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺的開放和開源,協(xié)同合作機構共同豐富智能合約模板,共建智能合約生態(tài),拓展在財政、民生等公共領域的應用,實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控,提升政府資金效用。

  后續(xù)建設仍待完善

  當前,數(shù)字人民幣智能合約在應用中面臨著制度銜接、剩余風險防范等難題,這在接下來的應用推廣中仍有待解決。

  國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認為,智能合約雖然可以提高支付結算效率、增加便利,降低交易的履約成本和風險,但也要避免透明度低的問題,防范偏見與歧視,同時還需要考慮相關法律的執(zhí)行與糾紛解決機制。

  對于數(shù)字人民幣智能合約的發(fā)展,杭州云象網(wǎng)絡技術有限公司董事長黃步添認為,下一步應致力于不斷探索如何保證合約的安全,如何讓普通用戶也能讀懂數(shù)字合同,如何更好地讓合約開發(fā)標準化,降低開發(fā)難度,降低生態(tài)伙伴的投入成本,從而具有更廣泛場景的適應性。

  王蓬博表示,數(shù)字人民幣智能合約應用場景廣泛,目前在政府補貼、預付資金管理等領域應用較多,未來只要符合資金不透明、對支付用途有嚴格限制等條件的場景都有應用潛力。但當前還是應加快完善相應的官方平臺建設和底層設計,才有助于將來在更大范圍內(nèi)應用。

  在談及數(shù)字人民幣智能合約發(fā)展時,中國人民銀行副行長范一飛表示,數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用,取得了良好效果。未來,在具體推進中要注意以下幾個方面:首先,數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、服務營商環(huán)境建設和提升數(shù)字化治理能力方面切實發(fā)揮作用。智能合約本身需要具備的一致性、可觀測性、自強制性等技術特性,疊加數(shù)字人民幣法幣地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優(yōu)勢,有利于提升交易透明度,降低履約成本和違約風險,有利于消費者權益保護、企業(yè)降本增效和監(jiān)管能力優(yōu)化。其次,數(shù)字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭,要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統(tǒng)籌推進,避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài),確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運行環(huán)境等方面實現(xiàn)互通,更高效地適應各行各業(yè)的實際需求。再次,數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和風險防范。范一飛表示,一方面,合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎,因此要建立有效機制對其加強管理;另一方面,新技術應用有助于解決現(xiàn)實難題,但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險,要加強與相關行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調,共同探討業(yè)務剩余風險管理問題。 (經(jīng)濟日報記者 陳果靜)



  轉自:經(jīng)濟日報

  【版權及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權作品,轉載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”,違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章及企業(yè)宣傳資訊,僅代表作者個人觀點,不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系:010-65363056。

延伸閱讀

?

微信公眾號

版權所有:中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)京ICP備11041399號-2京公網(wǎng)安備11010502035964