車險(xiǎn)綜合改革即將到來短期內(nèi)小目標(biāo)：降價(jià)、增保、提質(zhì)

　　7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)向社會(huì)公開征求意見。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。對(duì)于所有消費(fèi)者而言，改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　車險(xiǎn)綜合改革時(shí)機(jī)成熟

　　車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最不滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布的2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，在涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，理賠糾紛37392件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的75.14%，涉及的險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為主，問題集中在核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭(zhēng)議、理賠時(shí)效慢和責(zé)任認(rèn)定糾紛等問題。

　　“車險(xiǎn)涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　除了為了更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革也是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。上述負(fù)責(zé)人坦言，我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　從《指導(dǎo)意見》內(nèi)容來看，稱之為“綜合改革”毫不為過：既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革；既涉及車險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　消費(fèi)者保障服務(wù)全面提升

　　對(duì)于消費(fèi)而言，“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”真的能實(shí)現(xiàn)嗎？《指導(dǎo)意見》提出了明確要求。

　　先看交強(qiáng)險(xiǎn)。《指導(dǎo)意見》提出，將總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　在提高責(zé)任限額的同時(shí)，還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　再看商業(yè)車險(xiǎn)。與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，《指導(dǎo)意見》對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的要求更側(cè)重于拓展和優(yōu)化保障服務(wù)，記者注意到，這些要求基本上回應(yīng)了近些年?duì)幾h不斷的行業(yè)規(guī)則、備受詬病的車險(xiǎn)條款以及消費(fèi)者迫切需要的保障。

　　比如，《指導(dǎo)意見》提出，將引導(dǎo)行業(yè)增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，支持開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

　　另外，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

　　同時(shí)，還支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　“改革后，可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也特別指出，一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

　　行業(yè)短期內(nèi)面臨多重挑戰(zhàn)

　　此次車險(xiǎn)綜合改革涉及面比較廣、力度又比較大，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于行業(yè)而言，改革后，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營更加困難的情況。

　　“改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，客觀來看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

　　對(duì)于出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況，上述負(fù)責(zé)人表示，虧損來自于兩方面，一方面，2015年至2018年，我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，一直處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場(chǎng)亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年前5個(gè)月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。從國際來看，車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見。另一方面，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　為了避免“一放就亂”，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。“如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　另外，此次車險(xiǎn)綜合改革將會(huì)加劇行業(yè)分化。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)也是如此。今年前5個(gè)月，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3383億元，占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的65%。

　　上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，改革后，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見》實(shí)際上也提出了相應(yīng)支持政策。第十八條就提出，出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　轉(zhuǎn)自：中國金融新聞網(wǎng)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65367254。

延伸閱讀