智能風(fēng)控的未來(lái)可期

　　近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重視，智能風(fēng)控也愈加成為金融機(jī)構(gòu)以及類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段。而隨著科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，智能技術(shù)正越來(lái)越多地改變著金融生態(tài)。

　　有效降低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　談及智能風(fēng)控，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，是指在傳統(tǒng)風(fēng)控上融入智能因素，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，對(duì)信貸申請(qǐng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)技術(shù)。

　　“我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)歷了業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)分析驅(qū)動(dòng)和計(jì)量模型驅(qū)動(dòng)三個(gè)階段，目前正邁向人工智能驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控階段。”中郵消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人彭愛(ài)軍說(shuō)，“智能風(fēng)控有效降低了金融行業(yè)的欺詐行為、多頭借貸、失聯(lián)等風(fēng)險(xiǎn)。”

　　在彭愛(ài)軍看來(lái)，金融行業(yè)的欺詐行為不斷變化、趨于隱藏的特點(diǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)此的打擊難度。人工智能方法擬合上千維的弱變量，輸出高準(zhǔn)確性的模型，有利于管控欺詐風(fēng)險(xiǎn)；多頭借貸帶來(lái)的“債務(wù)懸崖”是金融機(jī)構(gòu)面臨的重大危險(xiǎn)，利用智能風(fēng)控技術(shù)整合網(wǎng)貸、P2P等行業(yè)的信貸數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)的計(jì)量、評(píng)估借款人的收入和債務(wù)水平，有利于管控多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)；失聯(lián)威脅著金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)回收，智能風(fēng)控可以通過(guò)借款人的關(guān)聯(lián)人分析來(lái)降低失聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

　　無(wú)疑，相比以資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)屬性等為風(fēng)控核心的傳統(tǒng)風(fēng)控模式，智能風(fēng)控的革新與互補(bǔ)主要體現(xiàn)在可打破客群局限、降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本、提升客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)化風(fēng)控能效等方面。

　　基礎(chǔ)設(shè)施遠(yuǎn)未完善 人才和數(shù)據(jù)是最大問(wèn)題

　　一直以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)都面臨高欺詐風(fēng)險(xiǎn)、多頭借貸和失聯(lián)等痛點(diǎn)。圍繞這些痛點(diǎn)，目前，智能風(fēng)控可通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的采集和分析，能夠根據(jù)借款人的社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面行為，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，找出欺詐者的蛛絲馬跡，挖掘其數(shù)據(jù)的矛盾點(diǎn)和可疑點(diǎn)，識(shí)別和預(yù)防欺詐事件的發(fā)生。但要徹底解決這些行業(yè)痛點(diǎn)，智能風(fēng)控還有多長(zhǎng)的路要走？

　　在麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，目前行業(yè)問(wèn)題主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)、人才兩個(gè)方面。一方面是數(shù)據(jù)隱私一直都是目前智能風(fēng)控行業(yè)面臨的重大難題，怎么平衡好數(shù)據(jù)隱私和應(yīng)用方面的進(jìn)程還很長(zhǎng)，另一方面的挑戰(zhàn)在于人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)，智能風(fēng)控對(duì)于技術(shù)人員的要求很高，而且沒(méi)有完善的培訓(xùn)體系，所以比較難得。

　　“目前行業(yè)的智能風(fēng)控水平參差不齊，智能風(fēng)控基本上還處在發(fā)展階段。”麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，智能風(fēng)控通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，AI生物識(shí)別，系統(tǒng)探測(cè)和各種風(fēng)控模型以及機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，不斷提高智能風(fēng)控的水平，提高風(fēng)控效率，在一定程度上解決了欺詐、多頭借貸等方面能夠發(fā)揮了作用。但是目前的市場(chǎng)情況并不能完全解決這些問(wèn)題，這是因?yàn)楫?dāng)前行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還遠(yuǎn)未完善，數(shù)據(jù)還存在孤島現(xiàn)象，沒(méi)有完全打通，個(gè)人和企業(yè)征信的共享機(jī)制還沒(méi)有完善。

　　談及數(shù)據(jù)難題，彭愛(ài)軍進(jìn)一步分析到：在風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，數(shù)據(jù)積累及數(shù)據(jù)應(yīng)用能力需逐步提升，才能為金融行業(yè)的行穩(wěn)致遠(yuǎn)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)積累方面，目前三方征信提供的數(shù)據(jù)主要集中在公檢法、金融等領(lǐng)域，社交、電商、出行等領(lǐng)域數(shù)據(jù)需進(jìn)一步規(guī)范、整合和應(yīng)用；數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，金融計(jì)量和人工智能的方法多且思路新，需不斷融合新技術(shù)，提升管控的針對(duì)性和精準(zhǔn)性。

　　諸多利好將推動(dòng)智能風(fēng)控走向美好

　　隨著金融監(jiān)管體系的不斷完善，和監(jiān)管政策的日趨嚴(yán)格，智能風(fēng)控被賦予了更多期望與要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，少了商業(yè)銀行的條框，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP等信息科技為核心，兼顧效益、效率和安全性，構(gòu)建開(kāi)放、共享、互利共贏的新金融生態(tài)圈。如何以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控體系的完善已成為各家金融機(jī)構(gòu)的最大課題。

　　彭愛(ài)軍說(shuō)：“人工智能的快速發(fā)展將顛覆現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管控的業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控由人工走向自動(dòng)，由計(jì)量走向智能。通過(guò)人的業(yè)務(wù)感知、規(guī)劃以及針對(duì)性措施將與智能化分析和自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合，共同推動(dòng)智能風(fēng)控走向美好的未來(lái)。”

　　在麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)隨著監(jiān)管體系的不斷完善，行業(yè)將得到更好的發(fā)展。隨著中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)，越來(lái)越多的金融消費(fèi)者的需求促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，更多金融消費(fèi)者同時(shí)也倒逼金融機(jī)構(gòu)提高智能風(fēng)控能力和水平，隨著大數(shù)據(jù)的積累，征信體系的不斷完善，技術(shù)水平的不斷提高，如區(qū)塊鏈和5G技術(shù)等，智能風(fēng)控的未來(lái)可期。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65367254。

延伸閱讀