人保財險、玖富從蜜月到互訴背后 險企壓縮信用保證險

　　曾經(jīng)的合作伙伴如今卻對簿公堂，近日，人保財險與玖富之間“互訴”一事引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

　　6月12日，玖富發(fā)布公告稱，玖富數(shù)科向北京地方法院提起訴訟，原因是人保財險廣東分公司未履行經(jīng)修訂的合作協(xié)議，以支付玖富的直接貸款計劃下的未償服務(wù)費，因此，要求人保財險廣東分公司賠償約23億元，以彌補未支付的服務(wù)費和相關(guān)的逾期付款損失。

　　而后在6月15日，人保財險也發(fā)布公告稱，其廣東省分公司與玖富開展保險業(yè)務(wù)合作，由于雙方就技術(shù)服務(wù)費存在爭議，該分公司于今年5月19日對玖富提起訴訟，廣州市中級人民法院于5月21日予以受理，有關(guān)涉案金額約為23億元。

　　這一案件到底緣何而起？又將對雙方及行業(yè)產(chǎn)生哪些影響呢？

　　人保財險、玖富因23億服務(wù)費起糾紛雙方各執(zhí)一詞，“互訴”

　　據(jù)悉，此次雙方的糾紛因23億元服務(wù)費而起。如上所述，玖富數(shù)科向法院提起訴訟，要求人保財險廣東分公司賠償約23億元，以彌補未支付的服務(wù)費和相關(guān)的逾期付款損失。

　　隨后，人保財險也發(fā)布公告稱，由于雙方就技術(shù)服務(wù)費存在爭議，廣東省分公司對玖富提起訴訟。

　　不過，針對服務(wù)費及訴訟兩個事項，雙方各執(zhí)一詞。玖富在公告中稱，在公司提起訴訟后，人保財險廣東分公司也向廣州地方法院提起訴訟，稱合作協(xié)議第二次修改無效，且要求玖富數(shù)科返還合作協(xié)議項下已支付的部分服務(wù)費和應(yīng)計利息，并聲稱沒有義務(wù)支付未支付的服務(wù)費。

　　此外，人保財險則在公告中稱，公司注意到，近日有媒體報道提及，就此爭議，玖富也對本公司提起了訴訟，但于本公告日，本公司尚未收到關(guān)于玖富起訴本公司的法律文書。

　　玖富稱糾紛將對2019年業(yè)績產(chǎn)生不利影響

　　由于訴訟涉案金額高達23億元，因此，市場人士也十分關(guān)注上述案件將對雙方帶來的影響。

　　人保財險認為，有關(guān)訴訟不會對其經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響。人保財險在公告中稱，有關(guān)涉案金額約為23億元，約為公司凈資產(chǎn)的1.3%。同時，公司已按照保險業(yè)的基本經(jīng)營原則和相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，為該事項在財務(wù)報表中合理提取了相關(guān)撥備。

　　公開資料顯示，人保財險是人保集團旗下的核心公司，也是中國市場的“財險一哥”，今年一季度，人保財險凈利潤達63.56億元，同比增長22%。

　　但對于玖富而言，這一訴訟案影響就并非“小菜一碟”了。其在公告中坦言，這一糾紛對公司2019年的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況產(chǎn)生了重大不利影響。數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，玖富總收入為44.25億元(6.36億美元)，較2018年的55.57億元，同比下降20.4%。2019年第四季度單季，玖富總收入同比降幅超過50%，凈虧損達28.63億元(4.11億美元)。

　　糾紛或源自履約保證險人保已于去年11月停止承保新增借款合同

　　值得關(guān)注的是，雖然雙方并未披露糾紛的細節(jié)，比如因何合作業(yè)務(wù)的服務(wù)費產(chǎn)生糾紛等，但根據(jù)雙方此前的合作情況，極有可能是因為履約保證保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生的糾紛。

　　新京報記者咨詢多位業(yè)內(nèi)人士了解到，產(chǎn)生糾紛的服務(wù)費內(nèi)容主要還是看合同，基本上什么費用都有可能，比如風(fēng)控費用之類的。

　　據(jù)玖富首席財務(wù)官林彥軍披露，人保財險有義務(wù)按照玖富直接貸款協(xié)議中的合作協(xié)議，向玖富支付服務(wù)費。

　　雙方的合作基于玖富旗下唯一的網(wǎng)貸平臺——“玖富普惠”展開，玖富普惠官網(wǎng)“保障計劃說明公示”顯示，按監(jiān)管要求，P2P網(wǎng)貸定位信息中介，不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。除引入有金融機構(gòu)資質(zhì)的第三方保險公司或持牌的擔(dān)保公司提供借款保障措施以外，出借人需要自行承擔(dān)風(fēng)險。

　　因此，自2017年開始，玖富普惠先后引入太平財險深圳分公司和人保財險廣東分公司，開展履約保證保險計劃。

　　記者看到，“玖富普惠”官網(wǎng)展示，其履約保證保險主要合作內(nèi)容為：玖富普惠平臺撮合成功的部分借款期限為一年以內(nèi)(含一年)的借款人(投保人)向上述兩家保險公司投保履約保證保險，一旦出現(xiàn)借款逾期，保險公司將根據(jù)保險合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。

　　合作期間，保險公司可以根據(jù)監(jiān)管規(guī)定或自身業(yè)務(wù)的調(diào)整，暫停出具新增業(yè)務(wù)的保單。

　　根據(jù)有關(guān)行業(yè)政策，人保財險廣東分公司自2019年11月22日起已停止承保玖富普惠平臺新增P2P借款合同，但已出具的保單繼續(xù)按照保險合同的約定執(zhí)行，直至合同約定終止。

　　從“蜜月期”到“冷淡期”去年人保信用保證險現(xiàn)28.84億元承保虧損

　　據(jù)悉，履約保證保險是信用保證保險的一種，按道理來說，這樣的業(yè)務(wù)雙方能夠共贏，一方面，保險公司可以收取一筆不小的保險費，拓展業(yè)務(wù)渠道；另一方面，有保險加持，網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)也能吸引更多的客戶。

　　當然，雙贏的前提是風(fēng)險可控，2017年前后，伴隨著網(wǎng)貸平臺規(guī)模的擴大，雙方迎來合作的“蜜月期”，但隨著政策調(diào)整、監(jiān)管收緊，以及后續(xù)出現(xiàn)的P2P“暴雷潮”，保險公司也對此類合作漸漸持謹慎態(tài)度。

　　以人保財險為例，其在2017年年報中稱，公司個人信用貸款保證保險和履約保證保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)較快增長，拉動信用保證險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

　　2018年、2019年，人保財險的信用保證險業(yè)務(wù)收入分別達115.75億元及227.67億元，同比分別增長134.2%及96.7%，其中，2018年該項業(yè)務(wù)的承保利潤為1.85億元。

　　在2019年11月份的中國人保投資者開放日上，人保財險總裁謝一群表示，從去年三季度開始，我們已經(jīng)不再承保新的P2P平臺業(yè)務(wù)了。

　　不僅如此，公開資料顯示，2019年人保財險提前終止了宜人貸、玖富、拿去花等多家平臺的合作關(guān)系，停止承辦新增業(yè)務(wù)。

　　中國人保董事長繆建民也坦言：“目前，我們信用保證險業(yè)務(wù)特點是小額、短期、可控。其中，宜人貸未到期責(zé)任額還有41個億，收了12個億的保費，只賠了9個億；玖富未到期責(zé)任余額45個億，我們收了9億的保費，才賠了3個億，風(fēng)險敞口可控。其他的都是小額、短期業(yè)務(wù)，現(xiàn)在公司的風(fēng)控能力也在增強，所以信用保證險基本上可以放心?！?/p>

　　即便如此，去年人保財險依然在這項業(yè)務(wù)上“栽了跟頭”。中國人保2019年年報顯示，人保財險的信用保證險保險業(yè)務(wù)收入達227.67億元，同比增長96.7%，但卻出現(xiàn)了28.84億元的承保虧損。進入2020年，人保財險繼續(xù)壓縮這項業(yè)務(wù)，中國人保今年一季報顯示，人保財險的信用保證險保費收入同比驟降48%。

　　今年5月份，市場上還傳出“人保關(guān)停助貸險部門”一事，對此，人保財險回應(yīng)稱，公司沒有關(guān)閉助貸險部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。同時，此次新冠肺炎疫情確實對公司業(yè)務(wù)，包括助貸險業(yè)務(wù)造成一定影響，但仍在可控范圍內(nèi)。而且，公司作為一家商業(yè)機構(gòu)，根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務(wù)進行一定調(diào)整是完全正常的。

　　對行業(yè)影響幾何？還有哪些險企也曾踩雷？

　　近年來，信用保險及保證保險已經(jīng)成為不少財險公司的主營業(yè)務(wù)。官方數(shù)據(jù)顯示，2019年，行業(yè)保證保險原保費收入達844億元，同比增長30.8%，信用保險原保費達200億元，同比下降17.53%。

　　但隨之而來的風(fēng)險也不容忽視，除了上述提及的人保財險信用保證險業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨額承保虧損外，中華財險也“踩雷”。根據(jù)銀保監(jiān)會今年4月份發(fā)布的一項《通報》，2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經(jīng)查，中華財險上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信用貸款保證保險業(yè)務(wù)中，存在與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展信用貸款保證保險業(yè)務(wù)，以及未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款等行為。

　　此類業(yè)務(wù)也對該險企經(jīng)營產(chǎn)生了一定影響。中華財險2019年年報顯示，去年其凈利潤為5.81億元，同比下降48.26%。

　　更早前，浙商財險也曾因履約保證保險“暴雷”一事震驚市場。據(jù)悉，該險企于2014年12月至2015年1月分別與投保人僑興電訊公司和僑興電信公司簽訂私募債的貨幣履約保證保險。由于僑興電訊公司和僑興電信公司無法償還債務(wù)，由公司履行了保證保險賠付責(zé)任。2016年當年，浙商財險直接巨虧6.49億元，后續(xù)原保監(jiān)會也給予了其罰款、停止接受保證保險新業(yè)務(wù)共1年等處理措施。

　　那么，上述人保財險及玖富之間再起糾紛，又會對兩個行業(yè)的合作帶來哪些變化？

　　中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤對新京報貝殼財經(jīng)記者坦言，保險公司在與金融平臺合作過程中，平臺與保險公司會對保費進行分成，一部分由保險公司收取，另一部分，則作為“風(fēng)險備付金”來先行覆蓋逾期項目。因此，這一事件對互金行業(yè)并不存在太大影響，其實，真正的助貸機構(gòu)是不需要平臺承擔(dān)風(fēng)險的，如果說這種“抽屜協(xié)議”都不能干了，那保險公司入局也就會更謹慎了。

　　南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來則對記者表示，后續(xù)雙方應(yīng)該會在風(fēng)險管控進一步完善的前提下繼續(xù)合作，畢竟傳統(tǒng)保險公司還是很需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺優(yōu)勢的，但也要看國家的監(jiān)管力度，從保險公司自身看沒有太多金融風(fēng)險，但是如果和網(wǎng)貸等平臺的風(fēng)險交織起來的話，就容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，如果說后續(xù)監(jiān)管趨嚴，可能保險公司的信用保證保險業(yè)務(wù)也會受到影響。

　　的確，監(jiān)管已經(jīng)在行動，今年5月銀保監(jiān)會對外發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)。記者注意到，它與此前規(guī)定有所不同，《辦法》明確規(guī)定，保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當滿足最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%等總計5條規(guī)定。

　　其中，特別值得注意的是，《辦法》要求，通過互聯(lián)網(wǎng)承保個人融資性信保業(yè)務(wù)，需由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)對接。

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對新京報記者解讀稱，相較于舊規(guī)，新規(guī)的要求更加嚴格，更加具體。如網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要“總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)對接”；而此前的規(guī)定，相對而言沒有具體要求，僅僅是要求“關(guān)注底層風(fēng)險，充分評估信保業(yè)務(wù)對公司流動性的影響”。當然，在此次新規(guī)下，目前的很多P2P業(yè)務(wù)可能都難以滿足要求。

　　“這也是我國自2017年網(wǎng)貸持續(xù)暴雷以及保險公司因經(jīng)營貸款保證保險而頻現(xiàn)危機以來，監(jiān)管者認識到了網(wǎng)貸的高風(fēng)險，由于融資性信用保證保險的風(fēng)險確實較高。所以，對于經(jīng)營此項業(yè)務(wù)，也要求更高?！睏顫稍票硎?。

　　轉(zhuǎn)自：新京報

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