銀行平衡術(shù)：馳援中小微 綢繆不良率

    對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，要“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”。今年的政府工作報(bào)告明確提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，這是在監(jiān)管此前提及的“不低于30%”的目標(biāo)之上提出的更高要求。除了大型銀行，股份制銀行和地方性銀行也是服務(wù)中小微企業(yè)的主力軍。銀保監(jiān)會(huì)在今年4月發(fā)布通知稱，這兩類銀行要努力完成“兩增”目標(biāo)。

　　除了獲得信貸支持，部分中小微企業(yè)出現(xiàn)資金流緊張，償債能力上面臨著壓力。今年的政府工作報(bào)告提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人7月11日表示，通過(guò)展期、續(xù)貸等方式對(duì)超過(guò)1.8萬(wàn)億貸款本息實(shí)施延期。

　　需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正逐步向好的方向轉(zhuǎn)變，如何避免針對(duì)疫情的短期刺激舉措演變?yōu)殚L(zhǎng)期政策慣性成為重要考慮。易綱此前表示，疫情應(yīng)對(duì)期間的金融支持政策具有階段性，要注重政策設(shè)計(jì)激勵(lì)相容，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注政策的“后遺癥”，總量要適度，并提前考慮政策工具的適時(shí)退出。

　　在建銀投資咨詢分析師王全月看來(lái)，政策工具的適時(shí)退出是整體上的，在“六?！北尘跋?，結(jié)構(gòu)上仍將向中小微企業(yè)傾斜。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商業(yè)銀行不可能長(zhǎng)期“讓利”中小微企業(yè)，普惠金融仍需要符合“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這實(shí)際上是在要求進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。

　　應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　在政策引導(dǎo)和硬性指標(biāo)要求之下，商業(yè)銀行無(wú)疑會(huì)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持力度，但這也意味著銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)加大，如何把控投放與風(fēng)險(xiǎn)的平衡考驗(yàn)著各家銀行的智慧。

　　眾所周知，中小微企業(yè)體量小、缺乏抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，再加上經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)良莠不齊、缺乏創(chuàng)新能力，存活率一般都很低。加大信貸支持力度，雖然能一定程度上緩解中小微企業(yè)的資金壓力，但能否長(zhǎng)期生存下去尚未可知。這也是銀行“不敢貸”的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　而在經(jīng)濟(jì)下行疊加疫情沖擊的影響下，銀行業(yè)本身就承受著壞賬上升的壓力。銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人近日表示，截至6月末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬(wàn)億元，比年初增加4004億元；不良貸款率2.1%，比年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率178.1%，比年初下降4個(gè)百分點(diǎn)。

　　“今年初以來(lái)賬面不良貸款余額雖然增加不明顯，但由于經(jīng)濟(jì)下行在金融領(lǐng)域反映有一定時(shí)滯，加之宏觀政策短期對(duì)沖效應(yīng)等，違約風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)被延緩暴露，預(yù)計(jì)在今后一段時(shí)期不良貸款會(huì)陸續(xù)呈現(xiàn)和上升?！鄙鲜鲂侣劙l(fā)言人說(shuō)道。

　　中小銀行由于天生底子薄弱、缺乏較強(qiáng)的風(fēng)控能力，承受的資產(chǎn)質(zhì)量壓力更大。銀保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)商行一季度末不良率為4.09%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)1.91%的平均水平。證監(jiān)會(huì)此前披露的銀行定增說(shuō)明書中，部分中小銀行的不良率超過(guò)10%，如江西廣豐農(nóng)商行和江西廣信農(nóng)商行一季度末的不良率分別為10.99%和14.84%。

　　這也就意味著銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)管理。民銀智庫(kù)民營(yíng)企業(yè)研究團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人徐繼峰表示，小微企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)的暴露會(huì)較貸款投放延后，所以在加大信貸投放的同時(shí)，銀行需要考慮后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。在滿足監(jiān)管要求的同時(shí)，也要按照商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù)，特別是注重小微企業(yè)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，充分計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金，提高撥備覆蓋率，高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　如何控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)小微企業(yè)的鑒別能力？多位分析人士給出的解決辦法是“金融科技”。徐繼峰指出，要解決小微企業(yè)融資難題，首先應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高商業(yè)銀行的積極性。其次，需要發(fā)揮金融科技的作用，解決銀企面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題和小微企業(yè)抵押擔(dān)保物少的問(wèn)題，加大純信用貸的發(fā)放力度。同時(shí)充分發(fā)揮各級(jí)融資擔(dān)?；鸬淖饔茫瑢?duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保。

　　平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞認(rèn)為，銀行需在小微信貸業(yè)務(wù)中更廣泛地運(yùn)用金融科技，包括反欺詐技術(shù)、去人工審核技術(shù)、系統(tǒng)化催收技術(shù)等。金融科技在信貸全周期的廣泛應(yīng)用，可將小額、分散、符合大數(shù)據(jù)法則的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)做集約化管理，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，且風(fēng)控效能更高。大型銀行可通過(guò)金融科技子公司破解相關(guān)難題，中小銀行可加強(qiáng)與科技公司合作，借力提升風(fēng)控能力。除傳統(tǒng)的直接信貸服務(wù)外，銀行還可通過(guò)和保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司合作，整合更多信貸服務(wù)方的風(fēng)控能力，共同管理小微信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

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