2020年銀保監(jiān)會(huì)開出上千張罰單：85家保險(xiǎn)公司被罰2.03億元 中國(guó)人保屢踩監(jiān)管紅線

　　我國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管體系還不完善，法制建設(shè)跟不上時(shí)代的發(fā)展。現(xiàn)有的許多法律法規(guī)在日常監(jiān)管中無法實(shí)施。比如《保險(xiǎn)法》修訂以來，出現(xiàn)了很多新問題，法律法規(guī)沒有明確規(guī)定。比如保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中仍然存在虛假陳述和虛假數(shù)據(jù)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力，導(dǎo)致許多保險(xiǎn)監(jiān)管政策未能落實(shí)，形成了無監(jiān)管保險(xiǎn)的真空地帶，在許多保險(xiǎn)領(lǐng)域沒有發(fā)揮監(jiān)管作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了防止市場(chǎng)失靈或市場(chǎng)配置資源失靈，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。因此，國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管符合國(guó)家慣例。

　　2020年最后一天，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)30家壽險(xiǎn)公司，就長(zhǎng)險(xiǎn)短做、噱頭營(yíng)銷、續(xù)保約定不合理等問題，繼續(xù)加大監(jiān)管力度。這是2020以來銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部第3次通報(bào)了人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品等問題。2020年1月初，通報(bào)了19家險(xiǎn)企;7月初，通報(bào)了20家險(xiǎn)企。

　　回顧和整理2020年各級(jí)銀保監(jiān)管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司違規(guī)行為開出的行政處罰書，《中國(guó)保險(xiǎn)家》對(duì)全年保險(xiǎn)公司被罰款金額及被罰事由等情況進(jìn)行了初步分析。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)家》不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司共開出約1238張罰單，總罰款超過2.03億元，較上年大幅增長(zhǎng)。其中，40家財(cái)險(xiǎn)公司總計(jì)被罰款1.41億元，45家壽險(xiǎn)公司共被罰款6192.5萬元(圖表1)。

　　險(xiǎn)企罰款大幅上升的背后，一是財(cái)險(xiǎn)公司被罰的機(jī)構(gòu)增多，二是單張罰單的罰款金額也大幅提升，百萬罰單頻現(xiàn)。

　　因“給予被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)合同未約定的其他利益”，人保財(cái)險(xiǎn)湛江分公司被罰，相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以106萬元罰款。

　　2020年5月，廣東銀保監(jiān)重拳出擊，核查險(xiǎn)企違法經(jīng)營(yíng)問題，對(duì)三家財(cái)險(xiǎn)公司連開百萬元大罰單。

　　其一是人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司因給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定外的其他利益，利用保險(xiǎn)代理人以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用，拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料不真實(shí)，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰137萬元，3位直接責(zé)任人被罰了33萬元，共計(jì)被罰179萬元。

　　其二是平安產(chǎn)險(xiǎn)廣州中心支公司因包括未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣和其他利益，虛列理賠費(fèi)用，拒不依法履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)等，被罰152萬元，11位直接責(zé)任人被罰143萬元，共計(jì)被罰295萬元。

　　其三是中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)因編造經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)務(wù)流程事宜、給與被保險(xiǎn)人和受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同承諾外的其他利益、運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)以編造保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)流程的方法騙取花費(fèi)、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程財(cái)務(wù)報(bào)表不真正不標(biāo)準(zhǔn)、沒經(jīng)任職要求審批工作人員具體執(zhí)行管理層崗位職責(zé)，“數(shù)罪并罰”被廣東省銀保監(jiān)局出具處罰通知書，中心支公司被罰119萬余元，有關(guān)責(zé)任人各自警示處以處罰22萬余元、4萬元，累計(jì)被罰152萬余元。

　　2020年11月，富德生命山東分公司的濟(jì)寧、聊城、臨沂中支相繼被罰，總額超150萬元。事實(shí)上，富德生命已經(jīng)連續(xù)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，10月其山東濟(jì)寧中支被罰52萬元。

　　從眾多違規(guī)案例看，存在多項(xiàng)違法違規(guī)行為的分支機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。

　　財(cái)險(xiǎn)罰款前三的財(cái)險(xiǎn)公司分別為人保財(cái)險(xiǎn)3453.3萬元，平安財(cái)險(xiǎn)2675萬元，太保財(cái)險(xiǎn)1262萬元，分別占全部財(cái)險(xiǎn)公司被罰款總額1.41億元的24.49%、18.94%、8.94%;壽險(xiǎn)罰款前三的壽險(xiǎn)公司分別為中國(guó)人壽985.7萬元，人保壽險(xiǎn)653萬元，國(guó)華人壽408萬元，分別占全部壽險(xiǎn)公司被罰款總額6192.5萬元的15.92%、10.55%、6.59%(圖表2、圖表3)。

　　從億元保費(fèi)被罰金額看，財(cái)險(xiǎn)公司中平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)分別為1.02萬元、0.93萬元、0.87萬元;壽險(xiǎn)公司中人保壽險(xiǎn)億元保費(fèi)被罰金額0.72萬元，太保人壽和中國(guó)人壽分別為0.1698萬元、0.1682萬元。

　　處罰力度加大、罰金加碼，也是2020年的監(jiān)管趨勢(shì)之一。違法違規(guī)重災(zāi)區(qū)則體現(xiàn)在五大方面，即虛列費(fèi)用(含宣傳費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等)、編制虛假文件和財(cái)務(wù)資料、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、理賠問題(含虛假理賠、理賠檔案不真實(shí))以及未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率等(圖表4)。

　　除了編制虛假材料以及資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)這類亂象屢禁屢犯，依然為監(jiān)管重點(diǎn)外，各種各樣的保險(xiǎn)營(yíng)銷違規(guī)行為在各級(jí)銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)開出的罰單處罰事由中也愈發(fā)突出。此外，關(guān)于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，以及利用業(yè)務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益的行為也較為常見。

　　2020年10月，業(yè)內(nèi)“開門紅”陸續(xù)提前打響，也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷過程違規(guī)的關(guān)注，并建議監(jiān)管應(yīng)歡迎投訴，嚴(yán)厲處罰，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)陸續(xù)打響的“開門紅”圈出六大“禁地”，并喊話壽險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展。

　　其中，“六大亂象”具體包括：承保過程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售;保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷;對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時(shí)，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益;給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益;以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)，對(duì)同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖腳”等。

　　此外，《通知》強(qiáng)調(diào)，要摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績(jī)、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)、健康高質(zhì)量發(fā)展。

　　同時(shí)，要以保險(xiǎn)消費(fèi)者需求為中心，公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)基本原理為根本，嚴(yán)格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，金融科技賦能傳統(tǒng)銷售渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管理弱化，運(yùn)營(yíng)能力跟不上創(chuàng)新的進(jìn)展，導(dǎo)致新的誤導(dǎo)形勢(shì)出現(xiàn)，創(chuàng)新領(lǐng)域市場(chǎng)亂象有所抬頭。

　　未來，保險(xiǎn)業(yè)仍將處于“紅海”狀態(tài)，對(duì)險(xiǎn)企而言，如何在合規(guī)框架之下，推動(dòng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展，以及提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是亟須解決的問題。

　　中國(guó)人保屢踩監(jiān)管紅線 100多家分支機(jī)構(gòu)被罰

　　2021年1月6日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了新年的第一份通報(bào)，點(diǎn)名人保財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益等三大“罪狀”。據(jù)通報(bào)內(nèi)容，人保財(cái)險(xiǎn)存在承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、使用已廢止的保險(xiǎn)條款等問題。人保財(cái)險(xiǎn)的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　事實(shí)上，人保財(cái)險(xiǎn)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰單上的?？?。

　　2020年，人保財(cái)險(xiǎn)(全稱：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款3453.3萬元，涉及約101個(gè)分支機(jī)構(gòu)，不論是被罰款總額還是涉及的違規(guī)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，均居全部財(cái)險(xiǎn)公司首位。

　　作為“新中國(guó)第一家全國(guó)性保險(xiǎn)公司”，人保財(cái)險(xiǎn)的母公司中國(guó)人保(全稱：中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，01339.HK，601319.SH)是“擁有國(guó)際一流、亞洲第一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，擁有第一家全國(guó)性專業(yè)健康險(xiǎn)公司”，這也是中國(guó)人保宣傳資料中著力打造的形象。目前中國(guó)人保主要開展財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)及資管三大業(yè)務(wù)，其中人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩個(gè)分部。

　　2019年，中國(guó)人保保險(xiǎn)收入首次突破5500億元，同比增長(zhǎng)11.4%，時(shí)隔三年重回兩位數(shù)增長(zhǎng)，增速在主要保險(xiǎn)集團(tuán)中位居第一。全年利潤(rùn)總額297.80億元，同比增長(zhǎng)6.9%;凈利潤(rùn)316.95億元，同比增長(zhǎng)62.5%;總資產(chǎn)1.13萬億元，同比增長(zhǎng)9.8%;合并凈資產(chǎn)2468.39億元，同比增長(zhǎng)20.2%，增速創(chuàng)近四年最高。

　　2020年1-11月，中國(guó)人保經(jīng)由子公司人保財(cái)險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)(全稱：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司)及人民健康(全稱：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司)所獲得的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為3989.16億元、903.84億元及306.23億元，合計(jì)5199.23億元。從保費(fèi)收入同比增速看，人保財(cái)險(xiǎn)的1.15%遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)7.73%、12.76%保費(fèi)收入同比增速。

　　人保財(cái)險(xiǎn)：數(shù)年位居被罰、投訴榜首

　　作為財(cái)險(xiǎn)“一哥”，人保財(cái)險(xiǎn)一直是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰最多的公司。欺騙投保人、未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、編制虛假資料、報(bào)告和財(cái)務(wù)資料，以及給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，這些行業(yè)亂象人保財(cái)險(xiǎn)幾乎都占全了。

　　其中，“編制或者提供虛假報(bào)告”一直是人保財(cái)險(xiǎn)難以根除的“痼疾”之一。2020年5月，渝銀保監(jiān)罰決字〔2020〕18號(hào)行政處罰決定書顯示，人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司旗下渝北支公司等13家分支機(jī)構(gòu)于2019年1月1日至3月19日，以“安全檢測(cè)”、“道路救援”、“代辦年審”等名義，向重慶創(chuàng)保鑫科技有限公司等8家機(jī)構(gòu)支付資金7709846元，以及旗下經(jīng)紀(jì)代理部及江津支公司等45家分支機(jī)構(gòu)，于2019年3月20日至4月30日，以同樣的理由向重慶創(chuàng)保鑫科技有限公司等9家機(jī)構(gòu)支付資金26618319元。上述資金支付以“業(yè)務(wù)管理費(fèi)—增值服務(wù)費(fèi)”、“業(yè)務(wù)管理費(fèi)—預(yù)防費(fèi)”科目列支，相應(yīng)的增值服務(wù)、預(yù)防服務(wù)未真實(shí)發(fā)生。

　　人保財(cái)險(xiǎn)下屬機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)生這樣的“造假”。2018年12月28日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司及相關(guān)分支機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行處罰，合計(jì)罰款63萬元。原因同樣是“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”：2017年11月和2017年12月，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司報(bào)銷列支上海某信息技術(shù)有限公司兩筆咨詢費(fèi)共計(jì)157.8萬元(含稅)。上述費(fèi)用，通過“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)—咨詢費(fèi)及服務(wù)費(fèi)”科目列支，但該費(fèi)用并沒有實(shí)際的咨詢項(xiàng)目相對(duì)應(yīng)，系人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司及杭州市分公司在正常支付某品牌汽車銷售公司車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)以外，通過上海某信息技術(shù)有限公司向上海某保險(xiǎn)銷售有限公司支付的額外手續(xù)費(fèi)。

　　“利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”，也是人保財(cái)險(xiǎn)屢屢重犯的“錯(cuò)誤”。

　　2020年3月24日，浙江銀保監(jiān)局針對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)杭州西湖支公司及一名相關(guān)責(zé)任人開出2張罰單，合計(jì)被罰40萬元。罰款原因是杭州西湖支公司因存在利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用的違法違規(guī)事實(shí)。

　　2017年8月，上海保監(jiān)局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司下發(fā)行政處罰決定書，對(duì)其虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、根據(jù)協(xié)議以“通融賠付”的方式增加保險(xiǎn)賠款、虛假列支費(fèi)用等違法違規(guī)行為，責(zé)令整改并罰款40萬元。

　　事實(shí)上，早在2010年，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司嘉定支公司采取虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)的方式套取費(fèi)用71.49萬元，主要涉及9家中介機(jī)構(gòu);人保財(cái)險(xiǎn)普陀支公司共計(jì)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用502.02萬元，主要涉及6家中介機(jī)構(gòu)。套取的費(fèi)用多用于直接返還給客戶或作為手續(xù)費(fèi)支付給無代理資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人。

　　如果說“編制或者提供虛假報(bào)告”、“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”等被罰事項(xiàng)是由內(nèi)部人利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致的，反映出公司存在管理缺位的問題，那么“虛假承保虛假理賠”、“內(nèi)部管理流于形式，員工管理不到位發(fā)生員工詐騙案件”等類似問題的屢屢發(fā)生，凸顯了人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部管理上存在的諸多短板。

　　而且，人保財(cái)險(xiǎn)各機(jī)構(gòu)被罰超過100萬元的案件層出不窮。2020年4月，人保財(cái)河北被罰101萬人保財(cái)險(xiǎn)遵化支公司因妨礙依法監(jiān)督檢查行為和編制虛假資料行為，被唐山銀保監(jiān)分局罰款101萬元。2020年上半年，財(cái)險(xiǎn)公司共收到7張百萬級(jí)別的罰單中，人保財(cái)險(xiǎn)一家就占到5張(圖表5)。

　　從消費(fèi)投訴情況看，人保財(cái)險(xiǎn)投訴量多年居市場(chǎng)首位。

　　人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占中國(guó)人保集團(tuán)總保費(fèi)收入的近8成，也是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的頭部龍頭，同時(shí)也是消費(fèi)者投訴最多的財(cái)險(xiǎn)公司。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局公布的2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況，2019全年共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93719件，同比增長(zhǎng)5.95%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴88745件，占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長(zhǎng)153.39%，占投訴總量的5.31%。保險(xiǎn)合同糾紛投訴中，涉及財(cái)險(xiǎn)公司的為48789件，占54.98%;涉及人身險(xiǎn)公司39956件，增長(zhǎng)4.61%，占45.02%。

　　財(cái)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量居前3位的分別為：人保財(cái)險(xiǎn)9674件，同比增長(zhǎng)4.25%;平安財(cái)險(xiǎn)6396件，同比下降6.80%;眾安在線3728件，同比增長(zhǎng)74.61%。涉嫌違法違規(guī)投訴中，人保財(cái)險(xiǎn)同樣居前，其財(cái)險(xiǎn)公司被投訴68件，同比下降22.73%，仍位居行業(yè)第四位。

　　從2020年第二、第三兩個(gè)季度的情況看，人保財(cái)險(xiǎn)的投訴量分別達(dá)3825件、4102件，合計(jì)達(dá)到7927件，已超過上年總投訴量的80%。

　　人保壽險(xiǎn)：2020年首“罰”、罰款之最

　　2020年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首張罰單，也是金額最高的罰單是開給人保壽險(xiǎn)公司的。

　　根據(jù)銀保監(jiān)罰處罰字[2020] 1號(hào)，人保壽險(xiǎn)因存在電銷業(yè)務(wù)欺騙投保人、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率以及提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料等行為，人保壽險(xiǎn)總公司被罰款135萬元，其河北電話銷售中心、成都電話銷售中心、鄭州電話銷售中心等6家電銷中心共被罰款80萬元，人保壽險(xiǎn)副總裁、總裁助理，電子商務(wù)部、個(gè)人保險(xiǎn)部、團(tuán)體保險(xiǎn)部、銀行保險(xiǎn)部、運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)人，以及相關(guān)電銷中心負(fù)責(zé)人等15位負(fù)責(zé)人被給予警告并罰款合計(jì)123萬元。上述罰款金額合計(jì)為338萬元。

　　這也是2020年被罰金額最高的違法違規(guī)案件。

　　據(jù)悉，人保壽險(xiǎn)通過支付寶平臺(tái)銷售的“100萬自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)”產(chǎn)品存在虛假宣傳問題，“100萬自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)”產(chǎn)品銷售頁面為“非意外死亡/全殘”;合同條款中未對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的部分描述作出規(guī)定;“意外住院補(bǔ)貼”的保險(xiǎn)責(zé)任只是單方面的說明，與合同條款不一致;到期退款稱為“已付保費(fèi)+5%利息”。

　　其時(shí)，人保壽險(xiǎn)總公司申辯稱，上述各項(xiàng)違法行為，均屬于分支機(jī)構(gòu)問題?？偣矩?fù)責(zé)制度建設(shè)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體執(zhí)行，分支機(jī)構(gòu)違法不應(yīng)歸咎于總公司，總公司領(lǐng)導(dǎo)和部門負(fù)責(zé)人對(duì)違法事實(shí)有間接督導(dǎo)責(zé)任，不應(yīng)承擔(dān)直接責(zé)任。

　　但銀保監(jiān)會(huì)復(fù)核認(rèn)為：一是總公司不僅負(fù)有制度建設(shè)職責(zé)，還應(yīng)承擔(dān)制度在下級(jí)機(jī)構(gòu)落實(shí)的督導(dǎo)責(zé)任。上述各項(xiàng)違法問題并非個(gè)例，檢查組抽查了人保壽險(xiǎn)廣東、山西、黑龍江、河南、貴州等多家下級(jí)機(jī)構(gòu)，均查實(shí)存在上述情況，表明問題具有普遍性、持續(xù)性，并非僅僅屬于“部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位”，其根源是總公司對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行及落實(shí)情況不重視，沒有切實(shí)履行總公司對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)對(duì)上述違法違規(guī)事實(shí)承擔(dān)直接責(zé)任。

　　2020年，人保壽險(xiǎn)被罰17次，共被罰款648萬元。按2019年壽險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入排名，人保壽險(xiǎn)保費(fèi)收入981.35位居第8位，比排名第1名的中國(guó)人壽保費(fèi)收入5683.81億元相距甚遠(yuǎn)，但其被罰金額與中國(guó)人壽被罰金額985.7萬元“旗鼓相當(dāng)”。對(duì)應(yīng)2020年1-11月保費(fèi)規(guī)模來看，人保壽險(xiǎn)億元保費(fèi)被罰金額0.72萬元，是中國(guó)人壽0.1682萬元的4.28倍。

　　“第一保”的市場(chǎng)份額之憂

　　中國(guó)人保2020年前三季度營(yíng)業(yè)收入4531億元，同比增長(zhǎng)6.9%。

　　分業(yè)務(wù)來看，由人保財(cái)險(xiǎn)貢獻(xiàn)的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)3442億元，同比增長(zhǎng)3.7%，其中車險(xiǎn)1993億元，同比增長(zhǎng)5.3%，非車險(xiǎn)保費(fèi)1449億元，同比增長(zhǎng)1.6%;剔除信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)外的非車險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)12.2%，推動(dòng)非車整體占比較2019年提升2.8個(gè)百分點(diǎn)至42.1%。

　　由人保壽險(xiǎn)貢獻(xiàn)的長(zhǎng)險(xiǎn)首年保費(fèi)377億元，同比下降17.2%，較中期18.9%的降幅進(jìn)一步收窄，但其中首年期交174億元，同比小幅增長(zhǎng)0.3%，在長(zhǎng)險(xiǎn)首年占比同比提升8個(gè)百分點(diǎn)至46%;首年期交保費(fèi)60億元，同比增長(zhǎng)19.3%，占長(zhǎng)險(xiǎn)首年的60.4%，推動(dòng)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)273億元，同比大幅增長(zhǎng)45.4%。

　　不過，“亮麗”的成績(jī)單背后也透露出一些隱憂。中國(guó)人保旗下財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率近年來一直維持在33%左右，難以繼續(xù)擴(kuò)大地盤，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率呈逐年下滑的態(tài)勢(shì)，從2017年的4.1%下滑至2018年的3.6%，再繼續(xù)下滑至2019年的3.31%，與中國(guó)人壽等頭部壽險(xiǎn)公司的差距越來越大。而且，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占有率也從2012年的73%左右逐年下降至2019年的60.7%。

　　新班子就位或帶來新氣象

　　2020年12月18日，BlackRock Inc.增持中國(guó)人保股份約2794.67萬股。在此次增持后，BlackRock Inc.持有中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)的股份占比從4.85%增加為5.17%。

　　被資本認(rèn)可的背后，或與中國(guó)人保領(lǐng)導(dǎo)班子基本調(diào)整完畢，更有利于公司未來發(fā)展有關(guān)。

　　2020年12月21日，中國(guó)人保發(fā)布公告稱，銀保監(jiān)會(huì)已核準(zhǔn)羅熹擔(dān)任中國(guó)人保董事長(zhǎng)一職，目前中國(guó)人保完成了法定代表人變更為羅熹的工商登記手續(xù)。意味著動(dòng)蕩近兩年的中國(guó)人保管理層調(diào)整已基本完成。

　　2020年7月，時(shí)任人保集團(tuán)董事長(zhǎng)繆建民調(diào)任招商局董事長(zhǎng)。此后，人保集團(tuán)董事長(zhǎng)一職一直空缺。羅熹赴任中國(guó)人保的幾個(gè)月前(4月10日)，時(shí)任中國(guó)信?？偨?jīng)理王廷科接任中國(guó)人保黨委副書記、擬任總裁，1月中國(guó)人保原副董事長(zhǎng)、總裁白濤調(diào)任國(guó)家開發(fā)投資集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)、黨組書記后留下的職位空缺由此補(bǔ)齊。

　　羅熹接掌中國(guó)人保董事長(zhǎng)后，與王廷科搭班子，持續(xù)近兩年的中國(guó)人保高層調(diào)整暫告段落。公開資料顯示，羅熹現(xiàn)年60歲，畢業(yè)于中國(guó)中國(guó)人民銀行研究生部，系高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，曾有著多年銀行從業(yè)經(jīng)歷。他的職業(yè)生涯起點(diǎn)始于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，1987年12月羅熹從中國(guó)人民銀行金融研究所研究生部畢業(yè)，至2008年，羅熹在農(nóng)行工作整整21載。2009年，羅熹從農(nóng)行副行長(zhǎng)一職調(diào)任中國(guó)工商銀行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)。2013年11月，任中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理等職。

　　擁有兩家國(guó)有大行、一家政策性保險(xiǎn)公司、一家中字頭保險(xiǎn)公司和一家央企的豐富管理經(jīng)驗(yàn)，羅熹深諳銀保的雙重跨界、內(nèi)地與香港兩地市場(chǎng)的特點(diǎn)，有望帶領(lǐng)“第一保”邁入新的發(fā)展階段。

　　保險(xiǎn)不同于其他普通商品的生產(chǎn)和流通，所以保險(xiǎn)公司不同于其他普通企業(yè)和業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)雖然是商業(yè)活動(dòng)，但其產(chǎn)品功能是化解風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失、穩(wěn)定社會(huì)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)高度公有的行業(yè)，一直被稱為“社會(huì)穩(wěn)定器”。保險(xiǎn)管理的公共性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)對(duì)全社會(huì)的影響力和滲透力很大。這個(gè)特點(diǎn)，一方面說明保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人是社會(huì)上的千家萬戶，另一方面保險(xiǎn)公司能否繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，將會(huì)廣泛而長(zhǎng)期地影響大部分基礎(chǔ)客戶的利益。如果保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善、破產(chǎn)或倒閉而不能正常履行其賠償或支付職能，其負(fù)面影響將遠(yuǎn)大于普通企業(yè)，損害被保險(xiǎn)人的利益，即社會(huì)公共利益，帶來社會(huì)福利損失，必然影響社會(huì)穩(wěn)定。所以保險(xiǎn)公司一定要保證絕對(duì)安全。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)

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