LPR轉(zhuǎn)換大限將至 轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn)？銀行偏向貸款客戶選擇LPR

　 “我還沒去變更，之前有收到過貸款行的短信，提示可以通過手機(jī)APP進(jìn)行貸款利率轉(zhuǎn)換，最近聽說有期限，看來得抓緊辦一下，把貸款利率轉(zhuǎn)換為LPR?！北本┦忻駨埾壬鷮Α蹲C券日報》如是說。

　　貸款利率轉(zhuǎn)換選擇權(quán)的最終期限為2020年8月31日?！蹲C券日報》記者在走訪北京部分銀行網(wǎng)點的過程中了解到，大部分住房貸款用戶已經(jīng)將貸款利率轉(zhuǎn)換為了LPR。有銀行工作人員對《證券日報》記者表示，就目前來看，相對此前的基準(zhǔn)利率，貸款用戶將手中的貸款利率轉(zhuǎn)換為LPR更為合適一些。如果未來房貸利率下行，選擇LPR的話還款金額會減少，但是如果未來利率上行了，也會造成還款金額增加的情況。所以，關(guān)鍵還是選擇“適合自己的”。

　　LPR與固定利率各有千秋

　　與LPR相比，固定利率還款的優(yōu)勢在于計算方便，包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的，同時，不會受未來外界因素影響發(fā)生比較大的變化；其劣勢在于，如果整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率。而LPR還款方式正好相反，會隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境浮動。

　　中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍在接受《證券日報》記者采訪時表示，如果客戶在按揭還款期間，能夠確保收入比較穩(wěn)定，可以考慮固定利率還款的形式，這樣可以方便安排其他的支出；每個月的收入波動較大，則要看具體情況，如果每個月的收入與市場利率變化有一定關(guān)系，比如投資比較多，可以考慮選擇LPR。

　　《證券日報》記者在走訪招商銀行某營業(yè)網(wǎng)點時了解到，由于不同的客戶在申請房貸時簽訂的貸款利率不同，所以在選擇LPR還是固定利率時，也要有所區(qū)分。

　　上述銀行營業(yè)網(wǎng)點工作人員對《證券日報》記者表示，目前各大金融機(jī)構(gòu)預(yù)計國內(nèi)利率整體是下行的，也就是較為寬松的貨幣政策環(huán)境，所以認(rèn)為LPR更合適。比如客戶簽訂的貸款利率是6%，則選擇LPR比較合適；但是，如果之前的貸款利率在3%~4%，則需要再衡量一下是否值得更換。

　　北京社科院助理研究員王鵬在接受《證券日報》記者采訪時表示，房貸用戶在選擇LPR還是固定利率時需要綜合考慮兩點：第一，自己的收入情況，如果未來浮動利率有一個相對較大的上浮，收入能不能承受得了等情況；第二，如果客戶認(rèn)為簽訂的貸款利率處于歷史低點，或者對未來利率預(yù)期是上漲的，可以考慮選擇固定利率，反之，可以考慮LPR。所以，選擇LPR還是固定利率，需要客戶考量各項條件后，最終確定適合自己的貸款利率計算方式。

　　趙錫軍認(rèn)為，通過判斷未來利率走勢選擇LPR還是固定利率，是沒有辦法做到的?！巴ǔ０唇屹J款期限很長，起碼十年以上，目前還沒有可能對未來十年之內(nèi)的利率變化做出一個清晰的判斷?！?/span>

　　銀行偏向貸款客戶選擇LPR

　　工商銀行某網(wǎng)點工作人員在接受《證券日報》記者采訪時表示，目前LPR相比固定利率更低，每個月會少還一些貸款，但以后不確定是否會增加，并且以現(xiàn)在的政策來看，選擇是單向的，不可逆，這也就意味著一旦選擇了LPR，不能再選回固定利率。

　　“據(jù)我所知，房貸用戶基本上都轉(zhuǎn)為了LPR還款利率，之前是期限到2020年6月份，很多人沒轉(zhuǎn)就給延期了一次?！痹摴ぷ魅藛T說。

　　記者在走訪時了解到，部分房貸用戶收到的銀行提示短信，會更多建議客戶把貸款利率轉(zhuǎn)換為LPR。

　　趙錫軍認(rèn)為，從銀行管理的角度看，客戶選擇LPR利率對銀行管理是有幫助的。因為銀行將來在貸款定價的時候，只會按照LPR的基準(zhǔn)進(jìn)行判斷和定價，其他的方式會逐步淡出。參與LPR機(jī)制的大型銀行，從利率風(fēng)險或者市場風(fēng)險的角度，完全把定價基準(zhǔn)建立在LPR的基礎(chǔ)之上，有利于銀行進(jìn)行管理。

　　同時，中央銀行貨幣政策的制定和傳導(dǎo)也是按照LPR的機(jī)制。既然LPR已經(jīng)成為貨幣政策一個重要的傳導(dǎo)機(jī)制，那么從政策傳導(dǎo)和風(fēng)險管理的角度來看，商業(yè)銀行都會更歡迎LPR一些。

　　王鵬認(rèn)為，從目前來看，銀行認(rèn)為存貸款利率相對比較低，對銀行來說可能會造成一定的利息損失。如果未來大部分貸款用戶選擇LPR，一旦外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、貨幣政策、存貸款利率、銀行準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，利息和利率可能存在上浮空間，對于銀行來說會有更多的盈利空間。同時，客戶選擇LPR對銀行來說增加了調(diào)整的靈活性，因為在LPR值確定過程中，銀行方面有很大的話語權(quán)，所以比較樂意客戶去選擇LPR。

　　轉(zhuǎn)自：證券日報網(wǎng)

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