互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理 助推行業(yè)良性快速發(fā)展

　　銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)7月17日發(fā)布公告，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）已于2020年4月22日經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年第4次委務(wù)會(huì)議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

　　作為銀保監(jiān)會(huì)2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中被列在首位的政策，《辦法》以風(fēng)險(xiǎn)管控為主軸，分為七章內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義與邊界、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)與模型、信息科技管理及外部合作等方面均明確約定了詳細(xì)的監(jiān)管指引。

　　銀保監(jiān)會(huì)方面表示，今年5月9日至6月9日，《辦法》向社會(huì)公開征求意見，金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、專家學(xué)者和社會(huì)公眾給予了廣泛關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)反饋意見逐條進(jìn)行認(rèn)真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，絕大多數(shù)意見已采納或已納入相關(guān)監(jiān)管制度。

　　對(duì)于此次《辦法》的落地，360金融CEO吳海生表示：“《辦法》內(nèi)容非常清晰地透露出了上層監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)和助貸行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度及監(jiān)管原則，即監(jiān)管層從大面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)和助貸行業(yè)是持寬容、支持的態(tài)度的。尤其在過往助貸行業(yè)因政策不確定性高而常被資本市場(chǎng)低估的大背景下，《辦法》的發(fā)布意味著行業(yè)未來走向會(huì)越來越明確、監(jiān)管不確定性也將隨即消失?！?/p>

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

　　近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貸款成為互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的主要產(chǎn)品。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)卻也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　而《辦法》的出臺(tái)在業(yè)內(nèi)人士看來，最大亮點(diǎn)在于明確強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管控方面的要求。

　　同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫博士指出，“《辦法》在開篇的總則里就對(duì)‘風(fēng)險(xiǎn)模型’給出了定義。從描述性的語句來看，包括了‘全流程的各類模型’，在‘模型’兩個(gè)字前面并沒有加‘風(fēng)險(xiǎn)’作為定語。也就是說，單從這個(gè)描述性語句來看，不管是風(fēng)險(xiǎn)還是非風(fēng)險(xiǎn)模型，都被包括了。但是，后面列舉式語句里列舉的又都是我們通常認(rèn)為的風(fēng)險(xiǎn)模型?！掇k法》里所稱的‘風(fēng)險(xiǎn)模型’肯定是會(huì)覆蓋到所有模型的?，F(xiàn)在或未來即使監(jiān)管有涉及到非風(fēng)險(xiǎn)模型，在實(shí)操中可能會(huì)有比較寬松的標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　信用算力CEO張建梁表示，《辦法》明確要求金融機(jī)構(gòu)建立自有的、完善的面向互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控體系,對(duì)風(fēng)控管理體系、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、風(fēng)控模型、反欺詐、電子合同、信息安全，乃至用信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、內(nèi)部審計(jì)、貸后處置、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各環(huán)節(jié)都提出了詳盡的要求；再次明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等核心流程不得依賴合作方（聯(lián)合貸除外）；對(duì)于有擔(dān)保增信的貸款，仍然必須履行風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

　　推動(dòng)行業(yè)良性快速發(fā)展

　　在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，《辦法》充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；同時(shí)，《辦法》按照“新老劃斷”原則，設(shè)置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益。這將有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　“《管理辦法》目標(biāo)是促進(jìn)銀行、消金互聯(lián)網(wǎng)貸款的健康發(fā)展，屬于行業(yè)重大利好?！睆埥罕硎?，對(duì)所有銀行來說，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)不再需要額外的許可或牌照；地域性銀行的跨區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)不再被一刀切的禁止，而是根據(jù)銀行的實(shí)際情況來決定。此外，《辦法》還明確了商業(yè)銀行和第三方合作的具體要求。

　　樂信CEO肖文杰認(rèn)為，整體來看，《辦法》展示出監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變，最受外界關(guān)注的一點(diǎn)在于，新政為助貸業(yè)務(wù)合規(guī)指明了方向，行業(yè)有望迎來良性快速發(fā)展。新規(guī)對(duì)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作范圍，作出概括性定義，將與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)均納入合作機(jī)構(gòu)范疇?！皳Q句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機(jī)構(gòu)正式獲得監(jiān)管‘正名’?！?/p>

　　“對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，《辦法》是“加速器”，將加快互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)貸款將逐步成為信貸業(yè)務(wù)特別是零售信貸的主要形式，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司均可按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”董希淼說。

　　同時(shí)，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)科技公司而言，《辦法》是“穩(wěn)定器”，將促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作?！掇k法》對(duì)與金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開展合作持較為開放的態(tài)度，金融科技公司等機(jī)構(gòu)應(yīng)借助政策東風(fēng)，規(guī)范合作行為，發(fā)揮在客戶引流、資金支持、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在客戶需求、資金來源和風(fēng)控能力等方面的不足，構(gòu)建良性互動(dòng)的“金融機(jī)構(gòu)＋助貸機(jī)構(gòu)＋增信機(jī)構(gòu)”合作模式。

　　值得一提的是，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法》將成為一部影響深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款“基本法”。其確立了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位和地位，在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)良性創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)及助貸行業(yè)都有里程碑式意義。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)人物榜

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