穩(wěn)經(jīng)濟(jì)中小微不能缺位 金融機(jī)構(gòu)探索快進(jìn)快出信貸機(jī)制

　　編者按：我國(guó)中小微企業(yè)吸納了近80%的就業(yè)人員，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用毋庸置疑。目前，中小微企業(yè)生存、發(fā)展的狀況不容樂(lè)觀，為其紓困的金融機(jī)構(gòu)則陷入供求兩端難以匹配的“瓶頸期”。核心問(wèn)題是什么？解決之道又何在？

　　今年以來(lái)，為應(yīng)對(duì)疫情反復(fù)襲擊，已有多個(gè)省市采取不同程度的封控措施，比如上海、北京等先后升級(jí)防控措施，疊加原材料成本上升、應(yīng)收賬款回款難等多重因素影響，中小微企業(yè)現(xiàn)金流受到產(chǎn)銷兩頭擠兌，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力大增。

　　渣打中國(guó)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)信心指數(shù)(SMEI)自3月季節(jié)性小幅反彈至53.2后，4月回落至49.4，近兩年以來(lái)首次降至50以內(nèi)，僅略高于2020年2月的歷史低位。同時(shí)，未來(lái)三個(gè)月預(yù)期指數(shù)已降至近26個(gè)月的低位50.5，顯示中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信心明顯下滑。

　　5月26日，央行針對(duì)銀行懼貸、惜貸等問(wèn)題，發(fā)文推動(dòng)建設(shè)金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制。近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議還部署了“今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍”等穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的一攬子政策。

　　盡管政策支持力度持續(xù)加大，證券時(shí)報(bào)記者采訪多位銀行人士和中小企業(yè)主卻發(fā)現(xiàn)，銀行服務(wù)中小微企業(yè)遇到瓶頸期——銀行端大量的資金找不到風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)目蛻敉斗?，而眾多岌岌可危的中小微企業(yè)主卻又找不到資金“解渴”。

　　“當(dāng)前市場(chǎng)主體信心不足，不愿增加借貸壓力，對(duì)于有融資需求的中小微企業(yè)，銀行又不敢放款，這里面既有風(fēng)險(xiǎn)考量，也有信息不對(duì)稱問(wèn)題?！币晃粐?guó)有大行人士表示，“供求雙方的錯(cuò)配，除了通過(guò)銀行內(nèi)部推動(dòng)解決，還需要外部配套設(shè)施的進(jìn)一步完善，包括明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、銀企兩端信息對(duì)接機(jī)制等?！?/p>

　　疫情新添融資堵點(diǎn)

　　當(dāng)前，很多企業(yè)面臨著回款難問(wèn)題，主要是由于疫情防控措施升級(jí)，造成很多公司人、印、物分離。“開(kāi)發(fā)票、蓋公章這些基本的財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)都無(wú)法實(shí)現(xiàn)，下游企業(yè)收不到票就不打款，銀行收不到材料就不放款?！币患覈?guó)有大行人士告訴證券時(shí)報(bào)記者。

　　在上海工作的一位審計(jì)師也發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)客戶賬面上的現(xiàn)金流已經(jīng)很緊張，“受到物流受阻、員工居家辦公的影響，企業(yè)開(kāi)不出票來(lái)，也沒(méi)辦法回款。”

　　防疫隔離措施對(duì)企業(yè)的物流、客流、現(xiàn)金流造成全方位的阻礙，這是疫情下中小微企業(yè)融資遇到的新堵點(diǎn)?！斑@輪疫情首先沖擊的是線下流量，線下流量萎縮到一定程度又沖擊線上流量。這種情況下，我們過(guò)去基于企業(yè)大數(shù)據(jù)流量分析而實(shí)施的信貸產(chǎn)品就會(huì)因流量中斷受到影響。”一位分析人士指出，“發(fā)票寄送問(wèn)題也是其中的一個(gè)縮影，這是當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)亟需破題的一個(gè)核心點(diǎn)?！?/p>

　　這些問(wèn)題的產(chǎn)生，催促著銀行加快數(shù)字化服務(wù)的步伐?！耙恢币詠?lái)，小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間都存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，銀行想找到好的小微企業(yè)，但是企業(yè)主說(shuō)自己經(jīng)營(yíng)情況很好，銀行又不敢相信?！眹?guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織可持續(xù)金融技術(shù)委員會(huì)專家委員邊鵬表示。

　　他認(rèn)為，或許這次疫情能夠成為銀企之間疏通信息渠道的一個(gè)契機(jī)，“金融機(jī)構(gòu)有了真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，就可以先把錢打過(guò)去，不用再等著發(fā)票了，這些材料可以等暫時(shí)性的封管措施結(jié)束后再慢慢做合規(guī)?！?/p>

　　據(jù)了解，深圳等地已初步構(gòu)建起了“政府+市場(chǎng)”模式的征信平臺(tái)，以求破解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在貸款中出現(xiàn)的抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏等問(wèn)題。另外，在疫情期間，上海當(dāng)?shù)囟嗉毅y行還嘗試了遠(yuǎn)程視頻盡調(diào)、“不見(jiàn)面”抵押等創(chuàng)新服務(wù)模式。

　　“疫情已經(jīng)持續(xù)兩年多了，這期間應(yīng)該有很多樣本數(shù)據(jù)沉淀，完全可以基于疫情對(duì)模型做一些迭代，包括哪些企業(yè)是受到疫情影響的、在疫情過(guò)去后企業(yè)的恢復(fù)路徑是怎樣的，可針對(duì)與疫情比較貼近的場(chǎng)景做一些適用性的模型，來(lái)提高整個(gè)數(shù)字風(fēng)控的精準(zhǔn)度?！币晃辉阢y行工作多年的企業(yè)資金負(fù)責(zé)人表示。

　　供求兩端總是錯(cuò)配

　　現(xiàn)階段，金融科技在中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中可發(fā)揮的作用仍是有限的?！翱萍伎梢詭椭y行識(shí)別出原來(lái)錯(cuò)過(guò)的好客戶，卻無(wú)法讓銀行去服務(wù)那些欠佳的客戶，原來(lái)借不到款的人還是借不到?！边咘i指出，“技術(shù)本身并不能改變銀行信貸業(yè)務(wù)的基本邏輯，對(duì)低信用的群體，銀行仍然缺乏內(nèi)生動(dòng)力去競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

　　尤其是近兩年，銀行“扎堆”行業(yè)、“掐尖”企業(yè)的現(xiàn)象越發(fā)明顯。“現(xiàn)在是供給遠(yuǎn)大于需求，資信情況好的企業(yè)主能接到好幾家銀行的電話，但是現(xiàn)在這些企業(yè)貸款意愿確實(shí)有所減弱?！币晃淮笮衅栈輼I(yè)務(wù)人士說(shuō)。

　　事實(shí)上，監(jiān)管部門一直在細(xì)化金融機(jī)構(gòu)關(guān)于中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，試圖推動(dòng)銀行擴(kuò)大中小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。以“戶數(shù)”這一考核指標(biāo)為例，銀保監(jiān)會(huì)從早期只關(guān)注增速，轉(zhuǎn)向同時(shí)關(guān)注戶數(shù)，防止銀行貸款過(guò)度集中；2020年，又新增了“首貸戶”占比要求，戶數(shù)考核口徑自此更加細(xì)化。

　　2021年，銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)考核指標(biāo)進(jìn)一步“擠水分”，剔除票據(jù)融資這一可能造成短期“沖量”行為的數(shù)據(jù)，考核內(nèi)容也細(xì)化到銀行“敢貸愿貸”內(nèi)部機(jī)制的建立、貸款用途監(jiān)控、重點(diǎn)投放領(lǐng)域和具體產(chǎn)品創(chuàng)新方向等。

　　對(duì)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的考核越來(lái)越體系化，明顯推動(dòng)了國(guó)有大行、股份行、城商行等在普惠業(yè)務(wù)上開(kāi)足馬力。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，銀行普惠小微貸款已經(jīng)連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速；普惠小微授信戶數(shù)達(dá)5132萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)41.5%。

　　5月19日，在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的例行新聞發(fā)布會(huì)上，中信銀行行長(zhǎng)方合英宣布，2022年一季度，該行完成普惠型小微企業(yè)貸款監(jiān)管要求全年增量計(jì)劃的80%；工商銀行行長(zhǎng)廖林也表示，該行一季度普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)43%。

　　不過(guò)，經(jīng)過(guò)前兩年的高速發(fā)展，供求兩端匹配難的問(wèn)題也日益突出，中小微企業(yè)貸款已進(jìn)入“存量難增”、“覆蓋面不敢擴(kuò)”的瓶頸期。“幾乎所有銀行都在‘狂飆’小微業(yè)務(wù)指標(biāo)，好客戶基本都被覆蓋了，要再拓寬客戶群比較難?！敝胁渴》菽炒笮械囊晃蝗耸勘硎?，“現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)尚好的小微企業(yè)不太愿意擴(kuò)大生產(chǎn)，融資需求意愿不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)倒是有資金需求，銀行又不敢投?！?/p>

　　企業(yè)主“不愿貸”主要是受到投資收益下降和經(jīng)營(yíng)預(yù)期減弱影響，不少企業(yè)甚至選擇了提前還款。一位已經(jīng)提前還貸的企業(yè)主告訴證券時(shí)報(bào)記者，“之前貸出來(lái)就算暫時(shí)不用，可以投股票、買房，現(xiàn)在業(yè)務(wù)都在收縮，投資也難，閑置貸款等于白白幫銀行打工?！?/p>

　　“公司今年完成融資，本來(lái)打算擴(kuò)招一些人員的，現(xiàn)在所有招聘都暫停了，要從現(xiàn)在開(kāi)始勒緊腰帶，準(zhǔn)備‘過(guò)冬’?！苯愕貐^(qū)一家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)企的老板也表示，“雖然我們現(xiàn)金流還算充裕，但未來(lái)什么情況還不好說(shuō)?！?/p>

　　銀行“不敢投”主因則是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)?！艾F(xiàn)在各家銀行的小微貸壞賬率普遍都在快速上升?！鼻笆龀巧绦腥耸勘硎?，“很多中小微企業(yè)從2020年到現(xiàn)在，這一口氣就一直沒(méi)緩過(guò)來(lái)，今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又比較困難，可能經(jīng)過(guò)一個(gè)周期這些風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)冒出來(lái)?！?/p>

　　盡職免責(zé)落地之困

　　“必須承認(rèn)的是，小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)本就高于一般國(guó)企貸款，但小微業(yè)務(wù)的不良考核指標(biāo)并沒(méi)有單列?！蹦炒笮衅栈輼I(yè)務(wù)部門的一位人士表示，這樣的“一視同仁”導(dǎo)致一線業(yè)務(wù)員在做小微業(yè)務(wù)時(shí)心有顧慮，“畢竟現(xiàn)在出了事是真處罰、真問(wèn)責(zé)，而且問(wèn)責(zé)到人。”

　　前述中部省份大行人士也告訴證券時(shí)報(bào)記者，在監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的考核中，一般風(fēng)險(xiǎn)管理占考核權(quán)重的40%，同時(shí)還要完成利潤(rùn)考核指標(biāo)，“所以銀行這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)控壓力一直比較大?！?/p>

　　由于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，一線業(yè)務(wù)員在服務(wù)中小微企業(yè)時(shí)，難免會(huì)產(chǎn)生“懼貸”、“惜貸”問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，央行于5月26日發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，強(qiáng)調(diào)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要探索簡(jiǎn)便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，推動(dòng)盡職免責(zé)制度落地。

　　“盡職免責(zé)”概念早已提出多年。2019年，銀保監(jiān)會(huì)就在《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中表示，要“進(jìn)一步落實(shí)授信盡職免責(zé)制度和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制”，并提出“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)”的容忍度標(biāo)準(zhǔn)。

　　但在實(shí)踐中，盡職免責(zé)一直難以落實(shí)?！爱?dāng)一筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，如何界定盡職目前是一個(gè)難點(diǎn)。”前述國(guó)有大行普惠業(yè)務(wù)人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，“完成一筆貸款的全過(guò)程不是簡(jiǎn)單的拉個(gè)單子、填個(gè)表，其中必然摻雜了一些主觀判斷，所以就很難判定業(yè)務(wù)人員是否做到百分百的盡職，沒(méi)有這個(gè)前提，免責(zé)也就很難落地了?！?/p>

　　此次央行發(fā)文進(jìn)一步要求，“在有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)小微企業(yè)貸款不良率符合監(jiān)管規(guī)定的分支機(jī)構(gòu)，可免除或減輕相關(guān)人員內(nèi)部考核扣分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任”；“落實(shí)好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷，確保應(yīng)核盡核”等。

　　前述大行人士表示，過(guò)去從貸款出現(xiàn)逾期到核銷之間，業(yè)務(wù)員要去進(jìn)行催款等貸后管理工作，這些工作十分繁瑣，也占用了業(yè)務(wù)員做其他業(yè)務(wù)的精力，所以加快小微貸款不良的核銷流程，能夠減輕業(yè)務(wù)員服務(wù)小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)?！暗沁@樣的指導(dǎo)性文件最終要落地，還是要經(jīng)歷總行到分行、分行到支行、支行到一線、一線工作人員從有顧慮到真的盡職免責(zé)等這樣一個(gè)層層傳遞的過(guò)程。”該人士認(rèn)為，“這個(gè)過(guò)程我個(gè)人感覺(jué)至少要半年，因?yàn)槟壳捌栈葙J款一般都是半年到一年期限，只有當(dāng)半年期貸款出現(xiàn)不良，一線客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)在盡職的情況下個(gè)人的確沒(méi)有被問(wèn)責(zé)后，才會(huì)真正放下包袱。”

　　探索快進(jìn)快出信貸機(jī)制

　　歸根結(jié)底，推動(dòng)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)真正的普與惠，癥結(jié)還在于“風(fēng)險(xiǎn)”二字。只有在“免責(zé)”之前的“盡職”階段、“免責(zé)”之后的銀行核銷壞賬階段，真正給出了“風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)”這一問(wèn)題的答案，才能卸下銀行和銀行從業(yè)者顧慮小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的包袱。

　　從銀行內(nèi)部來(lái)看，一線的客戶經(jīng)理既要承擔(dān)放款指標(biāo)，又要承擔(dān)貸后管理責(zé)任，精力受限。但是，想要在內(nèi)部進(jìn)行新的責(zé)任劃分，部門之間的博弈在所難免。

　　例如，前述大行普惠業(yè)務(wù)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，其所在機(jī)構(gòu)正嘗試推行“快進(jìn)快出”的中小微企業(yè)貸款機(jī)制，“也就是在貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，縮短催收環(huán)節(jié)，盡快將不良出表、‘賬銷案存’，然后像信用卡一樣交給外包催收之類的，這樣客戶經(jīng)理只需要把重心放在放款環(huán)節(jié)，貸后管理主要交給后臺(tái)部門去干。”該人士說(shuō)，“這個(gè)模式能把小微業(yè)務(wù)快速循環(huán)起來(lái)，但是目前還在博弈階段，后臺(tái)部門也擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”

　　更令人擔(dān)憂的是，中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)自身的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?！皣?guó)內(nèi)的普惠業(yè)務(wù)發(fā)展了十幾年，但是還沒(méi)有經(jīng)受過(guò)幾個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)，這次疫情也是對(duì)普惠業(yè)務(wù)能否經(jīng)得起沖擊的一次檢驗(yàn)?！边咘i指出。

　　“很多小微貸款現(xiàn)在看著沒(méi)什么問(wèn)題，但是以后誰(shuí)也不知道這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)暴露到什么程度?！鄙鲜龀巧绦腥耸勘磉_(dá)了相似的擔(dān)憂。前述大行普惠業(yè)務(wù)人員也表示，銀行早幾年都吃過(guò)中小微企業(yè)貸的虧，對(duì)當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也比較擔(dān)憂?！八晕覀儸F(xiàn)在都挑行業(yè)做，對(duì)于銀行預(yù)判過(guò)是未來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)里的小微企業(yè)，貸款口子都收緊了?！彼f(shuō)。

　　銀行的這些顧慮，僅從銀行端或難以推動(dòng)解決?！爱?dāng)前政策最需要解決的，也正是中小企業(yè)融資難、融資貴當(dāng)中最核心的問(wèn)題，就是最終風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?！痹谥醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任顧煒宇看來(lái)，只有建立起風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，切實(shí)減少銀行風(fēng)險(xiǎn)成本，才能夠讓其在支持中小微企業(yè)的過(guò)程中發(fā)揮更大的作用。

　　“金融機(jī)構(gòu)終究是一個(gè)市場(chǎng)化主體，必須按照信貸的邏輯、商業(yè)的邏輯經(jīng)營(yíng)，才能夠良性發(fā)展?！笨缇辰鹑?0人論壇研究員湯志賢也認(rèn)為，“中小微企業(yè)對(duì)國(guó)家的稅收、就業(yè)貢獻(xiàn)非常大，所以該類企業(yè)的生存發(fā)展有非常廣泛的社會(huì)影響，從這個(gè)角度看僅靠銀行來(lái)做這個(gè)事情是不夠的?！?/p>

　　他舉例，韓國(guó)的模式是銀行每做一筆中小微企業(yè)貸款，都要交一部分資金進(jìn)入國(guó)家成立的擔(dān)保基金，通過(guò)政府稅收和整個(gè)銀行業(yè)提供的資金，最終目的是為銀行解決這類業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)問(wèn)題。

　　“小微企業(yè)融資是一個(gè)金融問(wèn)題，但不是一個(gè)純粹的金融問(wèn)題；是一個(gè)市場(chǎng)問(wèn)題，但也不是一個(gè)純粹的市場(chǎng)問(wèn)題，它需要看得見(jiàn)的手和看不見(jiàn)的手一起來(lái)解決?！睖举t說(shuō)。（記者杜曉彤）

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)

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