人保財(cái)險(xiǎn)、玖富從蜜月到互訴背后 險(xiǎn)企壓縮信用保證險(xiǎn)

　　曾經(jīng)的合作伙伴如今卻對(duì)簿公堂，近日，人保財(cái)險(xiǎn)與玖富之間“互訴”一事引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

　　6月12日，玖富發(fā)布公告稱，玖富數(shù)科向北京地方法院提起訴訟，原因是人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司未履行經(jīng)修訂的合作協(xié)議，以支付玖富的直接貸款計(jì)劃下的未償服務(wù)費(fèi)，因此，要求人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司賠償約23億元，以彌補(bǔ)未支付的服務(wù)費(fèi)和相關(guān)的逾期付款損失。

　　而后在6月15日，人保財(cái)險(xiǎn)也發(fā)布公告稱，其廣東省分公司與玖富開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，由于雙方就技術(shù)服務(wù)費(fèi)存在爭(zhēng)議，該分公司于今年5月19日對(duì)玖富提起訴訟，廣州市中級(jí)人民法院于5月21日予以受理，有關(guān)涉案金額約為23億元。

　　這一案件到底緣何而起？又將對(duì)雙方及行業(yè)產(chǎn)生哪些影響呢？

　　人保財(cái)險(xiǎn)、玖富因23億服務(wù)費(fèi)起糾紛雙方各執(zhí)一詞，“互訴”

　　據(jù)悉，此次雙方的糾紛因23億元服務(wù)費(fèi)而起。如上所述，玖富數(shù)科向法院提起訴訟，要求人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司賠償約23億元，以彌補(bǔ)未支付的服務(wù)費(fèi)和相關(guān)的逾期付款損失。

　　隨后，人保財(cái)險(xiǎn)也發(fā)布公告稱，由于雙方就技術(shù)服務(wù)費(fèi)存在爭(zhēng)議，廣東省分公司對(duì)玖富提起訴訟。

　　不過(guò)，針對(duì)服務(wù)費(fèi)及訴訟兩個(gè)事項(xiàng)，雙方各執(zhí)一詞。玖富在公告中稱，在公司提起訴訟后，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司也向廣州地方法院提起訴訟，稱合作協(xié)議第二次修改無(wú)效，且要求玖富數(shù)科返還合作協(xié)議項(xiàng)下已支付的部分服務(wù)費(fèi)和應(yīng)計(jì)利息，并聲稱沒有義務(wù)支付未支付的服務(wù)費(fèi)。

　　此外，人保財(cái)險(xiǎn)則在公告中稱，公司注意到，近日有媒體報(bào)道提及，就此爭(zhēng)議，玖富也對(duì)本公司提起了訴訟，但于本公告日，本公司尚未收到關(guān)于玖富起訴本公司的法律文書。

　　玖富稱糾紛將對(duì)2019年業(yè)績(jī)產(chǎn)生不利影響

　　由于訴訟涉案金額高達(dá)23億元，因此，市場(chǎng)人士也十分關(guān)注上述案件將對(duì)雙方帶來(lái)的影響。

　　人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，有關(guān)訴訟不會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響。人保財(cái)險(xiǎn)在公告中稱，有關(guān)涉案金額約為23億元，約為公司凈資產(chǎn)的1.3%。同時(shí)，公司已按照保險(xiǎn)業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)原則和相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，為該事項(xiàng)在財(cái)務(wù)報(bào)表中合理提取了相關(guān)撥備。

　　公開資料顯示，人保財(cái)險(xiǎn)是人保集團(tuán)旗下的核心公司，也是中國(guó)市場(chǎng)的“財(cái)險(xiǎn)一哥”，今年一季度，人保財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)達(dá)63.56億元，同比增長(zhǎng)22%。

　　但對(duì)于玖富而言，這一訴訟案影響就并非“小菜一碟”了。其在公告中坦言，這一糾紛對(duì)公司2019年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生了重大不利影響。數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，玖富總收入為44.25億元(6.36億美元)，較2018年的55.57億元，同比下降20.4%。2019年第四季度單季，玖富總收入同比降幅超過(guò)50%，凈虧損達(dá)28.63億元(4.11億美元)。

　　糾紛或源自履約保證險(xiǎn)人保已于去年11月停止承保新增借款合同

　　值得關(guān)注的是，雖然雙方并未披露糾紛的細(xì)節(jié)，比如因何合作業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)產(chǎn)生糾紛等，但根據(jù)雙方此前的合作情況，極有可能是因?yàn)槁募s保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的糾紛。

　　新京報(bào)記者咨詢多位業(yè)內(nèi)人士了解到，產(chǎn)生糾紛的服務(wù)費(fèi)內(nèi)容主要還是看合同，基本上什么費(fèi)用都有可能，比如風(fēng)控費(fèi)用之類的。

　　據(jù)玖富首席財(cái)務(wù)官林彥軍披露，人保財(cái)險(xiǎn)有義務(wù)按照玖富直接貸款協(xié)議中的合作協(xié)議，向玖富支付服務(wù)費(fèi)。

　　雙方的合作基于玖富旗下唯一的網(wǎng)貸平臺(tái)——“玖富普惠”展開，玖富普惠官網(wǎng)“保障計(jì)劃說(shuō)明公示”顯示，按監(jiān)管要求，P2P網(wǎng)貸定位信息中介，不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。除引入有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)的第三方保險(xiǎn)公司或持牌的擔(dān)保公司提供借款保障措施以外，出借人需要自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，自2017年開始，玖富普惠先后引入太平財(cái)險(xiǎn)深圳分公司和人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司，開展履約保證保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　記者看到，“玖富普惠”官網(wǎng)展示，其履約保證保險(xiǎn)主要合作內(nèi)容為：玖富普惠平臺(tái)撮合成功的部分借款期限為一年以內(nèi)(含一年)的借款人(投保人)向上述兩家保險(xiǎn)公司投保履約保證保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)借款逾期，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進(jìn)行賠付。

　　合作期間，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)監(jiān)管規(guī)定或自身業(yè)務(wù)的調(diào)整，暫停出具新增業(yè)務(wù)的保單。

　　根據(jù)有關(guān)行業(yè)政策，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司自2019年11月22日起已停止承保玖富普惠平臺(tái)新增P2P借款合同，但已出具的保單繼續(xù)按照保險(xiǎn)合同的約定執(zhí)行，直至合同約定終止。

　　從“蜜月期”到“冷淡期”去年人保信用保證險(xiǎn)現(xiàn)28.84億元承保虧損

　　據(jù)悉，履約保證保險(xiǎn)是信用保證保險(xiǎn)的一種，按道理來(lái)說(shuō)，這樣的業(yè)務(wù)雙方能夠共贏，一方面，保險(xiǎn)公司可以收取一筆不小的保險(xiǎn)費(fèi)，拓展業(yè)務(wù)渠道；另一方面，有保險(xiǎn)加持，網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)也能吸引更多的客戶。

　　當(dāng)然，雙贏的前提是風(fēng)險(xiǎn)可控，2017年前后，伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模的擴(kuò)大，雙方迎來(lái)合作的“蜜月期”，但隨著政策調(diào)整、監(jiān)管收緊，以及后續(xù)出現(xiàn)的P2P“暴雷潮”，保險(xiǎn)公司也對(duì)此類合作漸漸持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　以人保財(cái)險(xiǎn)為例，其在2017年年報(bào)中稱，公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，拉動(dòng)信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

　　2018年、2019年，人保財(cái)險(xiǎn)的信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別達(dá)115.75億元及227.67億元，同比分別增長(zhǎng)134.2%及96.7%，其中，2018年該項(xiàng)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為1.85億元。

　　在2019年11月份的中國(guó)人保投資者開放日上，人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群表示，從去年三季度開始，我們已經(jīng)不再承保新的P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)了。

　　不僅如此，公開資料顯示，2019年人保財(cái)險(xiǎn)提前終止了宜人貸、玖富、拿去花等多家平臺(tái)的合作關(guān)系，停止承辦新增業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)人保董事長(zhǎng)繆建民也坦言：“目前，我們信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額、短期、可控。其中，宜人貸未到期責(zé)任額還有41個(gè)億，收了12個(gè)億的保費(fèi)，只賠了9個(gè)億；玖富未到期責(zé)任余額45個(gè)億，我們收了9億的保費(fèi)，才賠了3個(gè)億，風(fēng)險(xiǎn)敞口可控。其他的都是小額、短期業(yè)務(wù)，現(xiàn)在公司的風(fēng)控能力也在增強(qiáng)，所以信用保證險(xiǎn)基本上可以放心?！?/p>

　　即便如此，去年人保財(cái)險(xiǎn)依然在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上“栽了跟頭”。中國(guó)人保2019年年報(bào)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)的信用保證險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)227.67億元，同比增長(zhǎng)96.7%，但卻出現(xiàn)了28.84億元的承保虧損。進(jìn)入2020年，人保財(cái)險(xiǎn)繼續(xù)壓縮這項(xiàng)業(yè)務(wù)，中國(guó)人保今年一季報(bào)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)的信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入同比驟降48%。

　　今年5月份，市場(chǎng)上還傳出“人保關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”一事，對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)回應(yīng)稱，公司沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。同時(shí)，此次新冠肺炎疫情確實(shí)對(duì)公司業(yè)務(wù)，包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響，但仍在可控范圍內(nèi)。而且，公司作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)情況對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整是完全正常的。

　　對(duì)行業(yè)影響幾何？還有哪些險(xiǎn)企也曾踩雷？

　　近年來(lái)，信用保險(xiǎn)及保證保險(xiǎn)已經(jīng)成為不少財(cái)險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)。官方數(shù)據(jù)顯示，2019年，行業(yè)保證保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)844億元，同比增長(zhǎng)30.8%，信用保險(xiǎn)原保費(fèi)達(dá)200億元，同比下降17.53%。

　　但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，除了上述提及的人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨額承保虧損外，中華財(cái)險(xiǎn)也“踩雷”。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)今年4月份發(fā)布的一項(xiàng)《通報(bào)》，2019年5月以來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)投訴集中爆發(fā)。經(jīng)查，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款等行為。

　　此類業(yè)務(wù)也對(duì)該險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了一定影響。中華財(cái)險(xiǎn)2019年年報(bào)顯示，去年其凈利潤(rùn)為5.81億元，同比下降48.26%。

　　更早前，浙商財(cái)險(xiǎn)也曾因履約保證保險(xiǎn)“暴雷”一事震驚市場(chǎng)。據(jù)悉，該險(xiǎn)企于2014年12月至2015年1月分別與投保人僑興電訊公司和僑興電信公司簽訂私募債的貨幣履約保證保險(xiǎn)。由于僑興電訊公司和僑興電信公司無(wú)法償還債務(wù)，由公司履行了保證保險(xiǎn)賠付責(zé)任。2016年當(dāng)年，浙商財(cái)險(xiǎn)直接巨虧6.49億元，后續(xù)原保監(jiān)會(huì)也給予了其罰款、停止接受保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)共1年等處理措施。

　　那么，上述人保財(cái)險(xiǎn)及玖富之間再起糾紛，又會(huì)對(duì)兩個(gè)行業(yè)的合作帶來(lái)哪些變化？

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者坦言，保險(xiǎn)公司在與金融平臺(tái)合作過(guò)程中，平臺(tái)與保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)保費(fèi)進(jìn)行分成，一部分由保險(xiǎn)公司收取，另一部分，則作為“風(fēng)險(xiǎn)備付金”來(lái)先行覆蓋逾期項(xiàng)目。因此，這一事件對(duì)互金行業(yè)并不存在太大影響，其實(shí)，真正的助貸機(jī)構(gòu)是不需要平臺(tái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，如果說(shuō)這種“抽屜協(xié)議”都不能干了，那保險(xiǎn)公司入局也就會(huì)更謹(jǐn)慎了。

　　南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)則對(duì)記者表示，后續(xù)雙方應(yīng)該會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)一步完善的前提下繼續(xù)合作，畢竟傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司還是很需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的，但也要看國(guó)家的監(jiān)管力度，從保險(xiǎn)公司自身看沒有太多金融風(fēng)險(xiǎn)，但是如果和網(wǎng)貸等平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)交織起來(lái)的話，就容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，如果說(shuō)后續(xù)監(jiān)管趨嚴(yán)，可能保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)受到影響。

　　的確，監(jiān)管已經(jīng)在行動(dòng)，今年5月銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。記者注意到，它與此前規(guī)定有所不同，《辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)滿足最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%等總計(jì)5條規(guī)定。

　　其中，特別值得注意的是，《辦法》要求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)，需由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)新京報(bào)記者解讀稱，相較于舊規(guī)，新規(guī)的要求更加嚴(yán)格，更加具體。如網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要“總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接”；而此前的規(guī)定，相對(duì)而言沒有具體要求，僅僅是要求“關(guān)注底層風(fēng)險(xiǎn)，充分評(píng)估信保業(yè)務(wù)對(duì)公司流動(dòng)性的影響”。當(dāng)然，在此次新規(guī)下，目前的很多P2P業(yè)務(wù)可能都難以滿足要求。

　　“這也是我國(guó)自2017年網(wǎng)貸持續(xù)暴雷以及保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)貸款保證保險(xiǎn)而頻現(xiàn)危機(jī)以來(lái)，監(jiān)管者認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)，由于融資性信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)較高。所以，對(duì)于經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，也要求更高?！睏顫稍票硎?。

　　轉(zhuǎn)自：新京報(bào)

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