“野蠻生長”后出現(xiàn)“梗阻”網(wǎng)絡(luò)信貸呈多重問題

　　最近據(jù)了解，從十一黃金周到現(xiàn)在，已有近10家網(wǎng)絡(luò)信貸公司宣布倒閉或提現(xiàn)困難。一些網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人甚至已攜款“跑路”。從年交易額２０００萬元到近千億元，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)只用了６年時間，而從“野蠻生長”到理性發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸還需要等多久？

網(wǎng)絡(luò)信貸受熱捧

　　網(wǎng)絡(luò)信貸也稱“人人貸”，其主流模式為：融資方向網(wǎng)貸公司提供身份證、工資流水單、營業(yè)執(zhí)照等信息或部分抵押物，在網(wǎng)貸平臺上發(fā)布貸款融資需求，投資者以投標(biāo)形式向融資方投資，網(wǎng)貸公司則負(fù)責(zé)投資者本金、利息的催討，并收取傭金。

　　作為一種新型的融資、理財模式，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國的發(fā)展可用“野蠻生長”來形容。第三方統(tǒng)計平臺“網(wǎng)貸之家”負(fù)責(zé)人徐紅偉表示：２００７年，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國出現(xiàn)，當(dāng)時的年交易額只有２０００萬元，到２０１２年，全國純做線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸公司已有三四百家，交易額已超過２００億元，預(yù)計今年網(wǎng)貸行業(yè)整體交易規(guī)模將達(dá)到８００億元到１０００億元。

　　網(wǎng)絡(luò)信貸的火熱，一定程度上反映了資金需求端的饑渴。網(wǎng)絡(luò)信貸的融資方多為小微企業(yè)，由于缺乏抵押物等原因，難以從銀行等正規(guī)金融渠道獲得貸款，被迫以較高的利息從網(wǎng)絡(luò)渠道拆借資金。

　　中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸之所以頗受投資者追捧，兩大原因不可忽視：首先是利息高，年化收益率普遍在１５％-２０％左右，部分甚至超出了基準(zhǔn)利率的4倍；其次是網(wǎng)貸公司普遍提供擔(dān)保，即承諾以自有資金補償由于融資者違約而造成的本息損失。

　　今年１月４日、１０日，網(wǎng)貸公司“人人貸”連續(xù)推出總規(guī)模１０００萬元，預(yù)期年化收益率１２％-１４％的理財計劃，分別在３小時和２６分鐘內(nèi)被搶購一空，投資者的熱情可見一斑。

多重問題讓人心驚肉跳

　　網(wǎng)絡(luò)貸款火熱的同時，問題也不時出現(xiàn)。據(jù)徐紅偉介紹，僅１０月１日至今，就有八九家網(wǎng)貸公司倒閉或出現(xiàn)提現(xiàn)困難，一些公司老板已確定為攜款“跑路”，讓人心驚肉跳。

　　公開信息顯示：８月，網(wǎng)貸公司“網(wǎng)贏天下”大面積逾期，近億元投資難以提現(xiàn)；９月初，上線僅1個月的“現(xiàn)貸網(wǎng)”出現(xiàn)提現(xiàn)困難；１０月１４日，“天力貸”公司負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，網(wǎng)站無法正常提現(xiàn)；1天之后，上線不到3天的網(wǎng)貸平臺“福翔創(chuàng)投”老板“跑路”……事實上，網(wǎng)貸行業(yè)在去年年末也曾出現(xiàn)“跑路潮”，“貝爾創(chuàng)投”、“天使計劃”、“淘金貸”等網(wǎng)貸公司的負(fù)責(zé)人紛紛攜款“跑路”，詐騙資金從幾百萬元到數(shù)千萬元不等。

　　中國政法大學(xué)經(jīng)濟法研究所副所長薛克鵬說，只需花幾萬元，以咨詢管理、電子商務(wù)、信息服務(wù)等各種名義注冊個公司并建立網(wǎng)站，即可公開開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，門檻實在太低了。且無論是央行、銀監(jiān)會、地方金融辦還是工商部門，都未將網(wǎng)絡(luò)信貸納入有效監(jiān)管，在監(jiān)管真空之下，出現(xiàn)攜款“跑路”的狀況在所難免。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，網(wǎng)貸行業(yè)沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，更沒有保證金制度，往往以數(shù)百萬元的資金撬動上億元的交易量，風(fēng)險被顯著放大。

　　“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示，在２０１２年，網(wǎng)貸公司“溫州貸”、“人人聚財”注冊資金為５００萬元，“人人貸”、“拍拍貸”、“中寶投資”的注冊資金為１００萬元，而它們在２０１２年的交易額分別高達(dá)２０．７億元、８．５億元、３．９７億元、３．４億元和１３．４５億元。

　　另外，網(wǎng)貸公司短借長貸、期限錯配也是重要的“風(fēng)險源”。徐紅偉說：“按照網(wǎng)絡(luò)信貸的運行模式，若３個月的貸款嚴(yán)格對應(yīng)３個月的借款，網(wǎng)貸公司其實不怕‘?dāng)D兌’，但網(wǎng)貸公司往往通過‘拆標(biāo)’的方式，讓３個月的貸款對應(yīng)連續(xù)３個３０天期限的借款，以縮短交易周期、放大交易金額，如果中間出現(xiàn)投資者大量提現(xiàn)，貸款又沒收回來，極易發(fā)生資金鏈斷裂?！?/p>

“野蠻生長”應(yīng)回歸理性

　　專家認(rèn)為，面對網(wǎng)貸行業(yè)的重重亂象，相關(guān)部門應(yīng)有所作為，促使“野蠻生長”的網(wǎng)貸行業(yè)及時回歸理性。

　　南開大學(xué)教授徐保滿認(rèn)為，發(fā)展網(wǎng)貸行業(yè)，首先要解決“誰來管”的問題，明確牽頭監(jiān)管的部門。在有監(jiān)管部門之后，逐步建立、完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求。

　　趙錫軍等專家認(rèn)為，可參照小額貸款公司和典當(dāng)行的管理模式，對網(wǎng)貸公司的注冊資本、人員資質(zhì)、信用記錄等提出具體限制，改變門檻過低，誰都能開網(wǎng)絡(luò)貸款公司的局面。監(jiān)管部門可在保證金、杠桿率、借貸利率、資金第三方存管等方面劃定一些具體可行要求，既要便于監(jiān)管，又不能因門檻過高而扼殺創(chuàng)新。

　　從事網(wǎng)絡(luò)信貸研究的中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，對于社會上穿著網(wǎng)絡(luò)信貸的“馬甲”做高利貸借貸生意的現(xiàn)象，應(yīng)保持高度關(guān)注。打擊詐騙并不妨礙保護(hù)金融創(chuàng)新，相反，只有完善游戲規(guī)則、恢復(fù)行業(yè)秩序，才是對金融創(chuàng)新最好的保護(hù)。（中豪/文）

來源：中國信息報

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