對商業(yè)銀行法修改的四點建議

　　2020年10月16日，中國人民銀行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》，向社會各界征求意見。這是我國商業(yè)銀行法自1995年正式實施，2003年、2015年兩次修訂之后，中國人民銀行對商業(yè)銀行法作出的又一次重大修改。

　　商業(yè)銀行是重要的市場主體，對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。正因為如此，商業(yè)銀行法修改必須統(tǒng)籌兼顧，未雨綢繆，解決我國商業(yè)銀行發(fā)展中所面臨的或者即將面臨的重大問題。

　　首先，商業(yè)銀行必須解決內(nèi)在矛盾。商業(yè)銀行實行股份制改革，使得商業(yè)銀行投資主體多元化。如此一來，首先面臨的問題是，大股東和實際控股股東或者一致行動人從商業(yè)銀行獲取利益，如何有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險，保護(hù)其他投資者利益和廣大儲戶的利益？

　　最典型的例子是，一家汽車保險公司，居然在很短的時間內(nèi)，獲得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的牌照，收購成都一家商業(yè)銀行的股份，并且利用該商業(yè)銀行從事瘋狂擴(kuò)張行為。黨中央采取果斷措施，堅決取締此種金融活動，嚴(yán)厲打擊了非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為。但由此產(chǎn)生的問題是，既然商業(yè)銀行已經(jīng)股份化，投資者可以通過合法投資的方式控制商業(yè)銀行，那么，為何不能鼓勵商業(yè)銀行從事多元化投資，從而獲取更多的利益，確保商業(yè)銀行股東得到更多的紅利呢？

　　這是一個值得考慮的問題。中國人民銀行公布的商業(yè)銀行法修改建議稿，限制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動，在特定的歷史時期非常必要。如果商業(yè)銀行無限擴(kuò)張，或者商業(yè)銀行變成一個超級金融機(jī)構(gòu)，那么，商業(yè)銀行風(fēng)險有可能會迅速加大，這對于我國商業(yè)銀行健康發(fā)展十分不利。正因為如此，中國人民銀行公布的修改建議稿規(guī)定我國實行“分業(yè)經(jīng)營”，禁止商業(yè)銀行從事其他金融業(yè)務(wù)。這對于商業(yè)銀行專注于銀行業(yè)務(wù)具有非常重要的作用。

　　但必須指出的是，既然商業(yè)銀行的股東已經(jīng)多元化，那么，商業(yè)銀行多元化經(jīng)營勢在必行。商業(yè)銀行不得從事證券、保險和信托業(yè)務(wù)，但是，商業(yè)銀行能否直接投資呢？如果商業(yè)銀行不能直接投資，而商業(yè)銀行的控股股東或者大股東借助于商業(yè)銀行的資金從事大規(guī)模的投資，不僅會導(dǎo)致商業(yè)銀行可得利潤消失，而且更重要的是，有可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行的控股股東或者大股東以自己的名義從事直接投資活動，從商業(yè)銀行獲取大量借款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險增加。

　　所以，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行法可規(guī)定，商業(yè)銀行依照法定程序可以作出重大投資決定，但是，不得投資其他金融業(yè)務(wù)。這樣的法律規(guī)范反而有利于維護(hù)商業(yè)銀行股東的利益，有利于降低商業(yè)金融風(fēng)險。

　　其次，中國人民銀行公布的商業(yè)銀行法修改建議稿明確規(guī)定，對地區(qū)性銀行實施地區(qū)性經(jīng)營限制。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所的范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)。這項規(guī)定具有非常明顯的針對性。但是必須指出，人為地限制營業(yè)范圍，可能會導(dǎo)致一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行自生自滅。其中的道理非常簡單，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律決定了，企業(yè)從小到大，業(yè)務(wù)范圍一定會不斷地擴(kuò)展?？鐕镜慕?jīng)營活動，都是從地方到全國，從這個國家到那個國家。如果對商業(yè)銀行的營業(yè)地區(qū)作出限制，那么，最終必然會導(dǎo)致企業(yè)盡可能從大型商業(yè)銀行獲取貸款，而村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的生存空間將會越來越小。

　　當(dāng)然，中國人民銀行之所以作出這樣的規(guī)定，目的就是要確保村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行立足于本職工作，為本地區(qū)的企業(yè)和居民服務(wù)。但是，由于企業(yè)的經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，這樣的規(guī)定在現(xiàn)實生活中能否貫徹落實，一旦強(qiáng)制執(zhí)行，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是否還能長期生存下去，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，這本身就是一個值得考慮的問題。相信中國人民銀行會找到更為周全的解決方案。

　　第三，商業(yè)銀行必須把控制風(fēng)險作為第一要務(wù)。無論是分業(yè)經(jīng)營，還是限制商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，目的只有一個，那就是確保商業(yè)銀行不會出現(xiàn)大的經(jīng)營風(fēng)險。但問題就在于，商業(yè)銀行兩頭對外，一方面必須對外發(fā)放貸款，另一方面必須吸收存款。如果商業(yè)銀行只是在發(fā)放貸款的環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，那么，商業(yè)銀行的利益可以得到切實有效地維護(hù)，而儲戶的利益能否得到切實有效地維護(hù)，這本身就是一個值得考慮的問題。

　　當(dāng)前的問題是，我國商業(yè)銀行制定的格式合同以及商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)范，很容易損害儲戶的利益。司法機(jī)關(guān)在處理有關(guān)存款糾紛案件中，之所以出現(xiàn)許多自相矛盾之處，原因就在于，我國現(xiàn)有的部門規(guī)章以及商業(yè)銀行內(nèi)部的行為規(guī)范，不利于從根本上保護(hù)儲戶的利益。如果不采取切實有效的措施改變這種狀況，那么，我國商業(yè)銀行要想從根本上維護(hù)儲戶的利益很難實現(xiàn)。當(dāng)務(wù)之急是要制定專門的規(guī)則，切實保護(hù)儲戶的利益。

　　令人遺憾的是，征求意見稿恰恰在保護(hù)儲戶利益方面沒有濃墨重彩，沒有制定具體的規(guī)范。如果實行“舉證責(zé)任倒置”，儲戶的存款損失之后，商業(yè)銀行必須向儲戶提交所有的交易記錄，并且?guī)椭鷥粽业饺】钊?，商業(yè)銀行承擔(dān)連帶責(zé)任，才能確保儲戶的利益不受損害。否則，將會有大量的儲戶將自己的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺，而不會交給商業(yè)銀行。

　　第四，商業(yè)銀行的電子化已經(jīng)成為一個不可逆的大趨勢。許多商業(yè)銀行為了提高自己的競爭能力，開通電子銀行。但是，正如人們所知道的那樣，網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域魚龍混雜，許多商業(yè)銀行的電子銀行頁面被仿造，不法分子利用虛假的電子銀行頁面從事違法經(jīng)營活動，給儲戶帶來極大的損失。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識到，如果開通電子銀行，那么，就必須采用技術(shù)手段或者電子手段，及時發(fā)現(xiàn)有關(guān)虛假信息或者違法電子銀行主頁，維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，保護(hù)儲戶的合法利益。正是由于商業(yè)銀行的不作為，才導(dǎo)致許多儲戶的利益受到嚴(yán)重?fù)p害。商業(yè)銀行在電子化經(jīng)營過程中，由于缺乏監(jiān)管或者沒有切實履行自己的監(jiān)管義務(wù)，沒有對虛假的主頁采取打擊措施，結(jié)果導(dǎo)致儲戶的利益受到嚴(yán)重?fù)p害。

　　中國人民銀行提交的修改建議稿，應(yīng)當(dāng)專門對電子銀行或者電子銀行主頁作出明確的法律規(guī)定，確保商業(yè)銀行的利益不受損害，確保儲戶和商業(yè)銀行的合作伙伴利益不受損害。

　　中國人民銀行要擺脫部門主義和本位主義，從保護(hù)投資者的利益出發(fā)，從維護(hù)儲戶切身利益出發(fā)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的責(zé)任。如果商業(yè)銀行開設(shè)電子銀行，那么，商業(yè)銀行有義務(wù)對自己的電子銀行主頁實施有效管理。如果商業(yè)銀行的電子銀行被仿冒，或者商業(yè)銀行電子銀行的主頁被篡改，那么，商業(yè)銀行有義務(wù)及時加以改進(jìn)，通過提高安全級別，依靠技術(shù)手段和法律手段，切實保護(hù)自身的利益，同時保護(hù)投資者和儲戶的合法權(quán)益。（作者：喬新生）

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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