浙商銀行：創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用 保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付

　　當(dāng)前做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎€(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤，形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主的雙循環(huán)新發(fā)展格局，要著力幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。拖欠中小企業(yè)款項(xiàng)不僅影響資金流動(dòng)性，甚至關(guān)系到企業(yè)的生死存亡。

　　近日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》（下稱《條例》），對(duì)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)與中小企業(yè)的合同訂立、資金保障、支付方式等作出規(guī)定，規(guī)范付款期限，明確檢驗(yàn)驗(yàn)收要求，不得以負(fù)責(zé)人變更、等待驗(yàn)收、決算審計(jì)等為由拒絕或遲延支付?！稐l例》出臺(tái)將切實(shí)維護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益，而大型企業(yè)則亟待金融工具創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)支付和出賬方式的轉(zhuǎn)化。

　　近年來(lái)，浙商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)設(shè)上下游間的多方互信機(jī)制，打造應(yīng)收款鏈平臺(tái)，來(lái)解決應(yīng)收賬款登記、確權(quán)等難題，把產(chǎn)業(yè)鏈上下游間的應(yīng)收賬款改造成為區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具。通過(guò)這一金融創(chuàng)新，不僅中小企業(yè)“貨賣的出去、錢收得回來(lái)”，大型企業(yè)也得以緩解支付壓力、強(qiáng)化商業(yè)信用。

　　幫中小企業(yè)“保回款”

　　這兩天，青島朗巍照明工程有限公司（下稱朗巍照明）負(fù)責(zé)人張萍心里的一塊石頭落了地。這家主營(yíng)道路照明工程施工的建筑企業(yè)，受新冠肺炎疫情影響，承攬的多處工地都在年初短暫停工，一時(shí)沒了進(jìn)賬，但工人工資、水電、倉(cāng)儲(chǔ)等支出卻依舊不少。眼看就要入不敷出，承攬的眾多項(xiàng)目無(wú)法回款，好在下游中鐵十四局集團(tuán)陸續(xù)簽來(lái)的300多萬(wàn)元“區(qū)塊鏈應(yīng)收款”，解了它的燃眉之急。

　　這筆迅速到賬的回款讓張萍多少有些意外。朗巍照明的合作客戶大多處于建筑行業(yè)，特別是像中鐵十四局這樣的大型央企，其付款模式是按照工程進(jìn)度以及合同約定的結(jié)算周期進(jìn)行支付，同時(shí)因?yàn)閷?duì)上游的應(yīng)付賬款筆數(shù)多、分布散，為提升操作效率，中鐵十四局把付款時(shí)間相對(duì)集中在固定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，類似朗巍照明這樣的上游企業(yè)常常需要墊付資金。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)企業(yè)每年的應(yīng)收賬款規(guī)模約26萬(wàn)億元，中小企業(yè)平均應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)超過(guò)100天?！坝绕湓谝咔楹?，拖欠款問題更是非常普遍?！敝袊?guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)書記任興磊表示，這已影響許多企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。

　　此前，中小企業(yè)一旦款項(xiàng)被拖欠，解決辦法一是自行融資，但往往缺乏有效的擔(dān)保抵押措施；二是向銀行申請(qǐng)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款或保理，但核心企業(yè)往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)考量不愿確權(quán)。

　　《條例》第十四條提到：中小企業(yè)以應(yīng)收賬款擔(dān)保融資的，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)應(yīng)當(dāng)自中小企業(yè)提出確權(quán)請(qǐng)求之日起 30 日內(nèi)確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，支持中小企業(yè)融資。

　　這為中小企業(yè)的應(yīng)收賬款融資提供了制度保障，而金融科技的創(chuàng)新也為條款落地開辟了新的技術(shù)路徑。此次中鐵十四局采用的“區(qū)塊鏈應(yīng)收款”模式，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，對(duì)癥下藥化解登記、確權(quán)等難題，把“趴”在賬上的應(yīng)收賬款改造成為安全、高效的區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具，上下游間“看得見、摸不著”的應(yīng)收款被盤活了。

　　具體來(lái)說(shuō)，在浙商銀行打造的應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，中鐵十四局可以自建商圈，像微信群主建群一樣，把朗巍照明這樣的自己認(rèn)為靠譜的上游企業(yè)“拉進(jìn)群里”，通過(guò)簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款向其支付貨款或工程款。后者收到區(qū)塊鏈應(yīng)收款后，既可以轉(zhuǎn)讓、拆分用作向更上游支付，也可以在線轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押給浙商銀行融資變現(xiàn)。

　　依托應(yīng)收款鏈平臺(tái)線上化操作模式，中鐵十四局也化解了對(duì)外支付高頻、繁瑣的問題。上游的中小供應(yīng)商也不用再擔(dān)心復(fù)工復(fù)產(chǎn)過(guò)程中的資金短缺問題。

　　“建筑工程項(xiàng)目對(duì)我們小企業(yè)來(lái)說(shuō)都是大單，一旦壓款過(guò)多，公司資金鏈繃緊，再有別的業(yè)務(wù)也不敢接了?！惫こ虊嚎钜欢茸審埰己芙箲]，如今有了條例法規(guī)和金融科技的雙保險(xiǎn)，終于可以放開手腳干了。

　　助核心企業(yè)“降兩金”

　　保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付，加快產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金周轉(zhuǎn)，可以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和大型核心企業(yè)的合作共贏；中小企業(yè)較之以往提前收到款項(xiàng)，大型核心企業(yè)則在優(yōu)化出賬方式同時(shí)，提升了企業(yè)形象，取得了更好的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。

　　以朗巍照明和中鐵十四局所處的建筑施工行業(yè)為例。作為大型建筑類央企的中鐵十四局近年來(lái)施工項(xiàng)目眾多，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)張，導(dǎo)致“兩金”（應(yīng)收賬款、存貨）規(guī)模居高不下，推高公司負(fù)債率。

　　為了響應(yīng)政策號(hào)召，同時(shí)也為了壓降“兩金”，中鐵十四局在浙商銀行的建議下，攜手下游業(yè)主、上游中小供應(yīng)商，在“黃島一攬子工程”項(xiàng)目中進(jìn)行應(yīng)收款鏈平臺(tái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

　　因上游供應(yīng)商單位數(shù)量多、分布廣，中鐵十四局集團(tuán)采用“收款人簽發(fā)、付款人承兌”模式，將業(yè)主承兌后的應(yīng)收款簽發(fā)給上游供應(yīng)商，供應(yīng)商簽收后，可以選擇持有到期、償付或者直接向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。這一模式在緩解集團(tuán)支付壓力的同時(shí)，有效提升了中小企業(yè)的流動(dòng)性，且成本低于同期中小企業(yè)融資成本。

　　“黃島一攬子工程”試點(diǎn)項(xiàng)目取得了良好成效，中鐵十四局將應(yīng)收款鏈平臺(tái)迅速推廣應(yīng)用在青島新機(jī)場(chǎng)、武漢天河機(jī)場(chǎng)、七里鎮(zhèn)安置房等多個(gè)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，在未增加自身負(fù)債的情況下，極大緩解了上游中小供應(yīng)商的資金壓力。

　　“傳統(tǒng)模式下，規(guī)模的快速擴(kuò)張勢(shì)必帶來(lái)‘兩金’剛性上漲，但通過(guò)浙商銀行的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，集團(tuán)的兩金占比卻實(shí)現(xiàn)了逐年下降。更重要的是，在建筑施工這個(gè)賒欠問題突出的行業(yè)，中鐵十四局以此打通產(chǎn)業(yè)鏈、幫扶小企業(yè)，落實(shí)了政策精神、提升了央企形象?！敝需F十四局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。而在浙商銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)張強(qiáng)看來(lái)，受益于《條例》出臺(tái)的政策利好和中鐵十四局等大型央企的示范效應(yīng)，包括應(yīng)收款鏈平臺(tái)在內(nèi)的金融科技創(chuàng)新，將在保障中小企業(yè)合法權(quán)益和助力產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)銷方面，擁有更大的用武之地。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年6月末，該行已與3200多家大型核心企業(yè)合作，幫2.2萬(wàn)多家上下游中小企業(yè)借助核心企業(yè)信用和銀行增信獲得無(wú)抵押信用貸款，金額近6000億元。

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