揭秘“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”的“生意經(jīng)”

　　大量投保人在“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”的誘導(dǎo)下非正常退保，不僅造成保險(xiǎn)公司巨額財(cái)產(chǎn)、投保人正當(dāng)權(quán)益受損，甚至嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)商環(huán)境。

　　自去年底以來(lái)，上海市靜安區(qū)檢察院陸續(xù)受理此類“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”犯罪案件15件61人，累計(jì)涉案金額約600萬(wàn)元。

　　涉案人員包括前保險(xiǎn)從業(yè)人員、社會(huì)閑散人員、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人和內(nèi)勤人員等。

　　9月28日，上海市靜安區(qū)法院開(kāi)庭審理徐某乙職務(wù)侵占案，法庭上，徐某乙對(duì)自己在擔(dān)任保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人期間，指使業(yè)務(wù)主任張某某等人，采用掛單方式造成保險(xiǎn)公司多給予保險(xiǎn)代理新人的獎(jiǎng)勵(lì)共計(jì)184萬(wàn)元，從中獲利30余萬(wàn)元等行為供認(rèn)不諱，并自愿認(rèn)罪認(rèn)罰。最終，法院以職務(wù)侵占罪判處其有期徒刑二年六個(gè)月，并處罰金9萬(wàn)元。

　　而在此前三個(gè)月，6月15日法院以侵犯公民個(gè)人信息罪對(duì)肖某某等人判處有期徒刑八個(gè)月至六個(gè)月不等，分別并處罰金2.5萬(wàn)元至6000元不等。28日，靜安區(qū)檢察院以涉嫌職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪對(duì)徐某甲、朱某某提起公訴，目前法院尚未判決。

　　撬單

　　讓客戶拒繳老保單、購(gòu)買(mǎi)新保單

　　自2020年8月起，公安機(jī)關(guān)陸續(xù)受理多起詐騙報(bào)案。報(bào)案的保險(xiǎn)公司工作人員稱，他們?cè)诙讲橹邪l(fā)現(xiàn)有社會(huì)人員冒充該公司保險(xiǎn)代理人在外省市實(shí)施異地展業(yè)、非法“撬單”，最后還將新保單掛在該公司上海分公司部分保險(xiǎn)代理人名下，從而騙取保險(xiǎn)公司傭金，造成保險(xiǎn)公司巨大經(jīng)濟(jì)損失。

　　受案后，公安機(jī)關(guān)順藤摸瓜，迅速查明涉案“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”的組織構(gòu)架、人員分布及涉案情況，并于2020年10月至11月抓獲涉案“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”首要分子徐某甲、朱某某，其他部分黑產(chǎn)人員及保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”張某某。偵查過(guò)程中，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)這些涉案保單全是真保單。這種情況下，能否認(rèn)定為詐騙犯罪？為了準(zhǔn)確把握案件定性，公安機(jī)關(guān)主動(dòng)邀請(qǐng)靜安區(qū)檢察院提前介入。

　　靜安區(qū)檢察院第三檢察部檢察官劉伯嵩等人在分管副檢察長(zhǎng)呂顥的帶領(lǐng)下組成了辦案組。2020年11月初，辦案組會(huì)同公安機(jī)關(guān)多次聽(tīng)取保險(xiǎn)公司工作人員介紹，發(fā)現(xiàn)該案系“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”首要分子徐某甲、朱某某等人從該保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)公司離職后，糾集社會(huì)閑散人員組成“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”，冒充保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人銷售保單，為避免被投保人舉報(bào)或被保險(xiǎn)公司督查發(fā)現(xiàn)，徐某甲等人在廣東、湖北、浙江等外省展業(yè)，以售后回訪、贈(zèng)送防疫物資、講解老保單等為借口，主動(dòng)上門(mén)拜訪客戶，并以內(nèi)部舉行保單升級(jí)活動(dòng)等話術(shù)讓客戶拒繳老保單、購(gòu)買(mǎi)新保單，成功“撬單”。隨后，“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”勾結(jié)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人，將新保單掛在保險(xiǎn)公司其他保險(xiǎn)代理人名下，并通過(guò)其他保險(xiǎn)代理人收取保險(xiǎn)公司傭金獎(jiǎng)勵(lì)后予以瓜分。

　　這些人都不是保險(xiǎn)公司員工，他們是如何獲得投保人信息的？既然是真保單，為何要“掛單”？

　　檢察官與民警重新梳理案情，發(fā)現(xiàn)這些人在拜訪客戶時(shí)用的是自己的名字，但在簽訂保單時(shí)用的是別人的名字。保險(xiǎn)公司對(duì)這些被使用名字的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行核查后，發(fā)現(xiàn)他們無(wú)一例外都是保險(xiǎn)公司入職一年以內(nèi)的保險(xiǎn)代理新人，且在“有心人”的安排下，將賬號(hào)借給了對(duì)他們負(fù)有管理職責(zé)的張某某等中層管理人員，而張某某等人又與徐某甲等人相互勾結(jié)，所以他們才能用這些保險(xiǎn)代理新人賬號(hào)生成新的保單并提取傭金。

　　原來(lái)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，為了激勵(lì)新人通常會(huì)給予保險(xiǎn)代理新人更多傭金獎(jiǎng)勵(lì)。據(jù)介紹，將同樣的保單銷售業(yè)績(jī)掛在這些保險(xiǎn)代理新人名下，最高可拿到保險(xiǎn)代理老人傭金的1.5至1.6倍，涉案人員再對(duì)這部分傭金進(jìn)行瓜分，賺取超額利益。而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，老保單一旦退保，在保險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)，便得不到理賠。

　　勾結(jié)

　　里應(yīng)外合騙保險(xiǎn)公司新人津貼

　　2020年12月，公安機(jī)關(guān)以徐某甲、朱某某、張某某等人涉嫌職務(wù)侵占罪將案件提請(qǐng)靜安區(qū)檢察院批捕。辦案組認(rèn)為，提前介入階段雖然有了大致判斷，但準(zhǔn)確定性是此案辦理的前提，也將為后續(xù)偵查指明方向。

　　辦案組重新梳理了案情。從整體上看，徐某甲、朱某某等人與保險(xiǎn)公司的張某某等中層管理人員內(nèi)外勾結(jié)，前者要求后者利用其管理保險(xiǎn)代理新人的職責(zé)，讓保險(xiǎn)代理新人將賬號(hào)給予“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)”“掛單”使用，以此獲得保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)代理新人的超額傭金。對(duì)張某某等中層管理人員來(lái)說(shuō)，他們利用自己的職務(wù)便利，將保單掛在保險(xiǎn)代理新人名下，讓公司多支付新人傭金，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，認(rèn)定張某某系職務(wù)侵占行為更為妥當(dāng)。

　　但職務(wù)侵占的金額該如何認(rèn)定？辦案組在綜合考慮犯罪定性和具體事實(shí)基礎(chǔ)上決定采納“新人特殊津貼認(rèn)定說(shuō)”，即將他們把保單掛在保險(xiǎn)代理新人名下從而獲取的新人訓(xùn)練津貼、管理人員管理津貼的金額認(rèn)定為職務(wù)侵占金額。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司出臺(tái)這兩項(xiàng)津貼的本意就是為了獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)發(fā)展新人、鼓勵(lì)新人多做保單而額外設(shè)置的，結(jié)果卻被“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”和公司“內(nèi)鬼”利用，非法牟取公司發(fā)放的新人特殊津貼。檢察機(jī)關(guān)最終請(qǐng)司法審計(jì)機(jī)構(gòu)重新對(duì)涉案人員各自涉及的犯罪金額進(jìn)行了審計(jì)。

　　根據(jù)審計(jì)意見(jiàn)，張某某犯罪金額為18萬(wàn)元，構(gòu)成職務(wù)侵占罪。但“黑產(chǎn)團(tuán)伙”主犯及其他成員系社會(huì)閑散人員并無(wú)職務(wù)身份，能否認(rèn)定他們?yōu)槁殑?wù)侵占罪的共犯？辦案組調(diào)閱了既往案例、開(kāi)展相關(guān)理論研究后認(rèn)為，根據(jù)共犯原理，犯罪團(tuán)伙中利用其中一方的職務(wù)便利實(shí)施的犯罪行為，即使沒(méi)有職務(wù)身份的人員也能認(rèn)定為職務(wù)侵占罪的共犯。根據(jù)徐某甲、朱某某的作用，兩人應(yīng)對(duì)團(tuán)伙侵占全部金額負(fù)責(zé)，其他人員對(duì)各自涉及金額分別負(fù)責(zé)。

　　2020年12月，靜安區(qū)檢察院以涉嫌職務(wù)侵占罪對(duì)徐某甲、朱某某、張某某等人批準(zhǔn)逮捕。審查批捕過(guò)程中，辦案組還注意到朱某某提到為了精準(zhǔn)“撬單”，其曾向保險(xiǎn)公司已離職員工買(mǎi)了不少客戶信息，這個(gè)行為是否構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，徐某甲等人是否也牽涉其中，辦案組在補(bǔ)充偵查提綱里一一列明了補(bǔ)偵方向。

　　沒(méi)過(guò)多久，另一事實(shí)浮出水面。朱某某在2020年3月至5月經(jīng)人牽線搭橋，向保險(xiǎn)公司已離職員工集中購(gòu)買(mǎi)了一批包含保單號(hào)、險(xiǎn)種、保單金額、客戶姓名、身份證號(hào)碼等內(nèi)容的保險(xiǎn)交易信息，后上述信息被直接交予黑產(chǎn)人員用于赴廣東中山、珠海等地實(shí)施精準(zhǔn)“撬單”；此外，徐某甲從其他渠道獲得保單號(hào)之后，將保單號(hào)交給保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員肖某某等人，由肖某某等人以50元一條的價(jià)格幫忙查詢?cè)敿?xì)保險(xiǎn)交易信息，再將該保單信息交給相應(yīng)人員用于“撬單”。肖某某等人隨即被公安機(jī)關(guān)抓獲。

　　調(diào)研

　　發(fā)現(xiàn)掛單現(xiàn)象多發(fā)

　　“黑產(chǎn)團(tuán)伙”和被抓的保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”涉嫌的罪名確定了，但辦案組在審查過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，涉嫌這兩項(xiàng)罪名的還有不少人未到案。比如明知“黑產(chǎn)團(tuán)伙”騙取超額保險(xiǎn)代理新人傭金，仍積極參與分贓且涉案金額已達(dá)犯罪標(biāo)準(zhǔn)的部分保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人、尚未到案的其他“黑產(chǎn)團(tuán)伙”成員，以及保險(xiǎn)公司出售客戶信息給“黑產(chǎn)團(tuán)伙”的工作人員等，他們也涉嫌犯罪。

　　辦案組經(jīng)細(xì)致補(bǔ)充偵查、完善證據(jù)工作后，對(duì)公安機(jī)關(guān)未報(bào)請(qǐng)批捕的12人分別以涉嫌職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪追捕、追訴，其中包括1名侵占涉案公司184萬(wàn)元的主犯徐某乙。7月9日，靜安區(qū)檢察院以涉嫌職務(wù)侵占罪對(duì)徐某乙提起公訴。

　　在審查起訴過(guò)程中，辦案組注意到多名犯罪嫌疑人多次提及“掛單”現(xiàn)象在行業(yè)內(nèi)較多見(jiàn)，于是決定對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。自今年1月起，辦案組先后走訪上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、相關(guān)監(jiān)管部門(mén)等，認(rèn)真聽(tīng)取7家知名壽險(xiǎn)公司上海分公司代表的意見(jiàn)。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，上海浦東、奉賢等地也存在“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”以先虛假投保、后惡意退保的方式騙取傭金的案件。據(jù)7家知名壽險(xiǎn)公司上海分公司的粗略統(tǒng)計(jì)，僅在2020年期間因非正常退保造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1.02億元。

　　辦案組根據(jù)調(diào)研情況，撰寫(xiě)了《關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)保單銷售黑色產(chǎn)業(yè)鏈涉嫌犯罪的調(diào)研報(bào)告》，詳細(xì)梳理案件特點(diǎn)，深入剖析保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，并報(bào)送上海市檢察院，抄送市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、相關(guān)監(jiān)管部門(mén)等，引發(fā)關(guān)注。

　　建議

　　提升行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

　　“保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙”系列案，不僅嚴(yán)重影響了涉案保險(xiǎn)公司的利益，一定程度上直接影響了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)商環(huán)境。作為司法機(jī)關(guān)，如何在嚴(yán)厲打擊犯罪的同時(shí)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，辦案組在前期充分溝通的基礎(chǔ)上，在審查起訴期間分別向市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、涉案保險(xiǎn)公司制發(fā)《檢察建議書(shū)》，并進(jìn)行公開(kāi)宣告，同時(shí)抄送市監(jiān)管部門(mén)。一方面，建議涉案保險(xiǎn)公司落實(shí)投保人信息管理、身份核實(shí)制度；加強(qiáng)從業(yè)人員身份、業(yè)績(jī)審核；強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賬號(hào)管理；規(guī)范投訴退保件處理；加大從業(yè)人員法治教育力度。另一方面，建議市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)建立“保險(xiǎn)黑產(chǎn)黑名單”制度及案件信息互通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)信息共享與風(fēng)險(xiǎn)提示，推動(dòng)行業(yè)共治；組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查自糾，實(shí)現(xiàn)行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)；加大對(duì)外宣傳力度，提高社會(huì)公眾對(duì)“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”危害性的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)群防群治。與此同時(shí)，辦案組還會(huì)同市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員開(kāi)展防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐等系列普法講座。

　　檢察建議制發(fā)后，兩家單位高度重視并迅速行動(dòng)，采取了有針對(duì)性的措施進(jìn)行改進(jìn)。兩家單位還主動(dòng)到靜安區(qū)檢察院送達(dá)檢察建議書(shū)回復(fù)，并贈(zèng)送了錦旗以示感謝。

　　要想真正實(shí)現(xiàn)“辦理一案、治理一片”的效果，打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪、加大普法宣傳固然重要，而提升行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)才是源頭一環(huán)，僅僅依靠檢察機(jī)關(guān)的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　為此，靜安區(qū)檢察院主動(dòng)將工作向縱深推進(jìn)。6月，該院在上海市檢察院第四檢察部指導(dǎo)下，草擬了《關(guān)于辦理涉“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，詳細(xì)歸納了“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪的常見(jiàn)類型、犯罪手法以及涉嫌不同罪名的辦案指引及證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等；同時(shí)還草擬了《關(guān)于加強(qiáng)配合協(xié)作、共同打擊和防范保險(xiǎn)行業(yè)黑色產(chǎn)業(yè)犯罪的實(shí)施意見(jiàn)》，希望在市級(jí)層面構(gòu)建由公安、檢察院、法院、監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)共同參與的配合協(xié)作機(jī)制，深化行業(yè)治理與行政執(zhí)法、刑事司法銜接，通過(guò)對(duì)“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的精準(zhǔn)打擊、有效預(yù)防，協(xié)力推動(dòng)源頭治理，為保險(xiǎn)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展保駕護(hù)航。前不久該案獲評(píng)上海檢察機(jī)關(guān)落實(shí)“三號(hào)檢察建議”優(yōu)秀案（事）例。

　　轉(zhuǎn)自：檢察日?qǐng)?bào)

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