我國(guó)信用卡市場(chǎng)快速擴(kuò)容，壞賬風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

央行日前發(fā)布的“2012年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況”顯示，截至去年第四季度末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較三季度末增加2.29億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.6%。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，隨著銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)和居民消費(fèi)習(xí)慣的改變，信用卡壞賬增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的聯(lián)動(dòng)愈來(lái)愈緊密，未來(lái)信用卡壞賬或?qū)⒗^續(xù)提升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)。

　　壞賬風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

　　“信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。”央行在報(bào)告中提示。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬(wàn)億元，較前一年末增加8843.37億元，增長(zhǎng)34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬(wàn)億元，較前一年末增加3257.13億元，增長(zhǎng)40.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較前一年末增加36.28億元，增長(zhǎng)32.9%。

　　近年來(lái)關(guān)于信用卡的爭(zhēng)議層出不窮。比如去年下半年在上海出現(xiàn)的信用卡“坑爹”事件，月收入不足2000元的小伙子先后從銀行辦出25張信用卡，累計(jì)透支近30萬(wàn)元。此外，這幾年被冒用身份證辦理信用卡或者信用卡被冒領(lǐng)、盜刷的一系列“烏龍怪事”也屢屢發(fā)生。

　　據(jù)了解，在上海市高級(jí)人民法院2011年的金融審判中，信用卡詐騙犯罪案件955件，占該院全部金融犯罪案件的八成以上。

　　從金融消費(fèi)投訴來(lái)看，2012年，上海銀監(jiān)局收到信用卡業(yè)務(wù)投訴982件，占比30.32%，是金融消費(fèi)者投訴最集中的領(lǐng)域，投訴主要分布在信用卡營(yíng)銷(xiāo)方式、透支息收取、信用卡套現(xiàn)、催款方式等方面。

　　壞賬成因何在？

　　信用卡壞賬主要來(lái)自哪些方面呢？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，信用卡壞賬一方面受到宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的直接影響；另一方面是由于超出消費(fèi)能力透支、資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)困難，信用卡冒用、詐騙以及持卡人惡意透支，銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致前端把控不嚴(yán)等。

　　上海一家銀行信用卡中心人士表示，從實(shí)際情況來(lái)看，信用卡壞賬在去年下半年開(kāi)始重新抬頭，這和去年下半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行有關(guān)。目前信用卡詐騙犯罪已經(jīng)成為高發(fā)、多發(fā)的金融犯罪類(lèi)型?！霸诮?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)區(qū)間，對(duì)信用卡不良貸款的上升要予以足夠的重視?！鄙虾ｃy監(jiān)局此前曾對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出過(guò)提示。

　　上海銀監(jiān)局指出，要注意約束聯(lián)名單位營(yíng)銷(xiāo)人員的銷(xiāo)售行為。避免因聯(lián)名帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)粘連；在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作過(guò)程中，要針對(duì)網(wǎng)站信息發(fā)布內(nèi)容繁復(fù)、受眾面廣的特點(diǎn)，更加注重聯(lián)名銀行卡信息的規(guī)范性。

　　交通銀行金融研究中心銀行研究員許文兵認(rèn)為，真正由于惡意透支而形成的壞賬并不多，更多情況是屬于超出個(gè)人消費(fèi)能力透支而形成的欠賬。比如現(xiàn)在持卡人基本上都持有多張信用卡，一旦幾張信用卡額度轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，就容易出現(xiàn)欠賬。

　　信用卡辦卡環(huán)節(jié)的前端風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是壞賬形成的主因。一位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信用卡“跑馬圈地”追求數(shù)量、擴(kuò)大規(guī)模主要是在2003年~2008年之間，2008年之后銀行辦理信用卡則更加注重質(zhì)量，加上技術(shù)手段的發(fā)展，前端風(fēng)險(xiǎn)的把控已經(jīng)較為嚴(yán)格。

　　市場(chǎng)空間多具潛力

　　“我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)外不同，信用卡業(yè)務(wù)占比并不高，因此信用卡帶來(lái)的壞賬對(duì)銀行影響有限。”許文兵認(rèn)為，從去年銀行不良貸款增長(zhǎng)的情況來(lái)看，主要來(lái)自東部沿海等外向型區(qū)域的中小企業(yè)業(yè)務(wù)及鋼貿(mào)類(lèi)貸款。

　　對(duì)于銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益的業(yè)務(wù)類(lèi)型，目前基本上對(duì)欠款的利率可以達(dá)到18%，逾期的罰息則更是可以達(dá)到每日萬(wàn)分之五。但這一利率水平相對(duì)于不少個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及民間借貸仍不算太高，因此仍會(huì)受到一部分個(gè)人甚至小企業(yè)主的歡迎。

　　一位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡就其收益率而言，足以覆蓋其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可以提高自身的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。隨著銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、內(nèi)需增長(zhǎng)以及消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，未來(lái)個(gè)人金融業(yè)務(wù)會(huì)大幅增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)的空間依然很大。

　　從央行的數(shù)據(jù)來(lái)看，去年我國(guó)銀行卡消費(fèi)持續(xù)快速增長(zhǎng)，全年銀行卡滲透率達(dá)到43.5%，比前年提高4.9個(gè)百分點(diǎn)；卡均消費(fèi)金額5894元，比前年增長(zhǎng)6.6%。

來(lái)源：中國(guó)新聞網(wǎng)

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