兩部門發(fā)布信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)：持續(xù)采取有效措施 降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)

　　據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，銀保監(jiān)會、人民銀行日前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)提出，強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%；要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平；將通過試點(diǎn)方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理

　　近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為。

　　“近年來多家銀行機(jī)構(gòu)積極向零售轉(zhuǎn)型，信用卡被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，但在業(yè)務(wù)開展過程中，出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核的管理模式，缺乏科學(xué)的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)短期化。

　　《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)；要求強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，自去年征求意見稿發(fā)布以來，很多銀行已經(jīng)對照監(jiān)管要求行動(dòng)起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中要充分保障持卡人權(quán)益。

　　合理確定信用卡息費(fèi)水平

　　“信用卡業(yè)務(wù)往往是各行被投訴的‘重災(zāi)區(qū)’?！痹鴦偡Q，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面，價(jià)格信息不明確、關(guān)鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況也造成了信用卡業(yè)務(wù)容易被客戶投訴。

　　在息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　對于部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

　　針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

　　前述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，聯(lián)名信用卡的運(yùn)營主體應(yīng)為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是根據(jù)自身主營業(yè)務(wù)提供一些非金融的權(quán)益。聯(lián)名單位不得通過聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營主體。

　　開展線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)

　　《通知》鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級變化，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動(dòng)力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認(rèn)為，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營效率的有效手段。試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

　　高峰表示，在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費(fèi)場景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等；在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風(fēng)險(xiǎn)，可將運(yùn)營操作鎖定在銀行端App上；在線上業(yè)務(wù)流程方面，在借力人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，可輔助必要的人工客服(遠(yuǎn)程柜員)與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗(yàn)等。

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報(bào)

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