聚焦痛點細化服務 金融助力小微企業(yè)增韌性

　　近日，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》），對普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展作出部署。近年來，普惠金融在助力小微企業(yè)等領域承擔著重要使命，發(fā)揮出重要促進作用。現(xiàn)階段，普惠金融賦能小微企業(yè)還存在哪些堵點？下一步如何引導金融機構加快疏通堵點，促進金融資源全面賦能小微企業(yè)？

　　側重金融與經營賦能

　　小微企業(yè)關系經濟社會發(fā)展和百姓民生，普惠金融應該如何幫助其解決資金難題、增強韌性？在日前舉辦的2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經濟開放研究平臺學術峰會上，平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前需要幫助小微企業(yè)的不僅是基礎金融業(yè)務服務，更重要的是給它們賦能，包括金融能力賦能和企業(yè)經營能力賦能，才能更好建立小微企業(yè)健康可持續(xù)的生存能力和生態(tài)。

　　其實，傳統(tǒng)意義上的金融賦能很常見，金融機構在提供信貸支持的同時，也在探索多部門聯(lián)動幫扶小微企業(yè)?！凹輩^(qū)財政局、農業(yè)農村局以及農商銀行工作人員對接走訪后，從開始準備貸款到資金到賬整個流程，只花了十幾個工作日。”江西吉安市吉州區(qū)的汕洋蓀生物科技有限公司負責人胡柏初說，作為一家新成立的從事菌菇種植的小微企業(yè)，由于缺乏資金購買溫控設備，四季不間斷生產的計劃一直無法實現(xiàn)。當?shù)剞r商銀行了解到這一情況后，就與吉州區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務中心共同開展支持，提供小微信用貸100萬元，同時由財政對部分利息進行貼補，既讓企業(yè)得到資金支持，又節(jié)省了融資成本。

　　《意見》提出，鼓勵金融機構開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產經營特點和發(fā)展需求的產品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。專家認為，金融機構通過完善金融產品、金融服務來提升小微企業(yè)的財務韌性、融資條件，同時也能增強應對風險能力，最終提升的是其金融能力。

　　金融健康是保障，經營健康是基礎。小微企業(yè)具備這兩大能力才能進入正向循環(huán)，盈利水平、財務狀況、資金儲備才能形成良性發(fā)展。程瑞表示，金融機構要做精主業(yè)，為小微企業(yè)賦能，提升他們的金融素養(yǎng)和金融能力，更重要的是要在力所能及的基礎上利用線上線下的資源稟賦，為他們建立一個提升經營能力的平臺，為提高其經營能力承擔起金融機構應盡的責任，最終幫助小微企業(yè)提升自我生血、造血的能力。

　　數(shù)字探路壓降風險

　　《意見》提出，支持金融機構依托數(shù)字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業(yè)和“三農”、民生等領域提供高質量普惠金融服務。

　　專家表示，無論是從近期各大商業(yè)銀行中報，還是從監(jiān)管部門政策引導，數(shù)字化賦能小微企業(yè)已成為各家商業(yè)銀行共識，目前已經逐步從政府推動變?yōu)榻鹑跈C構自主的長期經營行為。

　　進一步看，如何用數(shù)字化手段探路普惠金融？微眾銀行的數(shù)字普惠服務提供了經驗。微眾銀行作為一家數(shù)字銀行，企業(yè)金融的客群聚焦小微企業(yè)，70%多的用戶都是年銷售收入在1000萬元以下，人數(shù)在10人以下的微小型企業(yè)。微眾銀行的特點是沒有網點，這該如何來服務數(shù)以億計的C端消費者和超過410萬的經營主體？

　　“通過數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營，形成成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字化普惠小微模式?！蔽⒈娿y行行長助理公立表示，數(shù)字化風控是最大的突破，過去主要側重聚焦于企業(yè)主個人信用，也就是個人經營貸，其次看抵押物、擔保物。該行建立了企業(yè)與企業(yè)主的雙維度數(shù)字化風控體系。簡單來說，即將企業(yè)主個人的信用數(shù)據和企業(yè)的經營數(shù)據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估維度，也有結合工商、征信、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據。

　　數(shù)字普惠服務小微企業(yè)在銀行業(yè)中廣泛運用，金融機構要及時通過模型、數(shù)據等有效地識別風險、壓降風險，為小微企業(yè)增強韌性保駕護航。天眼查數(shù)據研究院高級分析師陳倞表示，數(shù)字技術與普惠金融結合下的數(shù)字普惠金融既擴大了金融服務的覆蓋范圍，完善了金融服務網絡，又降低了金融服務的風險，提高了個體層面金融服務的可獲得性，可有效幫助小微企業(yè)解決融資難題，提升其發(fā)展能力和競爭力。從目前來看，數(shù)字普惠精準觸達、獲客的優(yōu)勢明顯，還有數(shù)字化客戶的精細運營也越來越受到行業(yè)重視。

　　聚焦痛點細化服務

　　長期以來，小微企業(yè)融資面臨“三無”的窘境，即無報表、無信息、無抵押，同時存在“三高”特點，即高成本、高價格和高風險，這是金融機構在實施普惠金融過程中不得不面對的客觀現(xiàn)狀。銀行如果用傳統(tǒng)的信貸方法來做，那么這個硬骨頭是難啃的。

　　雖然普惠金融這幾年取得快速發(fā)展，但是對一些長尾的小微企業(yè)來說，“三高”問題還沒有得到根本解決。專家表示，金融機構與小微企業(yè)兩端需求信息不對稱，解決好“三高”問題，將成為銀行業(yè)新的藍海領域。

　　怎么樣來化解“三高”問題？中國人民大學中國普惠金融研究院聯(lián)席院長趙錫軍認為，從金融功能的資源配置、風險配置、信息服務3個角度往下延伸來講，針對小微企業(yè)，金融機構做了諸多數(shù)字畫像，無論是“三高”還是其他一些特征都是比較清楚的。他認為，小微企業(yè)千人千面，只有把小微企業(yè)需求研究得非常細，無論是通過線上手段還是線下手段，才能夠有相應的產品、服務來專門提供。

　　從長期看，小微企業(yè)最大的剛需是生存和發(fā)展。對于金融機構來講，不是給小微企業(yè)一筆貸款之后就萬事大吉，還要持續(xù)關注小微企業(yè)經營波動過程中風險、需求的變化。專家建議，金融機構要適時地調整和客戶之間的貸款方案、長貸方案，追加貸款方案，這樣才能平衡客戶的需求和金融機構自身風控之間的關系。（記者 王寶會）

　　轉自：經濟日報

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