零壹財經(jīng)2019中國零售金融發(fā)展峰會：銀行與科技如何開啟“合作共贏”新局面

　　8月22日，2019中國零售金融發(fā)展峰會暨2019零壹財經(jīng)新金融夏季峰會在貴陽舉辦。本次齊聚100+銀行嘉賓與頂級金融科技公司高管，眾多大咖在會上展開激烈討論，共同挖掘銀行與科技未來合作的“共贏點”。

　　會議伊始，零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮在致辭中表示，零售金融的發(fā)展，從多面呈現(xiàn)出非常多的特點，目前有三個特點非常突出“開放、智能、下沉”。開放是商業(yè)模式承載的，人工智能是技術的王者，而用戶下沉到“小鎮(zhèn)青年”。

　　中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇、中國金融學會副秘書長楊再平、中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、拍拍貸創(chuàng)始人張俊、新網(wǎng)銀行首席運營官劉波、平安銀行零售業(yè)務支持部總經(jīng)理崔文靜等先后發(fā)表了主題演講。

　　中央財經(jīng)大學郭田勇：金融機構做好零售金融業(yè)務需雙線推進

　　郭田勇認為，“從金融機構的業(yè)務發(fā)展來看，創(chuàng)新領域變得越來越強，但仍然還處在參差不齊的狀態(tài)。真正搞零售、有手段、有抓手的做業(yè)務，現(xiàn)階段各家機構的水平還是參差不齊。”

　　“金融機構包括商業(yè)銀行做好零售業(yè)業(yè)務，還是要雙線推進。互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技非常重要，但我們還是要有業(yè)務網(wǎng)點的下沉，包括我們通過社區(qū)金融等方式，進一步讓金融服務更加貼近基層客戶，提高客戶黏性，這是一個非常重要的方向。”

　　中國金融學會副秘書長楊再平：得新零售者得天下

　　楊再平在主題為“得新零售者得天下”的演講中指出，發(fā)展零售銀行需要突破二八定律、開展多樣性金融和做到普惠金融。他認為，得零售者得天下，新零售應該體現(xiàn)在八個維度：1.智能零售；2.細微零售；3.貼心零售；4.定制零售；5.便利零售；6.快捷零售；7.安全零售；8.美好零售。

　　不過雖然零售重要，但一定要不斷地創(chuàng)新，采用新的技術。光有技術還不行，還要有一些金融解決方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客戶的貼心、了解，才能夠得天下。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：從趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性

　　曾剛從一個不同的視角，思考中國零售業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，聚焦的范圍擴大到整個國家或者經(jīng)濟轉型的過程，從趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性，以及它未來可能出現(xiàn)的方向。

　　他表示，在金融科技與零售金融的業(yè)務模式上，在中國真正有能力做開放平臺、能賦能其它機構的屈指可數(shù)。如果我們以開放的心態(tài)參與這個業(yè)務過程，相當于其它機構在給我們全流程賦能。從獲客、到風控、到征信、到資金層面，都可以獲得其它機構更專業(yè)的合作，當然這個專業(yè)需要整合，不是大家簡單地拼湊、連接。

　　從總的發(fā)展方向看，零售金融是未來必然趨勢，包括多層次分工、多層次聚合連接。在這個趨勢中怎么阻止新的風險，與現(xiàn)有政策相契合，也是未來必須要考慮的問題。

　　拍拍貸創(chuàng)始人張?。簩π庞每瞻椎挠脩籼峁┓盏膬纱笸袋c及解決方案

　　張俊表示，拍拍貸更多是做傳統(tǒng)金融企業(yè)的補充、那些長期得不到金融機構服務的下沉人群。在為他們提供服務的過程中主要有以下兩方面的痛點：

　　一是這些下沉人群沒有任何的信用記錄，通過央行的征信系統(tǒng)查不到他們的信用歷史，基本上就是信用空白。他們跟金融機構唯一打過交道的就是用儲蓄卡，存錢、取錢，沒有信貸的發(fā)生。二是怎么樣通過不見面的方式來了解這些客戶？

　　面向銀行，拍拍貸推出了一系列解決方案，包括金融機構客戶獲客、定價等，都有相應的一整套方案：通過對用戶更清楚的了解，自動調整廣告投放策略，或者在風險環(huán)節(jié)希望引入更多數(shù)據(jù)變量的維度，提升風控的準確度和效率，以及貸后提升催收效率等環(huán)節(jié)，都有相應的產(chǎn)品和服務。

　　平安銀行崔文靜：科技塑銀行，金融新零售

　　崔文靜表示，整個零售行業(yè)的變遷，是基于對技術的應用，更基于對市場、對客戶的把握，才有大的零售業(yè)的發(fā)展。平安銀行從眾多實踐中，提煉出了未來新金融應該有的三大核心特征：以科技驅動；以消費者體驗為核心和以線上線上融合。

　　對于想要深入了解新零售時代下客戶的金融新需求，需要打造出以客戶為中心的“三化”金融新零售模式，包含綜合化服務、場景化服務以及個性化服務。她表示，接下來平安銀行會從開放銀行、AI銀行兩個視角打造零售業(yè)務的發(fā)展。

　　最后崔文靜強調，開放銀行和智能化銀行是相輔相成的，做智能化銀行不能做封閉式發(fā)展，要做開放發(fā)展。能力的開放、平臺的開放，才能最后形成生態(tài)的開放。

　　智融集團副總裁亞單：如何破局科技賦能零售金融的下半場

　　亞單提到，金融科技下半場有三個趨勢：第一，用戶中心取代產(chǎn)品邏輯。過去做一款金融產(chǎn)品，我們想的是交易結構、利潤、風控、邏輯，然后才是金融產(chǎn)品的收益。現(xiàn)在不同了，更多關注的是用戶的需求。

　　第二在新的趨勢下面，金融機構和科技機構之間合作的趨勢越來越明顯，越來越多的金融機構和科技機構建立深入合作；第三是數(shù)據(jù)技術的重要性愈加凸顯。

　　他提到，下半場真正能夠留下來的機構，一定擁有重要的技術壁壘，這個技術壁壘會影響整個業(yè)務生命周期。從獲客端是否有技術對用戶進行篩選，在風控中是否有技術對用戶進行評估，貸后流程中是否有更好的技術區(qū)分適配于不同用戶的貸后服務能力，這都是我們需要去拓展和突破的。

　　融360|簡普科技(NYSE：JT)副總裁王明成：面對機遇與挑戰(zhàn)，開放銀行的生態(tài)下的營銷與風控

　　王明成表示，開放銀行目前是不可逆轉的趨勢和潮流，目前產(chǎn)業(yè)生態(tài)面臨四大巨變：需求之變，渠道之變，競爭之變以及科技之變。同時，開放銀行也面臨很大的挑戰(zhàn)。開放銀行新形勢下，面臨三大挑戰(zhàn)：一是營銷渠道的劇變；二是營銷和風控的隔離；三是復雜大數(shù)據(jù)處理。

　　對于這一系列挑戰(zhàn)，專業(yè)一站式風控服務平臺——天機風控一直在探索最佳解決方案。經(jīng)過多年的發(fā)展和沉淀，天機風控大腦能夠幫助銀行、消金等金融機構打破營銷和風控之間的隔離，實現(xiàn)真正的業(yè)務閉環(huán)。

　　新網(wǎng)銀行劉波：反欺詐是線上信貸的重中之重

　　劉波在演講開始介紹到，新網(wǎng)銀行的初心是想找一條所有銀行都可以效仿的路，打造一個沒有自己獨有生態(tài)的弱生態(tài)環(huán)境。新網(wǎng)銀行打造了一款全在線、全實時、全客群開放的銀行。

　　劉波指出，在線業(yè)務反欺詐是重中之重。反欺詐最難防的是黑產(chǎn)，需要通過使用定位、人臉的背景等相關專利技術進行識別。在調動銀行征信后，做反欺詐和信用風險兩項評估，在貸不貸、貸多少、貸多貴（利率）中最難評估的反欺詐風險。

　　京東數(shù)科金融數(shù)字化應用業(yè)務總經(jīng)理程雁賓：零售銀行創(chuàng)新有5個關鍵點

　　程雁賓認為，零售銀行創(chuàng)新的關鍵點在于五個方面：場景接入、客戶體驗、風控、客戶運營、IT技術?；ヂ?lián)網(wǎng)公司最擅長客戶運營，但不見得很懂金融，所以將不懂的業(yè)務類型貢獻出來，做好技術方向、場景和業(yè)務方向，配合金融機構做好金融業(yè)務，這是京東數(shù)科給自己定的位置。

　　四份重磅報告發(fā)布

　　零壹財經(jīng)也在會上重磅推出《智能、開放、下沉-中國零售金融趨勢2019》、《2009-2018年金融科技專利趨勢報告》、《中國數(shù)字金融反欺詐報告（2019）》、《全面智能：零壹金融科技兵器譜報告2019》四份報告。

　　《智能、開放、下沉-中國零售金融趨勢2019》從零售金融的商業(yè)模式、技術形態(tài)和用戶基礎等方面出發(fā)，分別梳理出開放、智能和下沉三個主要特征。開放不僅適用于銀行，尤其是強監(jiān)管情況下的金融行業(yè)，持牌金融機構，尤其是用戶比較多、業(yè)務范圍比較廣、商業(yè)模式比較多元的金融機構。

　　《2009-2018年金融科技專利趨勢報告》則收集2009-2018年全球金融科技的數(shù)據(jù)，根據(jù)世界知識產(chǎn)權組織發(fā)布的在他那有登記的專利，我們進行了全面的梳理，據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，截止2018年，金融科技專利一共有9358條。

　　《中國數(shù)字金融反欺詐報告（2019）》基于樂信提供的監(jiān)測的用戶畫像，總結四個特點：1、年輕男性更容易受騙；2、欺詐金額小但欺詐發(fā)頻率高；3、中東部地區(qū)受欺詐嚴重；4、欺詐時間主要是下午。

　　《全面智能：零壹金融科技兵器譜報告2019》是對過去幾個月金融科技行業(yè)觀察的總結，并做出三個趨勢判斷：1、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮：信息化、數(shù)字化、智能化。2、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程圖譜：金融走在產(chǎn)業(yè)前沿。3、金融數(shù)字化浪潮：金融科技的機會。

　　大咖討論：“合作共贏”金融科技與銀行的共生策略

　　會議最后的環(huán)節(jié)為“合作共贏”金融科技與銀行的共生策略主題的圓桌論壇。貴州省法學會金融法學研究會會長胡甲慶為該環(huán)節(jié)的主持嘉賓，億聯(lián)銀行行長助力兼CIO鄒幫山、廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行董事長劉鉅野、睿智科技CRO蔣冬梅、行列秩聯(lián)合創(chuàng)始人&執(zhí)行董事常智超、微神馬總裁助力兼未來事業(yè)部負責人馬天生參與圓桌討論。

　　鄒幫山認為，應該從如何支撐銀行的規(guī)模、質量包括銀行的安全及效率方面去提升金融科技的應用。未來幾年發(fā)展好的銀行，或者在信息科技建設方面較好的銀行都是在基礎數(shù)據(jù)治理版塊做得比較扎實的銀行。

　　劉鉅野表示，當前貴商村鎮(zhèn)銀行擁有地域限制，越界即被罰，目前對金融科技、零售金融作出較大突破的都是規(guī)模較大或者發(fā)展狀態(tài)較好的銀行，村鎮(zhèn)銀行遲遲未進入狀態(tài)，主要存在四個方面問題：生存問題，思路及觀點問題；成本問題；監(jiān)管問題。好的科技公司是要把企業(yè)、銀行本身的特點和優(yōu)勢發(fā)掘出來。

　　蔣冬梅表示，對于剛剛步入零售領域或者準備加入零售領域的中小金融機構來說，很大的一個痛點是風控能力不足以支撐業(yè)務快速起步去發(fā)展。風控能力薄弱源于專業(yè)風險人才缺失、風控系統(tǒng)不健全、外部數(shù)據(jù)整合困難。她介紹了睿智科技的產(chǎn)品服務，一是高覆蓋率并經(jīng)上百家金融機構驗證效果卓越、絕不涉及客戶隱私的大數(shù)據(jù)評分，幫助金融機構精準識別客戶、量化風險；

　　二是與FICO合作的全球范圍內最受認可的決策引擎，支持從貸前客戶準入、初始授信、精準定價、額度維護、催收策略等全流程風險策略的設計、策略部署、策略執(zhí)行、策略迭代等，幫助金融機構實現(xiàn)風險決策自動化、智能化、精細化。攜大數(shù)據(jù)評分和決策引擎，睿智科技有一支非常專業(yè)的團隊可以助力中小銀行搭建從獲客、審批、授信、數(shù)據(jù)挖掘、建模、到貸后清收的全流程風險體系，提升自身風險管理能力。

　　常智超表示，見過不少的案例也服務過金融公司之后，覺得服務的好壞決定公司的好壞。“我們感覺在執(zhí)行層面遇到的能解決的問題都不叫問題，我們碰到邁不過去的一個坎，就是銀行機構、資方對風險的抵觸情緒。”

　　常智超舉了與銀行零售端客戶合作中遇到的案例，在設計交易結構時，對方問的第一件事情就是有沒有征信、擔保及風險。這類情況下暫時還可以作業(yè)，但其他銀行或機構科技不斷累積的情況下，利潤會非常薄。

　　馬天生表示，劉鉅野所提到的4個問題是其面對客戶時經(jīng)常講的問題，村鎮(zhèn)銀行受監(jiān)管的制約，未來在線下或者當?shù)氐牧闶蹣I(yè)務、銷售業(yè)務制約會越來越嚴重。微神馬通過用微商城的模式，幫助村鎮(zhèn)銀行和農商銀行在當?shù)亟⒈就粱纳鷳B(tài)場景，把客戶和商戶連接起來。這個動作幫助銀行建立和本地商戶、客戶、企業(yè)連接的觸手，幫助以上三者直接拿到用戶數(shù)據(jù)，分析用戶。

　　胡甲慶總結，將來金融公司和銀行合作模式還是在專業(yè)分工基礎上，各自發(fā)揮作業(yè)優(yōu)勢，且這種優(yōu)勢是為生態(tài)而發(fā)揮，只有這樣才能建立大生態(tài)、微生態(tài)。

　　轉自：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)

　　【版權及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系：010-65367254。

延伸閱讀