據(jù)了解，近期，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與新網(wǎng)銀行聯(lián)合推出《數(shù)字金融實踐助力普惠金融研究》(以下簡稱報告)，系統(tǒng)地分析梳理了數(shù)字普惠金融發(fā)展理論和新網(wǎng)銀行實踐內(nèi)容，重點研究了數(shù)字技術(shù)助力普惠金融、新網(wǎng)銀行普惠金融的業(yè)務(wù)實踐及其效果，為后續(xù)研究奠定了堅實的基礎(chǔ)。
報告談到普惠金融發(fā)展已經(jīng)進入了深水區(qū)，客戶觸達、首次貸款、信用不足與生態(tài)不完善等問題依然存在。報告認為，數(shù)字技術(shù)能夠助力普惠金融發(fā)展，闖出最后一公里客群觸達的深水區(qū)，啃下信用歷史匱乏客戶授信的硬骨頭。從成本端來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信業(yè)務(wù)上的應(yīng)用為小微企業(yè)獲得信貸提供了廣闊前景，貸款處理和承銷程序的自動化能夠使得網(wǎng)絡(luò)信貸迅速響應(yīng)激增的信貸需求；從需求端來看，數(shù)字金融的發(fā)展為構(gòu)建新的金融服務(wù)場景提供了機會，通過助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)拓寬了服務(wù)對象。
從機構(gòu)實踐來看，主流商業(yè)銀行和新興數(shù)字金融機構(gòu)等正積極推動我國數(shù)字普惠金融發(fā)展。主流商業(yè)銀行正積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多數(shù)實現(xiàn)了線下獲客向線上獲客、線下貸款審批向線上自動審批、貸后現(xiàn)場監(jiān)督向在線實時監(jiān)控的轉(zhuǎn)變，為更多個體和小微企業(yè)提供了融資支持，有力地推進了普惠金融發(fā)展。新興數(shù)字金融機構(gòu)持續(xù)探索金融創(chuàng)新，緊抓政策試點機遇，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，憑借開放共享模式聯(lián)合金融同業(yè)機構(gòu)，深入推進普惠金融發(fā)展。
作為具備全國展業(yè)資質(zhì)的三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，新網(wǎng)銀行“篳路藍縷、白手起家”，在市場摸爬滾打中不斷錘煉自身技術(shù)能力，愿意主動“啃硬骨頭”，成立四年以來服務(wù)了大量個人征信白戶和小微企業(yè)等普惠金融客群。報告指出，依托開放的商業(yè)模式與數(shù)字化風控能力，新網(wǎng)銀行能夠有效地服務(wù)普惠金融客群，與主流金融機構(gòu)形成互補關(guān)系。
課題組指出，數(shù)字普惠金融能夠高質(zhì)、高效地服務(wù)征信白戶、小微企業(yè)等普惠客群。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行信用白戶授信通過率(36.10%)高于均值和非信用白戶通過率(29.28%)，能夠有效地服務(wù)缺乏信用歷史數(shù)據(jù)的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。課題組認為這些實踐很有價值，將繼續(xù)深入研究新網(wǎng)銀行服務(wù)征信白戶的相關(guān)課題。研究還發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行為女性客戶提供了更多的金融服務(wù)，尤其是征信白戶中的女性客戶，這些客戶在傳統(tǒng)金融模式中往往難以獲得信貸服務(wù)，有力地改善了女性融資現(xiàn)狀。
從具體服務(wù)行業(yè)來看，新網(wǎng)銀行服務(wù)個體所在行業(yè)前三大為別為批發(fā)零售(15.12%)、制造業(yè)(11.39%)和居民服務(wù)(7.04%)，其身份特征多為個體戶，學(xué)歷多為大學(xué)本科以下學(xué)歷，所在位置主要集中于三、四線及以下城市尤其貧困地區(qū)，客戶群體下沉現(xiàn)象明顯。這也與主流銀行形成差異化定位，進一步提高了普惠金融服務(wù)在地域上的覆蓋面。
在服務(wù)小微企業(yè)方面，新網(wǎng)銀行為夫妻餐飲店、批發(fā)零售小超市、旅游酒店、交通物流等小微企業(yè)提供基于智能風控的融資服務(wù)，貸款用途多為購買原材料、門店裝修、員工工資等經(jīng)營性用途。小額碎片化的借貸需求，對于銀行來說，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗其對于金融科技的“微雕”功力，而堅實的技術(shù)后盾使得精細化運營成為可能。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行99%的貸款通過線上自動審批發(fā)放，且貸款不良率遠低于行業(yè)平均水平。
在2020年疫情期間，新網(wǎng)銀行積極響應(yīng)監(jiān)管號召，落實“六穩(wěn)”“六?！?。對受疫情影響的不同客戶群體，新網(wǎng)銀行提供延期還款，貸款利息、罰息減免，征信逾期豁免等貸款救濟方式，緩解或減輕客戶還款壓力。2020年，新網(wǎng)銀行累計為超過40萬客戶降低貸款利率，累計發(fā)放利率優(yōu)惠券超過700萬張。
報告以新網(wǎng)銀行為現(xiàn)實樣本，研究互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展歷程，深入思考數(shù)字技術(shù)對普惠金融發(fā)展的重要價值。展望未來，課題組將在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，近距離、進一步觀察新網(wǎng)銀行，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供更多的洞見。
轉(zhuǎn)自：中國網(wǎng)財經(jīng)
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