年輕群體具備強(qiáng)恢復(fù)彈性，消費(fèi)金額迎來(lái)重要機(jī)遇期

　　站在一部設(shè)備前，只需一兩秒鐘就可以生成個(gè)人面部數(shù)據(jù)圖像，并同步傳遞到后方的屏幕中。除了可以體驗(yàn)實(shí)時(shí)的面部表情識(shí)別，樂(lè)信在2023合作伙伴大會(huì)上還展示了其他風(fēng)控“黑科技”，行業(yè)由科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

　　“消費(fèi)金融的下半場(chǎng)，開(kāi)始進(jìn)入由科技驅(qū)動(dòng)的行業(yè)爬升期，發(fā)展模式從人力驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)的變革式轉(zhuǎn)型?！?月20日，艾瑞咨詢?nèi)A南區(qū)總經(jīng)理伍毅然在會(huì)上表示，伴隨居民生活及消費(fèi)行為加速向線上轉(zhuǎn)移，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段日益成熟，金融科技公司積極開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合，進(jìn)一步利用數(shù)字化技術(shù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)金融行業(yè)生命線

　　多名專家會(huì)上指出，疫后年輕群體消費(fèi)信心最足，復(fù)蘇最快?！?2-30歲的年輕群體是消費(fèi)金融平臺(tái)的絕對(duì)主力?！毕M(fèi)復(fù)蘇背景下中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告指出，從用戶數(shù)量來(lái)看，年輕消費(fèi)者分別占據(jù)了整體用戶和本月首單用戶的62%和72%。

　　在客群滲透層面，相比傳統(tǒng)銀行，金融科技公司的用戶群更加下沉，且覆蓋到三四線城市。無(wú)論是年輕人市場(chǎng)還是下沉客群市場(chǎng)，都包括了大量從未有征信記錄的用戶，這類(lèi)群體的資金需求高頻、小額且分散。同時(shí)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以線上渠道為主，純線上的消費(fèi)金融有用戶量大、數(shù)據(jù)維度多等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的用戶管理方式和風(fēng)控邏輯很難對(duì)用戶情況難以掌握，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)難以穿透。

　　杭銀消金CRO段美寧指出，在風(fēng)控領(lǐng)域，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶相對(duì)下沉，有“三低一高”的特點(diǎn)，既穩(wěn)定性低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、金融基礎(chǔ)素養(yǎng)低，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高。在此過(guò)程當(dāng)中，通過(guò)數(shù)據(jù)、科技、模型的合作，能夠持續(xù)降低機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　“在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，科技能夠比人的大腦做更加準(zhǔn)確的判斷?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所前所長(zhǎng)、研究員張承惠表示，例如某互聯(lián)網(wǎng)銀行，利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建了100多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控模型，能夠準(zhǔn)確識(shí)別出大部分機(jī)構(gòu)都無(wú)法識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。在幾十個(gè)平臺(tái)同意放貸的情況下，該銀行拒絕了一名存潛在風(fēng)險(xiǎn)的用戶，最后用戶的確出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于參與消費(fèi)金融的主體而言，更可控的風(fēng)控成本能帶來(lái)更多的利潤(rùn)，機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降低0.1%，可能對(duì)應(yīng)幾億元甚至幾十億元的利潤(rùn)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)控體系，有助于消金行業(yè)精準(zhǔn)識(shí)別長(zhǎng)尾客群的風(fēng)險(xiǎn)大小，并給與其更加合適的定價(jià)，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)半徑。

　　“黑科技”控風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)下，包括消費(fèi)金融在內(nèi)的零售金融領(lǐng)域，加強(qiáng)智能風(fēng)控能力與提質(zhì)增效成為行業(yè)內(nèi)關(guān)注重點(diǎn)。

　　會(huì)上，樂(lè)信重點(diǎn)展示了基于風(fēng)控和數(shù)據(jù)的金融科技能力。

　　在風(fēng)控層面，樂(lè)信通過(guò)自研的沙丘自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，構(gòu)建了用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別模型：支持任意多個(gè)模型、多個(gè)變量輸入、自動(dòng)維度篩選和分類(lèi)，提升了樂(lè)信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。這就好比給普通人戴上了望遠(yuǎn)鏡，相比肉眼看星空，精度高出了數(shù)個(gè)等級(jí)。

　　此外，沙丘系統(tǒng)只需要提供數(shù)據(jù)、簡(jiǎn)單操作，就可完成從數(shù)據(jù)預(yù)處理、模型訓(xùn)練和優(yōu)化，到最終模型部署的全流程自動(dòng)化處理，是樂(lè)信重要的“模型工廠”。基于沙丘系統(tǒng)，樂(lè)信打造了鯨鯊獲客系統(tǒng)、奧丁貸后管理SaaS平臺(tái)等全鏈路的智能風(fēng)控系統(tǒng)，提升了效率。

　　模型的優(yōu)化讓樂(lè)信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精度得到改善。新客層面，2022年四季度，樂(lè)信新增優(yōu)質(zhì)授信用戶數(shù)環(huán)比提升18.2%，新客客單環(huán)比提升16.7%，廣告優(yōu)質(zhì)用戶當(dāng)月用信成本環(huán)比下降25.9%；老客層面，2022年四季度，優(yōu)質(zhì)用戶的GMV同比提升60%，高風(fēng)險(xiǎn)用戶GMV同比下降13%，優(yōu)質(zhì)用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

　　數(shù)據(jù)層面，樂(lè)信深挖數(shù)據(jù)血緣、打通數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，構(gòu)建底層數(shù)據(jù)與宏觀業(yè)務(wù)模型之間的鏈接?！叭绻训讓訑?shù)據(jù)比作一座城市，那么數(shù)據(jù)血緣就相當(dāng)于城市的人口普查，厘清了整個(gè)城市的人口關(guān)系，由此實(shí)現(xiàn)決策的數(shù)字化和智能化，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)變革?！睒?lè)信CTO陸勇表示。

　　大會(huì)上樂(lè)信還展示了基于數(shù)據(jù)血緣推出的LexinGPT。通過(guò)金融專屬數(shù)據(jù)預(yù)訓(xùn)練、樂(lè)信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)精調(diào)，目前LexinGPT在電銷(xiāo)AI對(duì)話場(chǎng)景上，授信轉(zhuǎn)化率相對(duì)外采技術(shù)提高50%以上，逐步逼近人工效率。未來(lái)LexinGPT還將用于更多金融科技場(chǎng)景中。

　　消費(fèi)市場(chǎng)加速?gòu)?fù)蘇

　　隨著疫情結(jié)束，國(guó)民經(jīng)濟(jì)三駕馬車(chē)之一的消費(fèi)上升到更為重要的位置。作為釋放消費(fèi)潛力，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)的專屬金融工具，消費(fèi)金融迎來(lái)重要機(jī)遇期。

　　一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財(cái)辦首次明確提出“適當(dāng)增加消費(fèi)信貸”，認(rèn)為其是有效穩(wěn)定消費(fèi)增長(zhǎng)的手段之一。今年1月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，“組織開(kāi)展豐富多樣的促銷(xiāo)費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)，合理增加消費(fèi)信貸?！?/p>

　　另一方面，實(shí)踐證明消費(fèi)金融有力助推消費(fèi)復(fù)蘇。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所前所長(zhǎng)、研究員張承惠表示，今年一季度GDP增長(zhǎng)4.5%，超出不少人的預(yù)期。這其中主要拉動(dòng)力是消費(fèi)，消費(fèi)金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇有很大的杠桿作用，消費(fèi)金融迎來(lái)重要機(jī)遇期。

　　具體人群上，年輕消費(fèi)者在疫情后率先復(fù)蘇、成為助力消費(fèi)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力?！澳贻p人收入、消費(fèi)場(chǎng)景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經(jīng)濟(jì)與就業(yè)回暖，年輕群體消費(fèi)復(fù)蘇彈性最大，是疫情后振興消費(fèi)的關(guān)鍵群體?！蔽橐闳槐硎尽?/p>

　　轉(zhuǎn)自：華夏時(shí)報(bào)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀