“小靜啊，現(xiàn)在是不是可以花錢修復不良征信記錄??？有人跟我說花4萬可以消掉不良記錄，我想明天來取錢。”張大爺剛剛聽說花錢修復征信時還有些懷疑，但在對方一番勸說下完全被說服。他在取錢之前給泰隆銀行客戶經(jīng)理發(fā)了上述微信內(nèi)容，卻被告知這是個騙局。
作為“經(jīng)濟身份證”，信用報告很大程度上影響著個人貸款能否通過審批。如果個人信用報告出現(xiàn)了逾期或者呆賬，極有可能被銀行拒貸。一些人就瞅準了其中的“商機”，自稱可以消除個人征信的不良記錄，并展示出眾多的“成功案例”。
螳螂捕蟬，黃雀在后。既然征信修復市場前景廣闊，有一部分人盤算起了征信修復培訓、代理加盟的生意?！罢餍判迯汀闭娴哪苄迯驼餍艌蟾鎲幔@是一門新生意嗎？如果征信報告出現(xiàn)問題正確的處理方式是什么？
央行提醒“征信修復”是騙術
2020年12月，鄧某軍因個人征信問題買房貸款受阻，經(jīng)房產(chǎn)銷售商介紹與張某軍相識。雙方加微信后約定由被告為鄧某軍的妻子胡某梅修復征信逾期記錄，遂將自己與其妻的身份證信息發(fā)給被告。后又簽訂協(xié)議書約定愿出資15000元由被告張某軍辦理胡某梅征信修復相關事宜。
不過15000元并不是一次付清。前期鄧某軍給張某軍先后分別付款3000元、2000元用作協(xié)調關系的費用，時間暫定30天之內(nèi)處理完此事項。不過，張某軍并未辦成修復征信逾期記錄的事。鄧某軍要求退還費用，張某軍再次向其作出承諾，因處理不了胡某梅的征信修復問題，前期已付資金5000元加上售樓處的違約金5000元，一起補齊10000元整歸給胡某梅。但其遲遲未退還，于是被鄧某軍告上法庭。
無獨有偶。2020年1月張某霖也因個人征信問題買房貸款受阻，經(jīng)房產(chǎn)銷售商介紹與張某軍相識。雙方加微信后，約定由張某軍為張某霖修復征信逾期記錄，并先后三次收到張某霖共計8400元的微信轉賬。收到上述款項后，張某軍表示因銀行系統(tǒng)維護，需再過幾天才能對征信進行修復。事實上，張某軍并不能修復征信逾期記錄，手機一直處于關機狀態(tài)。張某霖多次聯(lián)系未果，遂將其告上了法庭。
昂某也遇到了同樣的問題。張某軍向昂某妻子承諾可以修復昂某征信，并收取了10500元。毫無意外，張某軍同樣未能成功修復征信，后又稱征信可以再次修復，要求再轉5000元。一段時間后，張某軍謊稱昂某征信已修復成功，要求轉入19500元修復征信費用，并且只有付清后才會更新征信報告。按照上述案例的劇情發(fā)展，張某軍拉黑了對方所有的聯(lián)系方式。
不難看出，這類騙局的套路基本上就是利用普通人急于修復征信的心理，騙取受害人的資金，錢一旦到手就全面拉黑，再也聯(lián)系不到。實際上，如果確實出現(xiàn)過逾期記錄，也不用著急。根據(jù)征信系統(tǒng)《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，“落實對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報告中不再展示”。簡言之，從還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將會在個人信用報告中刪掉。
21世紀經(jīng)濟報道記者調查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在仍然存在不少“中介”從事著以征信修復之名收取費用的活動。記者以客戶身份咨詢時，中介表示，具體收費情況需要根據(jù)征信報告來定價，逾期一個月算是一條。先簽委托辦理合同再繳費，處理不成功會退費。一般來說商業(yè)銀行的比較好處理，快的話兩周就好了，慢的話差不多一個月。也有中介表示，時間可能得90天左右，因為某銀行較難處理，處理周期會很長。記者了解到，消除一條不良記錄1000~3000元不等，不良記錄過多還可以打包定價，市場價格不一。
有征信行業(yè)人士向記者表示，“征信修復”這個詞并不準確，如果征信出現(xiàn)逾期欠款，還清之后5年就會消除記錄。如果是有錯誤的信息，可以向金融機構或征信中心申請異議處理。所謂的“征信修復”有的是收取費用后失聯(lián)，有的是運用偽造的材料進行申訴，以此試圖修改不良信息。修改不成功后一般不會退款或者直接失聯(lián)。
《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定：“征信機構對個人不良信息保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年?！备鶕?jù)相關法規(guī)政策，個人信用報告不良記錄不適用于“信用修復”，不良記錄在不良行為或事件終止5年后自動刪除。央行表示，“征信修復”是騙術，既不靠譜，又涉嫌違規(guī)違法。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十五條，個人認為信用報告信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正，不收取任何費用。利用非常規(guī)手段不僅不能消除展示無誤的不良信用記錄，甚至會對個人造成不良影響。
所謂“培訓費”開價近3萬代理加盟更貴
有人以“征信修復”為名行詐騙之實，殊不知道還有人盯上了他們，精心設計了另一場騙局。
2019年11月，宋某注意到李某陽經(jīng)常在朋友圈發(fā)布征信修復成功的案例和一些征信常識，遂與對方取得聯(lián)系，準備學習征信修復技術；王某某也是在李某陽的介紹下學習征信修復技術。李某陽曾向他們表示，一家銀行6條以內(nèi)收費4000元，公司（中和征信）做失信人員的信用修復問題90%都能修復成功，而且是正規(guī)、合法的途徑。
交完學費，宋某和王某某專門前往中和征信接受培訓時，卻發(fā)現(xiàn)情況有些不對。所謂的征信修復術都是如何編造理由欺騙銀行。當宋某拿出一份需要修改的征信報告，讓講師趙某辰修改時卻并不能修改，這才意識到自己上當受騙了。
原來這一切都是趙某辰和李某陽精心設計的騙局。兩人分工明確，李某陽負責拉客戶收費，趙某辰負責授課培訓，趙某辰表示，“公司對外宣傳的是用合理合法的方式去幫客戶修復征信，事實上其講解的是偽造一些假的客觀理由去幫客戶修復征信。以異議申訴的方式和銀行溝通，幫客戶洗白，修復客戶的征信，具體包括做假的銀行流水、造假的住院病歷等等。所以公司都是先收取費用再進行培訓，否則客戶培訓完發(fā)現(xiàn)和宣傳的內(nèi)容不一致肯定不會交錢。公司收取加盟費有1.98萬元、5.98萬元、18萬元三個檔次?！?/p>
2021年5月24日，裁判文書網(wǎng)公布了該案例。但是，征信修復術的騙局遠遠沒有結束。21世紀經(jīng)濟報道記者以“征信修復”為關鍵字搜索時，發(fā)現(xiàn)大量做征信修復技術教學的廣告，費用從幾百到上萬元不等。記者以學習征信修復技術為名，隨機聯(lián)系了一家自稱是可以做征信修復培訓的公司。對方問清來意之后詳解介紹了征信修復的市場行情，以及學習征信修復技術或者加盟的費用和形式等。
他表示，征信修復有三種情況不能做，分別是被法院強制執(zhí)行，列入失信人名單；上傳不良信息的金融機構倒閉，找不到對接人；逾期欠款未結清。在可以接單的范圍內(nèi)，修復成功率高達90%以上。具體的盈利點主要是和客戶收取的服務費，一般按條計費。根據(jù)市場情況，每條1000~3000元不等，做得多賺得多，整體利潤是比較高的。
關于培訓費用，對方介紹道，“個人征信修復只要認真學，一般4天左右就可以獨立上手操作，在接單的過程中技術逐漸就會熟練。培訓一個人費用是29800元，如果是區(qū)域加盟的話59800元，可以3個人一起學習?！?/p>
央行提示，凡是以征信修復培訓、考取征信相關資格證的名義開展宣傳或者收取費用的，都是詐騙。以征信市場需求量大，有前（錢）景為理由，誘導用代理、加盟方式開辦征信相關業(yè)務，實則為騙取代理、加盟費用。根據(jù)《征信機構管理辦法》第五條，設立個人征信機構應當經(jīng)中國人民銀行批準。根據(jù)《企業(yè)征信機構備案管理辦法》第二十四條，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務。
轉自：21世紀經(jīng)濟報道
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