農(nóng)村信貸創(chuàng)新入選央行監(jiān)管沙箱 將覆蓋全國1/3涉農(nóng)縣區(qū)

　　農(nóng)戶貸款難題正在迎來新的技術(shù)解決路徑。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者在外灘大會現(xiàn)場獲悉，衛(wèi)星遙感技術(shù)首次在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用。

　　據(jù)該技術(shù)的運(yùn)用者網(wǎng)商銀行方面透露，全面商用的第一步，是在全國690余個涉農(nóng)縣區(qū)率先推廣該技術(shù)，覆蓋全國1/3的涉農(nóng)縣區(qū)，在試用期，已經(jīng)有超過5萬個農(nóng)戶使用和受益。

　　據(jù)記者了解，衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)村金融的這項(xiàng)應(yīng)用此前已經(jīng)入選央行杭州中心支行監(jiān)管科技創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目(即監(jiān)管沙箱)。

　　突破農(nóng)作物勘查難

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國70%的農(nóng)民沒有享受過金融服務(wù)，三農(nóng)金融領(lǐng)域資金缺口達(dá)到了3萬億元。難點(diǎn)在于常用于城市人群、小微企業(yè)主的風(fēng)控條件在農(nóng)村不具備，銀行很難判斷農(nóng)戶的資產(chǎn)以及耕地產(chǎn)量。

　　“農(nóng)村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力勘查成本就達(dá)到幾百上千元?！本W(wǎng)商銀行農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)顧欣欣告訴記者。

　　衛(wèi)星遙感技術(shù)引進(jìn)試圖找到應(yīng)對這一問題的突破口。

　　據(jù)網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍介紹：“農(nóng)戶可以拿著手機(jī)，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準(zhǔn)確率已達(dá)到93%以上?！?/p>

　　通過信息“握手”，“農(nóng)作物”的數(shù)字化得以完成，數(shù)字化風(fēng)控才有前提?！稗r(nóng)戶風(fēng)控核心在于對農(nóng)戶的個人信用評價(jià)以及生產(chǎn)種植行為的評價(jià)。有了種植關(guān)鍵信息，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個風(fēng)控模型，就可以預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供額度與合理的還款周期?！鳖櫺佬勒f。

　　由于衛(wèi)星拍攝會受到云團(tuán)、降雨等諸多影響，如何保證衛(wèi)星對耕地、農(nóng)作物識別的準(zhǔn)確性？王劍透露，一方面通過長周期的多次拍攝，通過幾個月甚至一年時(shí)間的圖像去解決特殊氣象下的識別障礙。另一方面，也會從全國很多個地域抽離出來一些地塊，通過衛(wèi)星遙感影像、農(nóng)業(yè)種植經(jīng)驗(yàn)等，多維度信息識別農(nóng)作物。

　　該嘗試在初期尚需在線下進(jìn)行配合?！巴ㄟ^農(nóng)戶在政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。”王劍說。

　　記者在央行杭州中心支行網(wǎng)站針對監(jiān)管沙盒項(xiàng)目的公示中看到，網(wǎng)商銀行這一名為“億畝田——基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的智能化農(nóng)村金融服務(wù)”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)聲明書中也提到，這一項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施還包括：需要通過客戶隨訪、線下調(diào)查、線上交叉驗(yàn)證等途徑，確保人工智能模型識別效果的準(zhǔn)確性與有效性。

　　全國1/3涉農(nóng)縣區(qū)首批試用

　　據(jù)記者了解，這套以衛(wèi)星遙感技術(shù)為特色的農(nóng)村金融風(fēng)控系統(tǒng)，在網(wǎng)商銀行內(nèi)部代號為“大山雀”。在此前試用期間，已經(jīng)有農(nóng)戶成為了這項(xiàng)新技術(shù)的受益者。

　　來自江西省宜春市的種糧大戶劉迎鋒種植了2000畝水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大筆資金。今年9月，她在手機(jī)上標(biāo)注了自己的地塊，幾分鐘后，35萬元貸款就到賬了。利用網(wǎng)商銀行的貸款，劉迎鋒得以解決種子、化肥的采購，以及雇傭工人的勞務(wù)費(fèi)問題。

　　據(jù)了解，包括宜春的涉農(nóng)縣區(qū)在內(nèi)，全國約1/3的縣域(690余個涉農(nóng)縣區(qū))將從9月開始，率先推廣使用這一技術(shù)，這些涉農(nóng)縣區(qū)此前均與網(wǎng)商銀行就農(nóng)村金融達(dá)成過戰(zhàn)略合作。

　　值得注意的是，衛(wèi)星具有低成本、廣覆蓋等優(yōu)勢，所以這一技術(shù)在導(dǎo)航、保險(xiǎn)理賠等領(lǐng)域都有著廣泛運(yùn)用。但信貸領(lǐng)域，全球范圍此前并未有過運(yùn)用，原因是計(jì)算量巨大。

　　據(jù)網(wǎng)商銀行方面介紹，如果實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)控有幫助，衛(wèi)星必須經(jīng)常觀察作物的長勢。目前，以五天為周期，網(wǎng)商銀行需要實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識別結(jié)果，監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收割期等階段，進(jìn)而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求。

　　這意味著海量的計(jì)算量。隨著技術(shù)的突破，海量算力的問題通過云計(jì)算得以解決，而中國的算法能力在全球范圍頗具優(yōu)勢。

　　不過，這種遙感技術(shù)并非適用于所有涉農(nóng)領(lǐng)域，比如家禽、家畜養(yǎng)殖和水產(chǎn)養(yǎng)殖。據(jù)網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理黃超透露：“水產(chǎn)用技術(shù)的方法去做交叉驗(yàn)證，必須要有傳感器。但是傳感器如何用最低的成本來實(shí)現(xiàn)，這是我們正在攻克的難題?！?/p>

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)營網(wǎng)

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