信用卡自我“救贖”調(diào)查：廣發(fā)銀行等堵積分漏洞打擊“羊毛黨”

    已經(jīng)到來的8月份，信用卡“羊毛黨”將無法避免“劫數(shù)”。

　　據(jù)《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有多家銀行信用卡中心對信用卡積分規(guī)則以及發(fā)卡策略進(jìn)行調(diào)整，其中包括增加不累積積分商戶，縮減信用卡積分權(quán)益，停發(fā)實體卡，實行“無卡化”信用卡發(fā)放模式等。并有多家銀行公告顯示，相應(yīng)調(diào)整于2020年8月份開始正式實施。

　　前些年，銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵用戶使用信用卡刷卡消費。但近年來，通過虛假交易“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈，職業(yè)“羊毛黨”通過POS機(jī)獲取高額積分，再將積分變現(xiàn)進(jìn)而從中獲益。

　　目前一個不爭的事實是，“網(wǎng)絡(luò)交易積分”正在取代線下商戶積分“含金量”，而那些通過POS機(jī)獲取高額積分的“羊毛黨”將受到?jīng)_擊。

　　麻袋研究院高級研究員、信用卡研究專家蘇筱芮對《證券日報》記者說，“信用卡積分是有價值的，可以兌換各種實物以及虛擬權(quán)益。按照以往，通過信用卡積分薅羊毛的‘羊毛黨’一般需要付出刷卡手續(xù)費等成本，取出的現(xiàn)金再投資獲取收益，積分增值的部分亦有收益。積分調(diào)整后如果成本不能覆蓋收益，將會打擊這部分‘羊毛黨’刷卡的積極性?！?/p>

　　多家銀行調(diào)整積分規(guī)則

　　按照以前信用卡的積分規(guī)則，主體部分是基于刷卡POS機(jī)的MCC(商戶類別碼)的。MCC對應(yīng)怎樣的商戶類別，就給以怎樣的積分(不同的行業(yè)給銀行交的刷卡手續(xù)費率也不同)。比如，在酒店、餐飲這類商戶的POS機(jī)上刷卡，持卡人得到的積分比較多；在批發(fā)類、三農(nóng)類等商戶的POS機(jī)上刷卡，很大幾率并沒有積分；移動支付等線上消費給予的積分一般較少，并均在指定范圍內(nèi)才有積分。

　　“先前的信用卡積分政策大多同質(zhì)化，除了對合作場景(如連鎖超市、航空公司等)合作發(fā)行的聯(lián)名卡可以多倍積分外，部分銀行對某些場景(如網(wǎng)上交易等)不會給予積分?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示。

　　那么，目前信用卡用戶在線下使用情況如何呢？

　　7月29日—7月30日，《證券日報》走訪北京多家商場超市看到，在實際消費中，使用信用卡消費的寥寥無幾。一些新商戶甚至沒有刷卡POS機(jī)，當(dāng)記者詢問是否可以刷卡時，該商戶表示，“目前用微信、支付寶用得多，沒辦理刷卡POS機(jī)?！?/p>

　　“現(xiàn)在除了給汽車加油會刷信用卡，其他時候已經(jīng)不太使用(信用卡)了，而且目前很多銀行信用卡線下消費并不積分，所以使用頻率已經(jīng)不那么高了。”信用卡持卡人張先生對記者表達(dá)他的看法。

　　一位商業(yè)銀行相關(guān)人士對《證券日報》記者坦言，“今年以來，突如其來的疫情，確實讓各家銀行都在加強對線上交易的支持力度，并通過擴(kuò)大信用卡積分范圍和場景，加大與各網(wǎng)上商城、外賣網(wǎng)站及零售端的合作，鼓勵用戶線上消費?！?/p>

　　上述人士的說法，《證券日報》記者通過梳理多家銀行信用卡公告后也得到印證。

　　2020年以來，已有多家銀行針對信用卡積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。例如，6月份，廣發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于廣發(fā)銀行信用卡不累積積分商戶的公告》指出，廣發(fā)銀行保留不定期調(diào)整不累計積分商戶名單的權(quán)利，并指出在該名單所列商戶的消費或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分(里程等)、活動獎勵。該規(guī)定于2020年8月2日起生效。

　　6月份，民生銀行發(fā)布《關(guān)于民生信用卡積分累計規(guī)則調(diào)整的公告》。平安銀行則是今年以來，對信用卡積分規(guī)則調(diào)整最頻繁的一家銀行。

　　中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院、浦東改革與發(fā)展研究院、金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者說：“以往多數(shù)銀行的網(wǎng)上消費是不算積分。目前看，很多銀行已經(jīng)調(diào)整了積分政策，會鼓勵越來越多的用戶從線下刷卡支付轉(zhuǎn)到線上支付，改變用戶支付行為。從長期看，虛擬信用卡可能會獲得發(fā)展機(jī)會，并減少發(fā)行實體信用卡?！?/p>

　　蘇筱芮認(rèn)為，銀行對信用卡積分‘動刀子’，業(yè)內(nèi)存在兩種認(rèn)識：一是疫情之下信用卡業(yè)績承壓，需要縮減積分權(quán)益作為平衡；二是銀行開始加強對真實交易的識別，真實性更高的線上業(yè)務(wù)或更受青睞。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對上述說法表示認(rèn)同，他對《證券日報》記者表示，銀行此舉鼓勵持卡人通過線上刷卡“賺積分”，而非線下實體卡刷卡交易“薅積分羊毛”?！氨砻嫔蟻砜?，信用卡積分權(quán)益是在‘縮水’，但實際上只是對線下交易的權(quán)益的‘縮水’，多家銀行調(diào)整積分規(guī)則意味著線下交易積分含金量繼續(xù)弱化，線上交易的積分將更‘值錢’?！?/p>

　　按照過往慣例，信用卡積分一直是“羊毛黨”薅羊毛的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，信用卡“羊毛黨”目前現(xiàn)狀如何呢？

　　有“羊毛黨”表示：越來越難

　　《證券日報》記者對某社交平臺中名叫“薅羊毛吧”的貼吧連續(xù)蹲守多日發(fā)現(xiàn)，今年以來涉及信用卡薅羊毛帖子數(shù)量僅為3497個，發(fā)帖數(shù)量與前幾年隨隨便便萬條帖子數(shù)量相差甚大，而參與回復(fù)的人數(shù)大多數(shù)情況下僅為個位數(shù)。

　　在一個相對活躍帖子中，記者看到一份《薅羊毛信用卡優(yōu)惠活動薅羊毛分類匯總》，其中標(biāo)注了多家銀行的優(yōu)惠活動及如何薅羊毛，但參與人寥寥無幾，甚至有的“羊毛黨”表示，“打開，關(guān)閉，下一個。”表明參與者缺少興致。

　　記者注意到，“匯總”幾乎囊括了各大銀行，薅羊毛的具體商戶大部分為線上消費的電商。

　　在《證券日報》記者長期潛伏的幾個薅羊毛QQ群中，近兩個月以來，有的宣布解散，有的則轉(zhuǎn)行至別的行業(yè)薅羊毛，也有一些大型信用卡薅羊毛群并未受太大影響，但已沒有早前活躍。

　　某個擁有千人規(guī)模的薅羊毛群群主對記者表示，“‘羊毛黨’現(xiàn)在越來越難，有點毛就順手?jǐn)]擼吧?！北憩F(xiàn)得非常消極。他表示，沒有團(tuán)隊做職業(yè)“羊毛黨”的話，自己還是做做卡券，靠譜點。

　　在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，此次部分銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，一方面是金融服務(wù)向線上化傾斜的結(jié)果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領(lǐng)域“羊毛黨”肆虐的情況。對于正常的客戶來說，用卡消費僅是轉(zhuǎn)移到了線上，積分受影響程度有限，但對于“羊毛黨”來說，銀行信用卡線上交易積分唯一性可以依靠大數(shù)據(jù)及風(fēng)控能力得到管控，有效遏制一些信用卡積分“黑產(chǎn)”。

　　蘇筱芮指出，線上支付漏洞小、真實交易比例高且線上消費的未來增長可期，因此深受銀行青睞。加上央行新規(guī)，嚴(yán)懲“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等支付亂象，銀行信用卡積分調(diào)整后，“養(yǎng)卡黨”、“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”都將遭精準(zhǔn)打擊。

　　黃大智表示，積分規(guī)則調(diào)整后，能夠減少過往線下積分“黑產(chǎn)”的套利行為，過往“羊毛黨”薅羊毛也是有“成本”的，若收益無法覆蓋成本，自然會減少很多“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”的套利行為。

　　劉斌表示：“信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，可以有效遏制線下非法虛假套現(xiàn)行為，進(jìn)而打擊‘薅羊毛’行為，并可以降低銀行在營銷方面的無效支出?！?/p>

　　但是，蘇筱芮卻不無擔(dān)憂地向記者表示，有些銀行信用卡規(guī)則調(diào)整采取“一刀切”的模式，有的規(guī)則簡單粗暴，不利于客戶的長期培養(yǎng)，因為很多線下的真實消費也會通過第三方收單機(jī)構(gòu)，會造成“誤傷”的可能性。

　　轉(zhuǎn)自：證券日報

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