如果說消費是拉動中國經(jīng)濟發(fā)展的“火車頭”，那么蓬勃發(fā)展的消費金融正成為它的主要動力來源之一。
數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國社會消費品零售總額為33.2萬億元(人民幣，下同)，同比增長10.4%，高于GDP增速。同年，中國金融機構(gòu)消費信貸余額占各項余額比例達到23.03%，新增消費信貸6.1萬億元，占全年新增貸款的50.22%。
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中國人民銀行金融研究所所長孫國峰在17日北京舉行的“Fintech時代的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上指出，消費對于支持中國經(jīng)濟增長和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮著重要作用。而消費金融可以促進消費，進而對優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、提高宏觀金融政策傳導(dǎo)效力、推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型都有重要意義。
具體來看，消費金融首先在一定程度上滿足了消費者資金融通的需要，將有效促進消費升級，刺激消費需求增加，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資增加，進而優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)；其次，其發(fā)展在利率渠道和信用渠道兩方面增強了宏觀金融政策的傳導(dǎo)效力，提高當局宏觀調(diào)控能力；第三，消費金融服務(wù)提供商種類豐富，各類主體之間有序競爭促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新。
值得注意的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)等科技與金融不斷融合發(fā)展，消費金融也衍生出大量不同形式的創(chuàng)新。以伴隨電商成長起來的電子支付為例，2016年，中國支付行業(yè)共處理移動支付業(yè)務(wù)1228.6億筆，規(guī)模277.1萬億元；處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)1128.8億筆，規(guī)模2133.4萬億元。
“科技發(fā)展使中國消費金融越來越趨向于面對全年齡段或全財富層進行消費信貸。”新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星分析說，一方面，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展讓更多消費群體能便捷購買到需要的消費品；另一方面，以央行征信為代表的征信類數(shù)據(jù)不斷豐富，令更多中國金融機構(gòu)能夠降低作業(yè)成本，更好識別客戶。
不過，中國消費金融在與科技不斷融合，蓬勃發(fā)展的同時，仍存在一些機制上的漏洞。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春提醒，當前中國各類金融信息仍缺少相應(yīng)共享機制，這為一些借貸群體“借新還舊、拆東補西”提供了空間。同時，市場上很多消費金融產(chǎn)品不需要抵押和擔保，壞賬率很高。部分機構(gòu)為覆蓋成本將產(chǎn)品利率抬過監(jiān)管紅線，且存在不透明、息費不分等現(xiàn)象，這都帶來了隱患。
此外，信用信息等個人隱私保護，以及金融和科技廣泛融合帶來的監(jiān)管政策和界限不明晰等問題，亦為中國消費金融進一步發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。
對此，孫國鋒認為，在金融科技的時代，消費金融發(fā)展亦應(yīng)充分利用科技力量。例如很多金融科技公司掌握大量數(shù)據(jù)，其分析得出的信息對于提高風險管理非常有意義，將有效提高風控等工作效率。
在他看來，金融機構(gòu)未來應(yīng)建立更加全面的貸前、貸中、貸后內(nèi)控管理體系，從風控技術(shù)、大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用、消費者權(quán)益保護、良好消費理念營造、征信體系建設(shè)等方面共同努力，令中國消費金融市場健康、可持續(xù)發(fā)展。
轉(zhuǎn)自：中國新聞網(wǎng)
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