金融時(shí)報(bào)：防不良重合規(guī) 防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)決不松懈

　　金融防風(fēng)險(xiǎn)仍是2021年下半年金融監(jiān)管的重要主題之一。央行年中工作會(huì)強(qiáng)調(diào)，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)提出，要毫不松懈地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。那么，在我國(guó)金融防風(fēng)險(xiǎn)工作已取得重大成效的基礎(chǔ)上，下半年工作開(kāi)展有何重點(diǎn)？

　　“房地產(chǎn)市場(chǎng)、地方政府債務(wù)、影子銀行是我國(guó)銀行業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)隱患的根源。要持續(xù)加強(qiáng)跟蹤分析和預(yù)警預(yù)測(cè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)制度完善和應(yīng)急預(yù)案建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和處置能力，做到盡早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理、盡快復(fù)原，即防患于未然?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　關(guān)注結(jié)構(gòu)性信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

　　今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)已多次提示不良資產(chǎn)反彈風(fēng)險(xiǎn)，要求保持處置力度不減。銀保監(jiān)會(huì)在日前召開(kāi)的全系統(tǒng)2021年年中工作座談會(huì)暨紀(jì)檢監(jiān)察工作(電視電話(huà))座談會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)，“積極應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)集中反彈”。

　　近期，我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)加大不良貸款處置力度。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2021年一季度，銀行業(yè)處置不良貸款4632億元，同比多處置100多億元。銀行業(yè)處置意愿較高，同時(shí)在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，繼續(xù)加大不良貸款核銷(xiāo)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2021年1月至5月，銀行貸款核銷(xiāo)金額2564億元，同比增加145億元，創(chuàng)近年來(lái)新高。

　　從目前來(lái)看，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象顯現(xiàn)，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所收斂，但恢復(fù)基礎(chǔ)仍不牢固，疊加新冠肺炎疫情對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的沖擊，未來(lái)一段時(shí)間不良資產(chǎn)存在著反彈的可能，特別是一些結(jié)構(gòu)性問(wèn)題值得關(guān)注。

　　“展望下半年，經(jīng)濟(jì)基本面穩(wěn)中向好態(tài)勢(shì)未變，銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍將保持穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)集中暴露的情況，但也需要關(guān)注以下潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是受近期局部地區(qū)疫情反復(fù)影響，交通運(yùn)輸業(yè)、住宿餐飲業(yè)等行業(yè)的恢復(fù)時(shí)間會(huì)比預(yù)期更長(zhǎng)。二是部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難情況并未改善，信用卡等違約率可能持續(xù)上升?！敝袊?guó)銀行研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

　　“警惕房企和大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)?！毙胚_(dá)資產(chǎn)管理公司首席不良資產(chǎn)研究員王洋分析，未來(lái)，房地產(chǎn)企業(yè)不僅面臨政策壓力下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也逐步面臨市場(chǎng)走弱帶來(lái)的實(shí)質(zhì)性?xún)攤L(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，下半年和明年地方國(guó)企包括融資平臺(tái)到期債務(wù)規(guī)模大，風(fēng)險(xiǎn)可能趨于釋放。

　　從銀行業(yè)主體來(lái)看，以城商行為代表的中小銀行或面臨更大挑戰(zhàn)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，城商行和農(nóng)商行不良率同比分別下降0.51和0.39個(gè)百分點(diǎn)，但仍分別達(dá)到1.94%和3.7%，相對(duì)較高。城商行不良率比上年末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)，潛在不良較多。

　　“銀行業(yè)特別是中小銀行保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的挑戰(zhàn)較大，不良貸款余額、不良貸款率存在著‘雙升’的可能。應(yīng)加大力度創(chuàng)新措施，進(jìn)一步遏制增量、處置存量?！倍ｍ嫡J(rèn)為。

　　“從長(zhǎng)周期視角來(lái)看，考慮到我國(guó)局部領(lǐng)域的脆弱性依然較大，加大了不良資產(chǎn)集中暴露可能性。銀行需要未雨綢繆，做好不良資產(chǎn)集中反彈的應(yīng)對(duì)。”李佩珈對(duì)此進(jìn)一步建議，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別；調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，做到有扶有控、有保有壓，避免信貸過(guò)度集中；加大不良資產(chǎn)撥備計(jì)提，應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性；利用好不良資產(chǎn)證券化底層資產(chǎn)擴(kuò)圍的機(jī)遇，加大不良資產(chǎn)處置力度，提高不良資產(chǎn)處置效率。

　　嚴(yán)防股東違法違規(guī)行為

　　近年來(lái)，股東股權(quán)整頓工作一直頗受監(jiān)管重視。銀保監(jiān)會(huì)自2020年7月首次公開(kāi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重大違法違規(guī)股東名單以來(lái)，目前，已分三批次向社會(huì)公開(kāi)違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重、社會(huì)影響特別惡劣的合計(jì)66名銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東名單，加大公開(kāi)懲戒。銀保監(jiān)會(huì)在此次年中工作會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)，“加大對(duì)違法違規(guī)股東懲處力度?！?/p>

　　“部分中小銀行公司治理機(jī)制不完善是近年來(lái)部分中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)頻發(fā)的原因之一。例如，部分大股東利用自身權(quán)利，從事多種監(jiān)管套利活動(dòng)，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，更推高了中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到公司治理機(jī)制完善是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要久久為功，因此，本次會(huì)議提出要繼續(xù)加大對(duì)違法違規(guī)股東的懲處力度。”李佩珈表示。

　　結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)披露的前三批公布的股東主要違法違規(guī)行為來(lái)看，“入股資金來(lái)源不符合監(jiān)管規(guī)定”“編制或者提供虛假材料”“存在涉黑涉惡等違法犯罪行為”是違法違規(guī)行為的“重災(zāi)區(qū)”，三批公布信息中均有提及。下一階段，違規(guī)開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易或謀取不當(dāng)利益、關(guān)聯(lián)持股超過(guò)監(jiān)管比例限制等“踩紅線”行為將是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。

　　“就目前來(lái)看，大股東過(guò)度干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致公司治理失靈、股東將銀行當(dāng)做‘提款機(jī)’過(guò)度融資等違規(guī)行為需要重點(diǎn)關(guān)注?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為。

　　“下一階段需要重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面問(wèn)題：一是股東越位甚至是粗暴干涉銀行正常的經(jīng)營(yíng)管理；二是不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題；三是部分中小銀行違背公司治理程序任免高管等問(wèn)題?！倍ｍ捣治?。

　　進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展

　　銀保監(jiān)會(huì)上述會(huì)議進(jìn)一步表示，嚴(yán)防高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行死灰復(fù)燃。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，截至目前，我國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降23萬(wàn)億元。目前，我國(guó)影子銀行規(guī)模雖已大幅壓降，但存量規(guī)模依然較大，稍有不慎就極易反彈回潮。

　　從銀保監(jiān)會(huì)日前開(kāi)展的影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果來(lái)看，多家銀行機(jī)構(gòu)在同業(yè)、理財(cái)、委托貸款等涉及影子銀行業(yè)務(wù)中的問(wèn)題主要包括：一是內(nèi)控管理不完善，業(yè)務(wù)制度不健全，前期檢查發(fā)現(xiàn)的部分違法違規(guī)行為整改不到位，甚至屢查屢犯；二是風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位，理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品與自營(yíng)業(yè)務(wù)之間的不當(dāng)交易仍時(shí)有發(fā)生；三是產(chǎn)品管理不規(guī)范，未完全執(zhí)行“穿透式管理”要求，部分理財(cái)產(chǎn)品未準(zhǔn)確登記、報(bào)告和披露底層資產(chǎn)信息；四是資金投向不合規(guī)，為房地產(chǎn)市場(chǎng)或地方政府違規(guī)提供融資的情形依然存在。例如，某銀行存在利用本行表內(nèi)自有資金為本行表外理財(cái)產(chǎn)品提供融資，理財(cái)資金違規(guī)投向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目等23項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)。

　　專(zhuān)家對(duì)此表示，下半年，要防止金融機(jī)構(gòu)再次通過(guò)交叉性金融產(chǎn)品無(wú)序加杠桿，對(duì)各種“類(lèi)信貸”新花樣必須遏制在初期階段；要認(rèn)真落實(shí)資管新規(guī)，確保存量資管產(chǎn)品整治任務(wù)順利完成。

　　專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)還在于防范銀行違規(guī)。“繼續(xù)抓住影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展速度與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配，違規(guī)加杠桿、加鏈條、監(jiān)管套利等行為，進(jìn)一步規(guī)范合作業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！倍ｍ当硎尽＃ㄗ髡撸憾疟?/p>

　　轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)

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