普惠金融正穩(wěn)步向前。
9月29日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)。《報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，我國(guó)人均擁有7.6個(gè)銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分別提高60%和50%；我國(guó)每10萬人擁有ATM機(jī)79臺(tái)，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的63臺(tái)；每10萬人擁有POS機(jī)2356臺(tái)，較2014年末實(shí)現(xiàn)翻倍。
普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。2015年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》(下稱《規(guī)劃》)，對(duì)普惠金融工作進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。
此后數(shù)年，在監(jiān)管政策和數(shù)字技術(shù)的雙重驅(qū)動(dòng)下，普惠金融得以高效地滲透至目標(biāo)人群。除了人均賬戶、ATM和POS機(jī)占有率等數(shù)據(jù)大幅提高之外，更重要的是，寶貴的信貸資源亦在持續(xù)傾斜。
《報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長(zhǎng)了14.27%。
“一方面是監(jiān)管部門通過監(jiān)管指標(biāo)和激勵(lì)措施促使銀行去做以往不愿做的小微、農(nóng)村地區(qū)貸款；另一方面，過去幾年里大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)發(fā)展很快，銀行有了更好的風(fēng)控手段，不敢做的問題逐步得到解決。”北京某國(guó)有大行普惠金融部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，監(jiān)管部門近年來不斷增強(qiáng)和細(xì)化對(duì)商業(yè)銀行小微貸款的監(jiān)管指標(biāo)，“從最初的‘兩個(gè)不低于’，到現(xiàn)在的‘兩增兩控’，輔以定向降準(zhǔn)的政策激勵(lì)，對(duì)銀行起到了較好的激勵(lì)作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司探路以后，銀行的信息獲取能力、風(fēng)控手段亦得以進(jìn)一步完善，使商業(yè)銀行能夠進(jìn)一步服務(wù)以前不敢碰的客戶。”
普惠型小微貸款利率下降
2019年3月，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕48號(hào))下發(fā)，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款)提出“兩增兩控”的要求，即“年初增速不低于各項(xiàng)貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”，“合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本”。
從數(shù)據(jù)來看，普惠型小微企業(yè)貸款在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，貸款利率及不良率也處于下降通道。
《報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長(zhǎng)14.27%，比各項(xiàng)貸款增速高7.14個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)1988.31萬戶，較年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個(gè)百分點(diǎn)。此外，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個(gè)百分點(diǎn)。
從提供普惠型貸款的銀行類別來看，數(shù)量龐大、分布廣泛的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)是其中主力。
銀保監(jiān)會(huì)最新披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況表顯示，截至2019年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存量普惠型小微企業(yè)貸款余額為9.97萬億元，其中國(guó)有大行(包括郵儲(chǔ)銀行)、股份行、城商行分別占2.58萬億元、1.87萬億元、1.49萬億元；貢獻(xiàn)最大的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，余額為3.92萬億元，占比約為40%。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，有21家上市銀行在2018年財(cái)報(bào)中披露了普惠型小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)。有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數(shù)，其中，浙商銀行拔得頭籌，普惠型小微企業(yè)貸款余額為1405.78億元，在總貸款余額中占比高達(dá)16.25%；國(guó)有大行中，郵儲(chǔ)銀行因其自身特性，普惠貸款余額5449.92億元，占比12.74%；建行與農(nóng)行普惠型貸款余額分別為6310.71億元和4937億元，占比分別為4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企業(yè)貸款余額占比均未超過3%。
不過，工行、中行和交行均在發(fā)力此類貸款。2019半年報(bào)顯示，截至2019年6月末，工行普惠型小微企業(yè)貸款余額4402.38億元，較年初增加1301.24億元，增幅達(dá)42%，在總貸款余額中的占比也從2018年末的2.09%增長(zhǎng)至2.7%；中行普惠型小微企業(yè)貸款余額3792億元，較上年末增長(zhǎng)27.07%，總余額占比從2018年末的2.57%增長(zhǎng)至3.09%；交行的普惠型小微企業(yè)貸款余額為1375.67億元，較上年末增加294.34億元，增幅27.22%，總余額占比從2018年末的2.28%上升到2.74%。
實(shí)際上，監(jiān)管指標(biāo)的“指揮棒”只是起作用的一方面，央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門也在聯(lián)合其他部委，破解銀企信息不對(duì)稱難題。
例如，2019年9月20日，國(guó)家發(fā)改委和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深入開展“信易貸” 支持中小微企業(yè)融資的通知》，從信息歸集共享、信用評(píng)價(jià)體系、“信易貸”產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、地方支持政策、管理考核激勵(lì)等方面提出具體措施，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的支持力度。
打通農(nóng)村金融“最后一公里”
農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)，同時(shí)也是過去幾年監(jiān)管部門重點(diǎn)發(fā)力彌補(bǔ)缺口之處。
《報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高8.10個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)82.30萬個(gè)，多數(shù)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)。
在具體做法上，除設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，部分地區(qū)還借助電子機(jī)具等終端、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以及便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等代理模式，加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。
在為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)服務(wù)方面，除了體量較大的農(nóng)商行，數(shù)量繁多、扎根更深的村鎮(zhèn)銀行也是一支不可小覷的力量。
以國(guó)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)中銀富登為例。截至2019年6月末，中銀富登在全國(guó)22個(gè)省(直轄市)通過自設(shè)及并購的方式，共控股125家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)157家支行，其中65%位于中西部地區(qū)，成為國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、業(yè)務(wù)范圍最廣的村鎮(zhèn)銀行。截至6月末，注冊(cè)資本75.24億元，資產(chǎn)總額630.72億元，凈資產(chǎn)104.10億元。存款余額418.08億元，貸款余額421.09億元，不良貸款率2.50%，不良貸款撥備覆蓋率211.36%。
此前，中銀富登董事長(zhǎng)王曉明在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，中銀富登在業(yè)務(wù)布局上，堅(jiān)持存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，不做同業(yè)拆借、理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)；在產(chǎn)品方面，針對(duì)小微企業(yè)和三農(nóng)客戶普遍缺乏合格抵押物的特點(diǎn)，推出11大類、58個(gè)子類的欣農(nóng)貸系列產(chǎn)品，可接受集體用地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。
普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的滲透，還可從支付數(shù)據(jù)上窺見一斑。
《報(bào)告》顯示，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)63.54億筆、金額74.27萬億元，發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)47.35億筆、金額31.17萬億元；銀行機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)3.57億筆、金額4030.33億元；銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生支付業(yè)務(wù)(含取款、匯款、代理繳費(fèi))2.14億筆、金額1813.25億元。
監(jiān)管部門也在不斷采取舉措，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)傾斜金融資源，其中最直觀的，是支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等措施。
《報(bào)告》顯示， 截至2019年6月末，全國(guó)支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)余額合計(jì)8655億元，同比增加3290億元。
《報(bào)告》還表示，央行和銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行考核達(dá)標(biāo)的縣級(jí)三農(nóng)金融事業(yè)部、農(nóng)發(fā)行等執(zhí)行差異化的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，以繼續(xù)鼓勵(lì)其加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持。將服務(wù)縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率與農(nóng)村信用社并檔，支持其增加縣域金融供給。
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