這場盛會過后 下一個消費金融百億平臺即將誕生

　　2017年是消費金融的爆發(fā)年,銀行系、上市系、乃至鄉(xiāng)紳土豪都紛紛入場,成百上千家消費金融平臺滿足了網(wǎng)購、租房、汽車、旅游、教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等場景。

　　11月7日,易寶支付主辦的“消費金融崛起——資金供需洽談會暨消費金融發(fā)展高峰論壇”在上海陸家嘴舉行。20余家信托機構(gòu)、銀行、普惠金融等實力雄厚的資金方攜1200億資金亮相,與300余家消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共賞盛世。

　　在熱火朝天市場的背后,家家卻都有難念的經(jīng)。資產(chǎn)方受困于缺少低成本且穩(wěn)定的資金來源;缺少數(shù)據(jù)沉淀、缺少模型驗證;常負回購義務,難以實現(xiàn)輕資產(chǎn)運行。而資金端則缺乏對征信白戶及復雜場景的金融服務與風險管理能力;缺乏對小額高頻實時交易的運營與系統(tǒng)支持能力,并面臨不良率考核及資產(chǎn)配置的轉(zhuǎn)型壓力。

　　會上,易寶支付總裁余晨對此指出,這些協(xié)調(diào)消費金融中不同參與方的痛點需要資金、資產(chǎn)、營銷、風控等各個領(lǐng)域。多方合作帶來的效率最大化,成為消費金融平臺必須把握的命門。

　　資金的追求已趨白熱化

　　消費金融發(fā)展的初期,早早嗅到機會的人帶著幾百萬元就可以霸占一方市場。經(jīng)過幾年的發(fā)展,消費金融市場已經(jīng)涌入了數(shù)百家平臺,作為立身之本的資金來源在競爭血海中尤為重要。

　　信托公司的資金頗受市場青睞。作為國內(nèi)排名靠前的信托公司之一,云南信托董事長田澤望透露,該平臺日均最大放款量已達30萬筆,每秒并發(fā)量達50筆。通過標準接口實現(xiàn)借款人、貸款合同的創(chuàng)立;貸中通過銀企直連直接放款至借款人賬戶或受托支付至場景方;貸后還可以提供逾期資產(chǎn)更新統(tǒng)計、核銷等服務。

　
(云南國際信托董事長田澤望)

　　田澤望向到會嘉賓展示的數(shù)據(jù)化管理系統(tǒng),囊括了核心交易產(chǎn)生平臺、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺、資產(chǎn)銷售和管理平臺、資金管理平臺等豐富板塊,改變了以往割裂的模式,并通過可視化的PC端和移動端進行管理,從使用體驗到實用效率上都是一個長足的進步。

　　最重要的也是眾人最為關(guān)心的一點,是這些優(yōu)質(zhì)的資金方將如何挑選消費金融平臺作為合作伙伴。對于這點,田澤望也毫無保留地公開了云南國際信托的主題評分卡:

　　與金融機構(gòu)合作規(guī)模

　　累計放款規(guī)模

　　股東背景

　　風控模型

　　用戶體驗

　　市場影響力

　　自主研發(fā)系統(tǒng)的能力

　　這些主要因素構(gòu)成了一個較為容易得到資本青睞的消費金融平臺畫像。

　　為蘑菇街、農(nóng)分期、大搜車等明星企業(yè)提供過信用融資服務的眾安保險則除了資金對接以外,要與合作平臺共同構(gòu)建生態(tài)化、全量化、智能化的風控體系。

　　不可否認的是,保險企業(yè)對合作方的增信作用讓其加入消費金融資金方大潮有獨特的優(yōu)勢。眾安保險5億+保險及渠道用戶的數(shù)據(jù)沉淀形成了全量化的數(shù)據(jù)庫及接口,由此構(gòu)建的生態(tài)化反欺詐體系在眾多的資金方中頗為亮眼。

　(眾安保險機構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹)

　　眾安保險機構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹在演講中提到典型案例農(nóng)分期,合作過程中,農(nóng)分期實現(xiàn)了和機構(gòu)資金的對接;實時對接眾安的反欺詐系統(tǒng)及央行征信系統(tǒng),對農(nóng)戶進行反欺詐排查,進一步降低逾期風險,提高系統(tǒng)審核效率。

　　消費金融面臨多方面風險

　　對于消費金融來說,一方面彌補傳統(tǒng)金融服務對基層用戶的空白,而在這部分用戶征信缺失、還款能力待考的情況下,如何保護自我也值得深入研究。

　　天創(chuàng)信用首席風控官張宇的分享中蘊藏著他在CapitalOne多年對抗欺詐、騙貸案件積累的寶貴經(jīng)驗。

(天創(chuàng)信用首席風控官張宇)

　　他認為,數(shù)據(jù)驅(qū)動是科學方法在業(yè)務管理中的實際運用。在消費金融領(lǐng)域,風險防范的數(shù)據(jù)驅(qū)動需要遵循五大原則。

　　首先是顛破不滅的金融投資鐵律——風險收益平衡。次級貸款等高收益的行為必然將承擔更高的風險,而房屋、汽車貸款則因為低風險而不能期待更高的回報。對此,他提出了vintage同期賬戶的概念來應對不同資產(chǎn)的質(zhì)量情況。

　　Vintage一詞源自葡萄酒業(yè),意思是葡萄酒釀造年份。因為每年的天氣、溫度、濕度、病蟲害等情況不同,而這些因素都會對葡萄酒的品質(zhì)產(chǎn)生很大的影響,所以人們對葡萄酒以葡萄當年的采摘年份進行標識來加以品質(zhì)區(qū)分。現(xiàn)在Vintage分析被廣泛應用于金融信貸產(chǎn)業(yè),分析的方法是針對不同時期產(chǎn)生的信貸帳戶資產(chǎn)進行分別跟蹤,按賬單月長短進行同步對比,從而了解不同時期帳戶的資產(chǎn)質(zhì)量情況。

　　其次,未雨綢繆的業(yè)務規(guī)劃涉及到公司的整體策略、背景分析、產(chǎn)品開發(fā)、目標預期測算、產(chǎn)品測試、上線運行等各個環(huán)節(jié),同樣需要引起平臺方的重視。

　　再次,基于概率管理,其優(yōu)點在于反映信用的普遍規(guī)律,不受主觀感受、個人偏見、個人好惡和情緒的影響,不受個人經(jīng)驗的限制。一定的規(guī)則設(shè)置,評估和決策將保持一致;由此實現(xiàn)的自動化審批對于平臺來說是分秒必爭的戰(zhàn)場上有力法寶。

　　他提到的第四點應用指標體系指出管理基于不同的業(yè)務目標,從產(chǎn)品和客群等維度,制定相應的指標體系。

　　最后,權(quán)責清晰的風險管理組織機構(gòu)分為職能型組織架構(gòu)和產(chǎn)品型組織架構(gòu),覆蓋了前場銷售到后場人力資源的所有職責,其可以高效運轉(zhuǎn)依賴的是權(quán)責清晰且明確、每位員工的目標清晰且可實現(xiàn)、薪酬與實際業(yè)績相匹配。

　　立足當下面向未來

　　消費金融誘惑如此之大,在已經(jīng)熙熙攘攘的戰(zhàn)場中,還能看到后方趕來的涌動人潮。

　　從資金方的角度來看,優(yōu)質(zhì)平臺難尋；

　　從資產(chǎn)方的立場來說,金錢和風控一樣都不能少；

　　會后,數(shù)十場資金對接洽談在大會的各個分會場進行,下一個百億平臺是否就在此誕生。

　　誠如余晨在大會開頭時所說,多方合作帶來的效率最大化,成為消費金融平臺必須把握的命門。消費金融讓月光族已經(jīng)能夠更進一步,提前消費下個月的浪漫月光,而如此多的平臺,誰能留下共賞,還值得期待。

　　轉(zhuǎn)自：中國網(wǎng)

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