民營(yíng)銀行存在三大風(fēng)險(xiǎn)亟需破除，內(nèi)外發(fā)力缺一不可

　　民營(yíng)銀行除要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)居民信任、關(guān)聯(lián)交易以及內(nèi)部人控制三大風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行要獲得良性發(fā)展，從內(nèi)部來(lái)看，必須加強(qiáng)自身制度創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力；從外部環(huán)境來(lái)看，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，通過加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度，為其發(fā)展創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　近日，國(guó)民銀行、蘇寧銀行等9家民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)的消息，讓民營(yíng)銀行的呼聲越來(lái)越高。不可否認(rèn)，民營(yíng)銀行具有產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制靈活、定位準(zhǔn)確等優(yōu)勢(shì)，但由于市場(chǎng)環(huán)境、金融秩序以及自身特性等原因，民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管上都將會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行業(yè)人士表示，民營(yíng)銀行要獲得良性發(fā)展，一方面從內(nèi)部來(lái)講，必須加強(qiáng)自身制度創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面從外部環(huán)境來(lái)看，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，通過加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度，為其發(fā)展創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　三大風(fēng)險(xiǎn)須警惕

　　我國(guó)的民營(yíng)銀行由于存在起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)較低等缺陷，除要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)許多特殊風(fēng)險(xiǎn)。

　　民營(yíng)銀行首先要面對(duì)的就是居民信任風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行作為改革中的新生事物，尚未在業(yè)務(wù)開展中建立起充足的居民認(rèn)可度，而且民營(yíng)銀行缺乏國(guó)家信譽(yù)支持，這決定了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有銀行和股份制銀行。

　　關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)也同樣令人擔(dān)憂?！懊駹I(yíng)銀行最大的問題就是股東關(guān)聯(lián)貸款，那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開始就企圖用銀行來(lái)‘圈錢’?！蹦炽y行業(yè)分析師對(duì)此直言不諱。

　　中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授盛翔表示，鑒于銀行業(yè)關(guān)聯(lián)交易本身的中性性質(zhì)，適度的關(guān)聯(lián)交易還是合理的。然而，民營(yíng)資本的進(jìn)入導(dǎo)致了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜程度加深以及關(guān)聯(lián)交易雙方事實(shí)上的不平等，交易價(jià)格往往不是采用市場(chǎng)公允價(jià)格，關(guān)聯(lián)交易容易隱藏風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，民營(yíng)銀行還面臨內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。上述銀行業(yè)分析師告訴記者，民營(yíng)銀行是民營(yíng)資本出資組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一是股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；二是股權(quán)過于分散，股東人數(shù)過多，他們相互沖突、相互攀靠，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會(huì)造成內(nèi)部人控制，引發(fā)貸款集中度過高的問題，產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　通過制度創(chuàng)新提高自身競(jìng)爭(zhēng)力

　　“傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于資金規(guī)模、客戶資源，銀行業(yè)本身就是一個(gè)規(guī)模效應(yīng)明顯的行業(yè)，而民營(yíng)銀行恰在資金規(guī)模和大客戶資源上處于劣勢(shì)，因此只有通過‘別開生面’來(lái)獲得收益?！遍L(zhǎng)江證券分析師鄧二勇認(rèn)為。

　　專家所謂的“別開生面”，就是指民營(yíng)銀行應(yīng)有獨(dú)特的市場(chǎng)定位。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，目前銀行業(yè)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍由大型國(guó)有銀行辦理，而新興的股份制商業(yè)銀行確定了“大城市、大企業(yè)、大客戶”的服務(wù)重點(diǎn)。因此，民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)避開這兩類銀行，將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象。

　　另外，民營(yíng)銀行應(yīng)通過制度創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)生存實(shí)力。對(duì)此有專家建議，民營(yíng)銀行要提高居民信任度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，解決資本金不足等問題，必須進(jìn)行財(cái)務(wù)分配制度創(chuàng)新：一是在資本金或利潤(rùn)中拿出一定比例的資金建立備付金制度；二是銀行成立后，幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，把稅后利潤(rùn)用于擴(kuò)充資本金，在銀行經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，可以通過提取法定公積金、盈余公積金和任意公積金擴(kuò)充資本金。

　　除此之外，民營(yíng)銀行還應(yīng)該積極吸引大批有真才實(shí)學(xué)、能力突出的優(yōu)秀人才，對(duì)于壯大民營(yíng)銀行隊(duì)伍、促進(jìn)相互競(jìng)爭(zhēng)相互學(xué)習(xí)的企業(yè)文化起到很好的作用，進(jìn)而促進(jìn)民營(yíng)銀行全面健康發(fā)展。

　　構(gòu)建良好市場(chǎng)環(huán)境是保障

　　采訪中多位專家均表示，要防范民營(yíng)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)，除加強(qiáng)自身制度建設(shè)外，構(gòu)建良好的外部環(huán)境也至關(guān)重要。

　　“首先，應(yīng)建立民營(yíng)銀行股東的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。嚴(yán)格的股東市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效預(yù)防性措施，把好這個(gè)關(guān)口就意味著可以將那些有可能對(duì)存款人利益或金融體系健康運(yùn)行造成危害的不合規(guī)成員拒之門外，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)建立民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出制度。包括建立破產(chǎn)法，制定民營(yíng)銀行退市的法律條款，以保證民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的合法性?！编嚩陆ㄗh。

　　“民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立中小銀行試點(diǎn)應(yīng)該按照‘開放準(zhǔn)入、嚴(yán)格監(jiān)管、試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)’總體思路，選擇民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)比如廣東、江浙一帶啟動(dòng)。同時(shí)要從維護(hù)基層金融穩(wěn)定的整體目標(biāo)出發(fā)，充分提升基層監(jiān)管能力，并建立存款保險(xiǎn)制度等配套支持政策。”盛翔認(rèn)為。

　　盛翔還表示，對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)也必須盡快建立起來(lái)。隨著監(jiān)管能力的加強(qiáng)，特別是征信體系不斷完善，對(duì)關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別能力大幅度提高，輿論監(jiān)督和公眾投資者等社會(huì)監(jiān)督應(yīng)當(dāng)而且確實(shí)也在進(jìn)一步增強(qiáng)。事實(shí)也證明，我國(guó)的監(jiān)管能有效控制關(guān)聯(lián)交易。此外，相對(duì)于大型銀行，基于“地緣”特征的民營(yíng)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，信息的收集和甄別成本更低，信息更為充分和對(duì)稱，也更利于做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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