6581張罰單 罰沒22.75億！銀保監(jiān)會(huì)鐵腕整治亂象 理財(cái)業(yè)務(wù)是重災(zāi)區(qū)

　　中國銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)2020年行政處罰情況。

　　2020年，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)關(guān)于打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的決策部署，積極鞏固治理金融亂象成果，運(yùn)用行政處罰手段保障金融監(jiān)管有效開展，切實(shí)維護(hù)金融安全。

　　官方數(shù)據(jù)顯示，2020年全系統(tǒng)共作出6581件行政處罰決定，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3178家次，覆蓋各主要機(jī)構(gòu)類型，處罰責(zé)任人員4554人次，作出警告4277家/人次(警告機(jī)構(gòu)328家次，警告?zhèn)€人3949人次)。

　　2020年罰沒合計(jì)22.75億元(罰沒機(jī)構(gòu)21.56億元，罰沒個(gè)人1.18億元)；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)19家次，責(zé)令停業(yè)整頓2家次，限制業(yè)務(wù)范圍4家次，吊銷業(yè)務(wù)許可證2家，取消(撤銷)任職資格161人次，禁止從業(yè)312人。

　　值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將依法將金融活動(dòng)全面納入執(zhí)法體系，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)穿透監(jiān)管，堅(jiān)決打擊人為拉長融資鏈條、推高融資成本行為，對(duì)頂風(fēng)而上、嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序、干擾貨幣信貸政策傳導(dǎo)的投機(jī)行為給予嚴(yán)肅處理，高質(zhì)量開展處罰工作，為金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

　　共6581件行政處罰決定，罰沒合計(jì)22.75億元

　　2020年，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管依法從嚴(yán)，處罰高壓態(tài)勢不減。一手抓疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融支持，一手抓銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為。

　　官方統(tǒng)計(jì)顯示，2020年全系統(tǒng)共作出6581件行政處罰決定，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3178家次，覆蓋各主要機(jī)構(gòu)類型，處罰責(zé)任人員4554人次，作出警告4277家/人次(警告機(jī)構(gòu)328家次，警告?zhèn)€人3949人次)；罰沒合計(jì)22.75億元(罰沒機(jī)構(gòu)21.56億元，罰沒個(gè)人1.18億元)；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)19家次，責(zé)令停業(yè)整頓2家次，限制業(yè)務(wù)范圍4家次，吊銷業(yè)務(wù)許可證2家，取消(撤銷)任職資格161人次，禁止從業(yè)312人。

　　2020年，全系統(tǒng)處罰責(zé)任人員數(shù)量較2019年增加約30%；處罰責(zé)任人員數(shù)量與處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量的比值由2019年的1.2提高到1.4。聚焦“關(guān)鍵少數(shù)”，重點(diǎn)追究金融機(jī)構(gòu)管理層尤其是高級(jí)管理人員的責(zé)任，通過追責(zé)到人，強(qiáng)化壓力傳導(dǎo)，倒逼機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任。

　　超過50張罰單涉及地方融資

　　2020年，銀保監(jiān)會(huì)精準(zhǔn)打擊，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域查處。對(duì)違反重大宏觀調(diào)控政策、嚴(yán)重監(jiān)管套利、嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法行為及屢查屢犯的市場頑疾，依法從嚴(yán)處罰。

　　銀行業(yè)領(lǐng)域重點(diǎn)查處違規(guī)增加地方政府隱性債務(wù)、違規(guī)向房地產(chǎn)提供融資、同業(yè)和理財(cái)業(yè)務(wù)未穿透管理及報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)失真等行為。

　　2010年以來，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列有關(guān)地方政府債務(wù)的政策文件，關(guān)注重點(diǎn)包括違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)、向地方政府提供融資或通過融資平臺(tái)違規(guī)新增地方政府債務(wù)、違規(guī)要求或接受地方政府及其所屬部門提供各種形式的擔(dān)保等。

　　因此2020年違規(guī)給地方融資平臺(tái)提供融資、違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)依然是監(jiān)管罰單重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，超過50張罰單涉及地方融資，被處罰比較多的案由有“向不具備融資主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)直接或變相融資”，在罰單里出現(xiàn)30次；“要求并接受地方政擔(dān)保承諾/變相擔(dān)保承諾”的違規(guī)行為在罰單里出現(xiàn)24次。

　　大額罰單普遍涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域

　　2020年與房地產(chǎn)相關(guān)的罰單不在少數(shù)，尤其是一些大額罰單普遍涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　2020年1月份，2020年全國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議明確提出，將嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，持續(xù)遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化?！胺慨a(chǎn)抵押經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市助推深圳房價(jià)上漲的傳聞，更是引發(fā)各地嚴(yán)查信貸資金流入樓市，2020年底銀保監(jiān)會(huì)和央行還發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，給每類銀行劃定房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

　　如，2020年10月16日，銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局開出五張罰單，其中三張罰單涉及向房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)發(fā)放貸款，在最大的一張罰單中，建行深圳分行被罰款7313511.04元，罰沒收違法所得1213511.04元，五張罰單共罰款7673511.04元。在這張罰款金額高達(dá)731萬的罰單中，深圳銀保監(jiān)局列出了十項(xiàng)建行深圳分行主要違法違規(guī)事實(shí)。此外，還有兩張罰單也涉及“向四證不齊備的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款用于項(xiàng)目后期開發(fā)建設(shè)”，均被罰款10萬元。

　　據(jù)南財(cái)智庫-21資管研究院發(fā)布的《2020年銀行業(yè)罰單拆解報(bào)告》分析，在遏制信貸資金違規(guī)流入樓市的各種高壓政策之下，涉房罰單數(shù)量多、金額大。

　　第一類被罰的違規(guī)行為是給不符合信貸政策或者信貸條件的開發(fā)商發(fā)放貸款，比如給“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、流動(dòng)資金貸款流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于支付土地征收款；

　　第二類違規(guī)行為是資金挪用給房地產(chǎn)開發(fā)商；

　　第三類違規(guī)是個(gè)人貸款被挪用于購房，包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支資金被挪用于購房。其中被處罰次數(shù)最多的案由是：貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場/土地儲(chǔ)備領(lǐng)域，累計(jì)出現(xiàn)149次。

　　上述報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2020年包含“房地產(chǎn)”關(guān)鍵詞的罰單共有197張，加上包含“住房”關(guān)鍵詞的罰單，一共有231張。此外，包含“購房”或“房市”關(guān)鍵詞的罰單有44張，主要涉及處罰個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等個(gè)人貸款資金違規(guī)挪用于購房。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是重災(zāi)區(qū)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)作為近年來重點(diǎn)處罰的領(lǐng)域，也是2020年處罰金額較大的領(lǐng)域之一，很多超大額罰單都涉及理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)南財(cái)智庫報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2020年理財(cái)業(yè)務(wù)被處罰案由有105個(gè)，主要涉及：理財(cái)業(yè)務(wù)未與自營業(yè)務(wù)相分離、理財(cái)產(chǎn)品之間相互調(diào)節(jié)收益、違規(guī)提供承諾或擔(dān)保、理財(cái)資金用途違規(guī)、銷售環(huán)節(jié)違規(guī)等。

　　(1)理財(cái)業(yè)務(wù)未與自營業(yè)務(wù)相分離：比如信貸資金用于兌付到期理財(cái)資產(chǎn)、通過違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)本行資產(chǎn)虛假出表、通過違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品幫助交易對(duì)手實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)虛假出表等。

　　(2)非標(biāo)投資類違規(guī)：比如“違規(guī)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)/超監(jiān)管比例”出現(xiàn)20次、“非標(biāo)資產(chǎn)投資未嚴(yán)格比照自營貸款要求實(shí)施投前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查和投后風(fēng)險(xiǎn)管理”出現(xiàn)15次。非標(biāo)長期以來承擔(dān)了滿足客戶多樣化、個(gè)性化需求的功能，部分業(yè)務(wù)的資金投向走在監(jiān)管政策的灰色地帶，隨著監(jiān)管政策越來越收緊，銀行應(yīng)加快業(yè)務(wù)調(diào)整，停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，并防范相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　首張保險(xiǎn)業(yè)罰單因提供、編制虛假資料

　　保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域重點(diǎn)打擊欺騙投保人、違規(guī)運(yùn)用保險(xiǎn)資金、編制虛假資料、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、利用業(yè)務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益等行為。

　　以2020年銀保監(jiān)會(huì)首張罰單為例，去年3月18日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司因存在電銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率，提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料等四項(xiàng)違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)合計(jì)罰款338萬元。其中，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款215萬元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人罰款123萬元。作出處罰的時(shí)間為2020年3月9日。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2017年1月至2018年6月期間，人保壽險(xiǎn)河北電銷中心、成都電銷中心、鄭州電銷中心、重慶電銷中心、深圳電銷中心、廣東電銷中心經(jīng)電銷渠道銷售的部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人行為。

　　在提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料方面，主要存在三點(diǎn)違法違規(guī)行為：

　　一是客戶信息數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)投保人聯(lián)系電話與客戶回訪系統(tǒng)最終回訪電話不一致、登記的投保人聯(lián)系電話非本人電話等問題。

　　二是部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假，由銀行代理的業(yè)務(wù)存在由人保壽險(xiǎn)的銷售人員進(jìn)行可回溯視頻錄制的問題，且以上業(yè)務(wù)公司均向銀行支付了手續(xù)費(fèi)。

　　三是報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在案件數(shù)據(jù)遺漏、字段提取不符合相關(guān)通知中的要求等問題。

　　堅(jiān)決打擊人為拉長融資鏈條、推高融資成本行為

　　在執(zhí)行層面，銀保監(jiān)會(huì)多措并舉，確保處罰執(zhí)行到位。通過設(shè)立未執(zhí)行清單、與地方信用體系部門建立合作機(jī)制、落實(shí)被處罰黨員信息通報(bào)制度等方式，及時(shí)跟蹤推進(jìn)行政處罰決定執(zhí)行到位，防止處罰“利劍”高舉輕落，2017年以來處罰執(zhí)行率達(dá)到99.78%，以高執(zhí)行率保障行政處罰的權(quán)威性和嚴(yán)肅性。

　　銀保監(jiān)會(huì)注重依法行政，提高執(zhí)法規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。銀保監(jiān)會(huì)全面落實(shí)國務(wù)院行政執(zhí)法“三項(xiàng)制度”要求，做到處罰信息公開透明，處罰全過程留痕、可回溯管理，重大處罰決定法制審核全覆蓋。同時(shí)，通過制定裁量文件、建立行政處罰答疑庫、開展行政處罰執(zhí)法巡查等多種方式，逐步推動(dòng)全系統(tǒng)處罰工作認(rèn)識(shí)統(tǒng)一、流程統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，做到處罰法定、過罰相當(dāng)、同案同罰，從源頭上杜絕執(zhí)法寬松軟。

　　值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將依法將金融活動(dòng)全面納入執(zhí)法體系，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)穿透監(jiān)管，堅(jiān)決打擊人為拉長融資鏈條、推高融資成本行為，對(duì)頂風(fēng)而上、嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序、干擾貨幣信貸政策傳導(dǎo)的投機(jī)行為給予嚴(yán)肅處理，高質(zhì)量開展處罰工作，為金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)提供堅(jiān)強(qiáng)保障。（作者：王君暉）

　　轉(zhuǎn)自：券商中國

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