信用卡“以卡養(yǎng)卡”不可取

      當(dāng)前，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，部分消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券等非消費領(lǐng)域，這放大了資金杠桿，也致使金融風(fēng)險累積。信用卡使用亂象引發(fā)社會關(guān)注。日前，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示提醒消費者：“應(yīng)正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，理性消費、適度透支?！?/span>

　　“當(dāng)前信用卡亂象的存在是相關(guān)方利益驅(qū)動的結(jié)果，主要由銀行信用卡發(fā)卡管理不善、消費者信用卡使用不當(dāng)、不法中介機構(gòu)提供信用卡套利便利，以及信用卡監(jiān)管不到位等主要因素疊加導(dǎo)致?！敝袊嗣翊髮W(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉分析稱，一方面，銀行機構(gòu)為了應(yīng)對激勵同業(yè)競爭，盲目擴大信用卡消費市場份額，增加信用卡客戶和消費額，考核指標過高，導(dǎo)致信用卡過度推廣，發(fā)卡管理不嚴，導(dǎo)致發(fā)卡質(zhì)量較低。另一方面，有些消費者風(fēng)險意識不高，存在依賴信用卡過度超額、超前消費，消費債務(wù)越累越高。此外，不法中介機構(gòu)利用金融監(jiān)管、銀行機構(gòu)的信用卡管理薄弱緩解，非法提供POS機等幫助持卡人套現(xiàn)等，牟取不法利益。

　　專家表示，如果任由信用卡亂象存在、發(fā)展，將導(dǎo)致消費者的信用卡債務(wù)像“滾雪球”一樣越累越高，無力償還透支債務(wù)本金和利息，銀行機構(gòu)的信用卡信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會變得越來越差，最終導(dǎo)致銀行和持卡人都遭受較大損失，影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼稱，在信用卡消費的背后，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”，帶來了一系列問題。融360的調(diào)研表明，40.99%的消費信貸用戶群月收入在2001至5000元。而與之相對的是，49.14%的人每月消費還款金額(不含房貸、車貸)占實際收入三成以上。此外，部分信用卡持卡人還背負著網(wǎng)絡(luò)借貸等渠道的債務(wù)，這部分債務(wù)目前尚未被準確統(tǒng)計。防范信用卡債務(wù)風(fēng)險刻不容緩。

　　未來治理信用卡亂象需“多措并舉”。董希淼稱，對監(jiān)管部門來說，要切實加強監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度。應(yīng)進一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測，防止資金用途異化。對風(fēng)險高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，應(yīng)制定更為嚴格的風(fēng)險管控措施。此外，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行應(yīng)全面規(guī)范銀行卡收單市場，特別是要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。對持卡人違規(guī)套現(xiàn)行為，也應(yīng)及時采取降額、停卡等措施加以防控?！氨O(jiān)管部門、銀行機構(gòu)、消費者以及商戶應(yīng)合力營造良性的信用卡消費循環(huán)場景，不給不法機構(gòu)生存的土壤和空間，同時要嚴厲打擊參與信用卡套現(xiàn)的不良商戶以及不法機構(gòu)，持續(xù)規(guī)范市場秩序?！闭缧聜フf。

　　董希淼提醒信用卡使用者，一定要理性使用信用卡?！捌綍r應(yīng)量入為出，合理消費，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。”

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟日報

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