“車主喊貴,險(xiǎn)企喊虧”的新能源車險(xiǎn)發(fā)展難題有望緩解。
日前,記者從業(yè)內(nèi)了解到,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)。根據(jù)《意見稿》,政策實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。
“政策非常及時(shí),很有針對(duì)性,對(duì)當(dāng)前新能源車險(xiǎn)遇到的主要問題都給出了非常明確的解決方案,且結(jié)合了短期和長(zhǎng)期考慮,將促進(jìn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配?!比鹗吭俦kU(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。在業(yè)內(nèi)人士看來,隨著車險(xiǎn)改革政策的落實(shí),新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將更加精細(xì)化,有望實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展。
擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)范圍
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《意見稿》旨在“深化車險(xiǎn)綜合改革,促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效,提升保障水平,更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?!?/p>
具體來看,《意見稿》提出,要擴(kuò)大新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍,將推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行,提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力,充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。
“擴(kuò)大新能源汽車自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間非常必要,將進(jìn)一步提升保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)水平的匹配程度。”陳東輝表示,險(xiǎn)企在獲得更大自主定價(jià)權(quán)之后,有助于優(yōu)質(zhì)客戶的車險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)一步下降,同時(shí)也打開了高風(fēng)險(xiǎn)客戶的費(fèi)率上升空間,對(duì)解決當(dāng)前新能源車險(xiǎn)困局有重要意義。
科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,改革使險(xiǎn)企定價(jià)的自主性更大,同時(shí)也對(duì)險(xiǎn)企針對(duì)不同類型客戶的定價(jià)能力和服務(wù)能力提出了更高要求。
近年來,我國(guó)新能源汽車快速增長(zhǎng),市場(chǎng)滲透率持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示,2023年,我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到958.7萬輛和949.5萬輛,同比分別增長(zhǎng)35.8%和37.9%。今年一季度,強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭仍在繼續(xù)。
與新能源汽車的快速增長(zhǎng)同步,新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)也迅速壯大。例如,2023年,人保財(cái)險(xiǎn)新能源車承保數(shù)量同比增長(zhǎng)57.7%;太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)54.7%。然而,由于新能源車險(xiǎn)出險(xiǎn)率、賠付率高,保費(fèi)偏貴,出現(xiàn)了“車主喊貴,險(xiǎn)企喊虧”的兩難局面。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間適度放開之后,險(xiǎn)企通過精準(zhǔn)定價(jià),使優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行、高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)上行,從而實(shí)現(xiàn)新的平衡。同時(shí),這也將倒逼險(xiǎn)企加大科技應(yīng)用,提高精準(zhǔn)定價(jià)能力。
兜底機(jī)制解決投保難
針對(duì)網(wǎng)約車等高風(fēng)險(xiǎn)群體的新能源車險(xiǎn)解決方案,《意見稿》也明確了相應(yīng)思路?!兑庖姼濉诽岢?,支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)保障責(zé)任,有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求,研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品,為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險(xiǎn)保障。同時(shí),《意見稿》提出“推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制,有效解決部分車輛投保難問題,實(shí)現(xiàn)愿保盡?!薄?/p>
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,上述解決思路針對(duì)性很強(qiáng),有望逐步解決當(dāng)前部分新能源汽車投保難的問題。此前,由于部分新能源汽車的網(wǎng)約車占比較高,其出險(xiǎn)率和賠付率明顯偏高,在新能源車險(xiǎn)整體經(jīng)營(yíng)虧損的情況下,有險(xiǎn)企拒保部分新能源車型,車主投保難、續(xù)保難現(xiàn)象較為明顯。為此,今年1月份,監(jiān)管部門向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》,要求財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于新能源車交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保,商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保,不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
此次發(fā)布的《意見稿》則針對(duì)上述難題給出了更加細(xì)致的解決方案。在陳東輝看來,作為基礎(chǔ)保費(fèi)部分,網(wǎng)約車的固定保費(fèi)部分要向家庭自用車看齊;而浮動(dòng)保費(fèi)部分要根據(jù)車輛駕駛里程和駕駛行為來設(shè)定,以使風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)精準(zhǔn)匹配?!盎A(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出,有望很好解決上述難題。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)新能源車險(xiǎn)行業(yè)的呵護(hù),對(duì)發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、綠色金融的支持。王浩表示,期待“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)方案以及兜底機(jī)制的細(xì)則落地。
優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率
《意見稿》還提出,優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用,完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算和調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況,定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),優(yōu)化新車型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),提升定價(jià)精準(zhǔn)度。
陳東輝認(rèn)為,常態(tài)化的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算機(jī)制對(duì)新能源汽車更有意義,也更緊迫,因?yàn)楹芏嘈履茉窜囆捅容^新,數(shù)據(jù)積累較少,且新能源車型升級(jí)換代很快。從新能源車主來看,有的是從開燃油車轉(zhuǎn)換為開新能源車,同時(shí)車主中年輕人較多,其駕駛行為還不是很穩(wěn)定。因此,行業(yè)有必要把各方面的數(shù)據(jù)匯聚在一起,進(jìn)行更加高頻的純風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算?!拔医ㄗh半年進(jìn)行一次測(cè)算?!标悥|輝表示。
此外,為降低新能源車險(xiǎn)整體賠付率,《意見稿》在加強(qiáng)新能源汽車專業(yè)研究能力、提高新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)智化水平、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)等方面進(jìn)行了規(guī)劃。例如,《意見稿》提出,支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究。加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作,為新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議參考,推動(dòng)降低新能源汽車維修成本。同時(shí),鼓勵(lì)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù),加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐,提高對(duì)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力。
王浩認(rèn)為,短期內(nèi)新能源車險(xiǎn)還將呈現(xiàn)保費(fèi)高增長(zhǎng)、挑戰(zhàn)比較大的特點(diǎn),隨著政策的完善,行業(yè)的持續(xù)探索,新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將逐漸走向精細(xì)化,降本增效、提高保障水平的效果也將更加明顯。(記者 冷翠華)
轉(zhuǎn)自:證券日?qǐng)?bào)
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