應從供需兩端發(fā)力 優(yōu)化小微金融服務生態(tài)

　　近年來，我國持續(xù)采取一系列措施，著力破解小微金融服務中的“麥克米倫缺口”問題。經(jīng)過不懈努力，小微企業(yè)融資難題得到了一定程度的緩解。截至2021年3月底，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達16.81萬億元，同比增長33.87%；一季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.6%，較上年下降0.28個百分點。

　　目前，緩解小微企業(yè)融資難問題的工作，已經(jīng)步入深水區(qū)，應從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，工作重心應在于建立長效機制，優(yōu)化小微金融服務生態(tài)。日前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求深化供給改革、堅持創(chuàng)新驅(qū)動，明顯提升小微金融供給質(zhì)量、效率、效益，進一步提升小微企業(yè)金融服務整體效能。

　　下一步，應從供給和需求兩端發(fā)力，深度運用金融科技，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，改善政策環(huán)境，不斷優(yōu)化小微金融服務生態(tài)，推動小微金融服務高質(zhì)量發(fā)展。

　　從供給視角看，應構建差異化的競爭格局。一是要發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融兩方面作用。政策性金融機構資金成本低、期限長，但受限于機構網(wǎng)點、人員較少等因素，難以直接對小微企業(yè)服務。應通過轉(zhuǎn)貸款、聯(lián)合貸款等方式，加大與商業(yè)銀行多種形式的合作，暢通服務小微企業(yè)的渠道。二是形成大中小機構有序競爭、各有側重的良性局面。近年來，隨著大型銀行以較低利率加大小微企業(yè)貸款投放，其“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應”日益顯現(xiàn)，或?qū)⒂绊懶∥⒔鹑诜帐袌鼋】悼沙掷m(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門應加強針對性的監(jiān)管，引導大型銀行在下沉服務重心的同時，努力覆蓋小微金融服務的“空白地帶”，而不是簡單地爭奪中小銀行原有的市場和客戶。中小銀行應回歸主責主業(yè)，發(fā)揮小法人機構貼近市場、響應快速等優(yōu)勢，提升服務小微企業(yè)和本地居民的競爭力。

　　從需求視角看，應加大對個體工商戶服務支持。按照監(jiān)管考核口徑，小微企業(yè)貸款包括四類，即小型企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款、小微企業(yè)主貸款。截至2021年3月底，普惠型小微企業(yè)貸款有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。但這其中，以小型企業(yè)、微型企業(yè)為主，貸款服務對個體工商戶的覆蓋仍然不足。我國有個體工商戶超過8300萬戶，它們是“小微中的小微”，是城市活力的體現(xiàn)者、勞動就業(yè)的承載者。應推出量身定做的產(chǎn)品和服務，加強和改善對個體工商戶的金融服務。同時，應放寬政策限制，鼓勵有能力的消費金融公司、小額貸款公司加大對個體工商戶的信貸投放。此外，在個體工商戶之外，還大量存在沒有營業(yè)執(zhí)照的“路邊店”“夫妻店”。應將其納入小微企業(yè)貸款認定范圍，采取補貼政策，激勵金融機構向此類客群提供合適的金融服務。

　　從技術視角看，應強化金融科技深度應用。實踐已經(jīng)證明，金融科技的蓬勃發(fā)展和深入應用，金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。在完善制度供給的情況下，強化金融科技運用，小微金融服務高成本、高風險、低收益的矛盾有望解決。金融機構應加大對科技投入和人員儲備，積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融技術，搭建小微企業(yè)專門的授信模型、開發(fā)專用的手機應用程序，進一步將小微金融服務標準化、批量化，更好地滿足小微企業(yè)“短頻快”的需求，并提升風險防控能力，不斷降低運營成本。同時，積極優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并借助農(nóng)村征信體系建立和小微擔保體系建設，探索服務全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的體系。在加強風險防范的前提下，應探索和推廣互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸款模式，鼓勵中小銀行加大小微企業(yè)在線貸款投放。

　　從考核視角看，應突出對“首貸戶”的考核。首貸是企業(yè)從金融機構融資的起點。研究表明，小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。因此，解決“首貸難”問題是化解民營和小微企業(yè)融資困境的“最先一公里”。2020年6月印發(fā)的《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法(試行)》，已經(jīng)將“首貸戶服務情況”作為重要指標納入監(jiān)管評價指標體系。此次《通知》明確要求：大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標。如果大型銀行在服務下沉的過程中以“首貸戶”作為主要服務對象，那么其積極效應就會大大增強。而中小銀行也應重視“首貸戶”占比提升，并對首貸有關的信貸準入、審批等制度和流程進行修訂完善。財政部門可對小微企業(yè)首貸利息進行適當補貼，監(jiān)管部門應放寬對首貸利率和不良貸款率要求。

　　此外，應進一步加快信息服務平臺建設。打破各政府部門“信息孤島”，整合市場監(jiān)管、稅務、海關、社保等部門及互聯(lián)網(wǎng)平臺信息，搭建全國和地方的信用信息共享平臺，免費提供金融機構使用，有效破解銀企信息不對稱等問題。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道

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