網(wǎng)貸去剛兌成趨勢 玖富引入太平、人保履約險服務(wù)

　　【編者按】在過去的一年多中，要求網(wǎng)貸去剛兌的聲音漸起，以風(fēng)險備付金為代表的保障方式逐步被壓縮取消，于是網(wǎng)貸平臺開始和保險公司尋找一種更說得過...
 

　　在過去的一年多中，要求網(wǎng)貸“去剛兌”的聲音漸起，以風(fēng)險備付金為代表的保障方式逐步被壓縮取消，于是網(wǎng)貸平臺開始和保險公司尋找一種“更說得過去”的保障方式。一方面，平臺期望通過風(fēng)險對沖來進行安全升級;另一方面，投資人也在尋找告別“提心吊膽”的保障方式。所以履約險，成為了風(fēng)險備付金消失后，大熱的另一種模式。
 

　　事實上，保險公司曾一度熱衷與網(wǎng)貸平臺合作，但因為網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險事件不斷暴露而態(tài)度逐漸消極。不過，在網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化程度不斷提升，以及“銀保合并”可能帶來的利好，網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作在未來非常值得期待。
 

　　早在2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》答記者問中銀監(jiān)會就稱，在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔(dān)?；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。而去年12月下發(fā)的網(wǎng)貸整治驗收的57號文則明確了支持引入第三方擔(dān)保。
 

　　目前，保險公司與網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)合作較為豐富，包括賬戶資金險、履約保證險、借款人人身安全險、抵押物保證險等，而這其中履約險最受投資人的青睞。
 

　　哪些保險公司有履約險?
 

　　到目前為止，進入網(wǎng)貸行業(yè)開展業(yè)務(wù)的保險公司有中國平安財產(chǎn)、太平財險、長安責(zé)任保險、中華聯(lián)合保險、華安保險、陽光人壽、眾安在線等33家保險公司。其中，與網(wǎng)貸平臺合作數(shù)量較多的保險機構(gòu)為中國人保、太平洋保險、陽光保險、長安責(zé)任保險，其合作平臺數(shù)量均在5家以上。
 

　　相比于“互金+保險”的其他保險形式——賬戶資金安全險、人身安全保險、財產(chǎn)保險等，履約險更切中網(wǎng)貸行業(yè)的核心需求。履約險合作的開展意味著，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上的，對于借款人應(yīng)償還而未償還借款本金及保險合同約定的相應(yīng)利息，保險公司將根據(jù)保險合同約定的賠償方式對出借人進行賠償。
 

　　玖富牽手人保、太平兩大險企上線履約險
 

　　3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。
 

　　今后，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。借款期限為一年期以內(nèi)(含一年)的借款人(投保人)直接將向太平財險或者人保財險投保(具體以借款信息披露內(nèi)容為準)。借款人投保后，保險公司對應(yīng)出具保單，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財險或人保財險將根據(jù)保險合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。
 

　　目前，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都未能與保險公司在履約險方面達成合作，而諸如玖富平臺有兩大國有保險公司合作，則實為難得。業(yè)內(nèi)人士認為，履約險合作門檻并不低，保險公司對合作平臺的風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量要求較高，這也是履約險雖好，但沒能在網(wǎng)貸平臺中“流行”開來的原因。
 

　　網(wǎng)貸平臺保險內(nèi)容需仔細辨認
 

　　盡管 不少平臺都宣傳有保險合作，但用戶仍然需要認真辨別保險的相關(guān)信息。哪怕是一些平臺的履約標的，也不應(yīng)因為上了“保險”就省略到風(fēng)險定價的步驟。投資人在審閱履約標的時，也應(yīng)當培養(yǎng)自己“火眼金睛”的能力。比如：
 

　　1、履約險是否覆蓋平臺所有產(chǎn)品
 

　　保險公司在承保前會對涉保的標的進行審查，而真正靠譜的保險公司，只會對投資標的中相對優(yōu)質(zhì)的部分進行承保，投資人千萬不可默認平臺所有標的皆“上了保險”。
 

　　2、看清楚履約險的被保險人是誰
 

　　有部分平臺聲稱的履約險實質(zhì)上是保了“平臺自身”。說白了就是保險公司這筆賠付款給了平臺，但到了平臺手里后，平臺會不會如約支付給投資人，就是另當別論了。
 

　　3、看清楚保險責(zé)任是什么
 

　　不同的履約險合作，在賠付義務(wù)上有很大區(qū)別：保本保息還是只保本不保息，是保全額還是保部分比例。有些平臺常常會對這些具體的規(guī)定三緘其口，模糊其詞，但這些細節(jié)最終會影響投資人能拿回賠償款的額度。
 

　　4、要看清楚保險合同中的免責(zé)條款
 

　　這點經(jīng)常被大家忽略，但是免責(zé)條款的存在，就意味著在某種特定情況下，保險公司可以不予賠付。同時盡管有不少保險公司與網(wǎng)貸平臺合作履約險，但是一旦出現(xiàn)需要賠付的時候，保險公司怎么履約，都鮮有先例可循，所以整個賠付過程仍然存在一定的變數(shù)。
 

　　轉(zhuǎn)自：華財網(wǎng)

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