15.4%刷屏！最高法重新定調(diào)民間借貸利率保護(hù)上限

　　8月20日，最高人民法院發(fā)布關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的決定。新規(guī)明確，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

　　這個標(biāo)準(zhǔn)是怎么確定的？

　　長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點(diǎn)。按照新規(guī)，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率　3.85％的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4％，相較于過去的24％和36％有較大幅度的下降。

　　最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮表示，這一規(guī)定取代了原來的“以24％和36％為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng)。

　　民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場利率下行，是當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和保市場主體的重要舉措。我國民法典第六百八十條明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！备鶕?jù)《中國人民銀行法》的有關(guān)規(guī)定，國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

　　據(jù)了解，隨著我國金融利率市場化改革的推進(jìn)，中國人民銀行逐步放開了金融機(jī)構(gòu)的利率決策權(quán)，已取消公布基準(zhǔn)利率，并于2019年8月17日發(fā)布公告決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制。原規(guī)定中確定的24％的利率即是按照當(dāng)時基準(zhǔn)利率6％左右的4倍計算而出?，F(xiàn)基準(zhǔn)利率不復(fù)存在，有必要根據(jù)我國貨幣政策調(diào)控機(jī)制的改變對司法解釋進(jìn)行相應(yīng)修改。

　　最高法：以LPR的4倍確定民間借貸利率上限

　　為何要調(diào)整？

　　賀小榮表示，民間借貸的利率本屬于當(dāng)事人意思自治的范疇。大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，對于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。

　　有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進(jìn)行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡(luò)借貸、資管計劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復(fù)雜性。對此，賀小榮表示，從長遠(yuǎn)來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定。因此，過高的利率保護(hù)上限不利于營造利率市場化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場化改革的方向。

　　此次最高法適時對民間借貸司法解釋進(jìn)行修訂，給民間借貸糾紛提供更為具體明確的裁判標(biāo)準(zhǔn)和救濟(jì)渠道。

　　保護(hù)上限是越低越好嗎？

　　“應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，民間借貸利率的司法保護(hù)上限也不是越低越好。”賀小榮認(rèn)為，利率保護(hù)上限過高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，且存在信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。但利率保護(hù)上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。

　　賀小榮表示，為補(bǔ)償法律風(fēng)險的成本，民間借貸的實際利率可能進(jìn)一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要。

　　據(jù)悉，最高法將繼續(xù)執(zhí)行更加嚴(yán)格的本息保護(hù)政策。即借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院將不予支持。

　　中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國認(rèn)為，最高法此次調(diào)整民間借貸利率司法保護(hù)上限對資金需求方來說是個好事，降低了借貸成本。對資金供給方而言，利率降低以后，他們的盈利預(yù)期會下調(diào)，看起來是個壞事。但是如果利率過高，超過了債務(wù)人的承受能力，違約的風(fēng)險就會提高，追債更難，資金的周轉(zhuǎn)率也會降低，由此還會引發(fā)一系列法律風(fēng)險。

　　對于借貸雙方而言，按照規(guī)定，當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限，即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。同時，當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限，即出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院將不予支持。（記者 李萬祥）

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