央行數(shù)字貨幣內(nèi)測！離落地或不遠(yuǎn)矣

　　4月14日晚間，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡(luò)流傳開，并有消息稱，央行數(shù)字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。

農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包；圖片源于網(wǎng)絡(luò)

　　央行數(shù)字貨幣錢包長什么樣？

　　在流出截圖頂部綠色“鈔票”樣的圖片中，印有“中國人民銀行”和“中國農(nóng)業(yè)銀行”的字樣。首欄功能欄中，有掃碼支付、匯款、收付款和碰一碰功能，下方有DC兌換、錢包管理、DC查詢和錢包掛靠。

　　同期流傳的、疑似為測試版錢包的下載地址，目前已提示出錯、網(wǎng)頁無法訪問。據(jù)曾參與試用的用戶表示，僅有在白名單上的用戶可以開通測試功能，且目前測試網(wǎng)點僅覆蓋深圳、雄安、成都和蘇州的特定網(wǎng)點。

　　針對央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測一事，有媒體記者向接近央行人士求證，得到的回復(fù)則是“一直在內(nèi)測，以央行官方口徑為準(zhǔn)”。

工商銀行DC/EP錢包；圖片源于網(wǎng)絡(luò)

　　與農(nóng)行透露的信息不同，工行的截圖更抽象。2019年10月29日，一張工商銀行錢包“工銀數(shù)字貨幣錢包服務(wù)協(xié)議”的截圖在朋友圈廣泛流傳。根據(jù)截圖描述，工銀數(shù)字貨幣錢包是法定數(shù)字貨幣的載體，是依托法定數(shù)字貨幣流通體系的支付工具。該錢包從實名角度被劃分為四類，如強實名、較強實名、較弱實名等。

　　不過，工行相關(guān)負(fù)責(zé)人士對此消息回應(yīng)稱：“工行目前沒有推出數(shù)字貨幣，關(guān)于數(shù)字貨幣的任何信息以人民銀行的信息為準(zhǔn)，目前工行沒有需要發(fā)布的信息?！?/p>

　　央行數(shù)字貨幣首個應(yīng)用場景落地

　　繼央行內(nèi)測截圖流出后，4月16日，據(jù)科創(chuàng)板日報消息，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）已小范圍落地。首個應(yīng)用場景為“數(shù)字錢包”，是一種新的支付通道。這是央行數(shù)字貨幣自傳出研發(fā)消息以來的首次實際落地應(yīng)用。

　　報道稱，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）將作為交通費補貼的形式，在5月發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級機關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工。據(jù)記者獲得相關(guān)文件顯示，蘇州市相城區(qū)要求區(qū)屬行政單位員工在4月份安裝數(shù)字錢包，5月將其工資中的交通補貼的50%通過央行數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

　　這份公函稱，蘇州相城區(qū)是央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的重要試點地區(qū)，正在配合央行及工農(nóng)中建四大國有銀行推進(jìn)數(shù)字貨幣的試點工作。

　　央行數(shù)字貨幣=數(shù)字貨幣+電子支付？

　　“央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的研究已經(jīng)進(jìn)行了五年，現(xiàn)在可以說是呼之欲出了?！痹谌ツ昱e行的第三屆中國金融四十人伊春論壇上，穆長春首度公開宣布中國央行數(shù)字貨幣研發(fā)取得重大進(jìn)展。

　　那么，究竟什么是數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣與現(xiàn)有的人民幣有什么區(qū)別？為什么要在電子支付已經(jīng)非常發(fā)達(dá)的情況下，還要發(fā)行央行的數(shù)字貨幣？

　　央行數(shù)字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是由中國人民銀行發(fā)行的具有價值特征及M0屬性的數(shù)字支付工具，其功能與紙幣地位相同，只是央行數(shù)字貨幣是以數(shù)字化的形式展現(xiàn)，需要下載手機數(shù)字錢包使用。但是與傳統(tǒng)手機支付不同的是，央行數(shù)字貨幣支持“雙離線支付”，即在沒有網(wǎng)的情況下，只要手機能夠正常開機就可以進(jìn)行支付。

　　值得注意的是，既然央行數(shù)字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似。那么，將來央行數(shù)字貨幣也可存入銀行賬戶，或支付寶、微信錢包等，甚至也可以從銀行的ATM機上支取存入。此外，因為央行數(shù)字貨幣是現(xiàn)鈔的代替，所以持有央行數(shù)字貨幣并不會產(chǎn)生利息。

　　此前，穆長春在“得到”APP上開設(shè)的《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》課程中詳細(xì)介紹過央行數(shù)字貨幣。

　　數(shù)字貨幣跟你到底有什么關(guān)系？

　　傳統(tǒng)支付機構(gòu)

　　在日常生活中，我們所有的轉(zhuǎn)賬、支付、匯款等業(yè)務(wù)全都是依賴于各國的銀行和第三方信任機構(gòu)，是這些中心化的機構(gòu)支撐起整個商業(yè)活動交易的大廈。在中國最典型的就是四大行：中、農(nóng)、工、建和第三方信任機構(gòu)：微信支付、支付寶。

　　由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極其地發(fā)達(dá)，支付便捷性極高。但是即便如此，相較于數(shù)字貨幣支付來說，依然不是一個可比的量級，需要結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)去了解，進(jìn)而可以了解數(shù)字貨幣支付的價值。

　　另外，如果有親戚、朋友在國外留學(xué)的，應(yīng)該很清楚匯款的繁瑣、時間成本很高、匯款手續(xù)費也很高。這只是小額的轉(zhuǎn)賬、匯款，如果是大額的可能需的時間更久、手續(xù)費更多。

　　然而，在數(shù)字貨幣支付上這些根本不是問題，數(shù)字貨幣支付的存在不僅僅是上述問題的終結(jié)者，更是未來支付的必然趨勢，觀察最近各國的政策動向以及頭部的一些機構(gòu)的布局，你也可知一二。

　　數(shù)字貨幣支付的優(yōu)勢

　　把數(shù)字貨幣支付說得就像牡丹花一樣，那也得亮出優(yōu)勢來：

　　更安全：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本、保證交易信息的私密性與安全性，降低資產(chǎn)的風(fēng)險、資產(chǎn)匿名性，隱私安全

　　更快捷：無需第三方信任機構(gòu)、點對點進(jìn)行交易，毫秒級到帳、無國界限制

　　更透明：鏈上交易，交易信息可追溯且不可篡改

　　更低的成本：交易手續(xù)費極低，甚至是零手續(xù)費支付

　　當(dāng)然，數(shù)字貨幣支付還有更具實質(zhì)意義的是：“真正意義上，是你所擁有的屬于自己的資產(chǎn)”只要你安全地保存好自己的賬戶，任何人都是無法動用你的資產(chǎn)。

　　數(shù)字貨幣作為一種貨幣的新形式，它的推出能夠有效地降低國家投放貨幣的成本，減少了資金流動中的摩擦，保護(hù)了客戶交易中的信息安全，同時將帶來更多新的業(yè)務(wù)模式，消費者將享受到更多數(shù)字時代的紅利。

　　數(shù)字貨幣離我們有多遠(yuǎn)？

　　早在2014年，中國央行即成立專門研究小組，進(jìn)行初期技術(shù)儲備、知識積累，探索法定數(shù)字貨幣的可行性。

　　2016年9月，經(jīng)中央編辦批準(zhǔn)，中國人民銀行設(shè)立了直屬事業(yè)單位——中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所。

　　2017年成立專項工作組啟動數(shù)字貨幣研發(fā)試驗。

　　2019年8月2日，央行召開2019年下半年工作電視會議，指出下半年要加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)步伐，推進(jìn)進(jìn)度開始明顯加快。

　　2019年12月9日，《財經(jīng)》雜志報道，由央行牽頭，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大電信運營商共同參與的央行法定數(shù)字貨幣試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。

　　2020年1月10日，中國央行公眾號發(fā)文表示，已經(jīng)基本完成對法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

　　2020年3月，發(fā)改委專家研判數(shù)字經(jīng)濟重要價值，疫后央行數(shù)字貨幣成為定向刺激選項、或加速推出。

　　2020年4月，中國人民銀行召開了“2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議”，會議強調(diào)了“加強頂層設(shè)計，堅定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作”。

　　再到近期，央行數(shù)字貨幣DC/EP進(jìn)入小范圍試點階段，該跡象或許正表明，全球第一個由央行推出的數(shù)字貨幣即將迅速落地。這也意味著中國央行數(shù)字貨幣DCEP從概念階段正式進(jìn)入實施階段。

　　中信證券研報表示，預(yù)計央行數(shù)字貨幣年內(nèi)上線存在技術(shù)可行性和政策引導(dǎo)性。銀行科技項目的測試周期一般在半年至一年時間，3月央行年度貨幣金銀會議亦提出“堅定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作”，因此判斷自上而下推動央行數(shù)字貨幣年內(nèi)上線可能性較大。

　　轉(zhuǎn)自：數(shù)據(jù)觀

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