小貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，借款人“過度負(fù)債”苗頭隱現(xiàn)

國(guó)內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。根據(jù)央行7日最新公布的數(shù)據(jù)，截至今年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司5629家。不過，在小額貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，借款人“過度負(fù)債”等苗頭也在局部地區(qū)有所顯現(xiàn)，并引起了業(yè)內(nèi)人士的普遍關(guān)注。

　　小貸機(jī)構(gòu)要警惕過度授信

　　根據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)，截至2012年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，前三季度新增貸款1414億元。

　　“中國(guó)的小額信貸，最近發(fā)展確實(shí)很快，并且正在呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。目前，參與方既有國(guó)家級(jí)的銀行，也有地方的商業(yè)銀行和地方農(nóng)信社，與此同時(shí)，更多的社會(huì)資金也正在進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，成立小額貸款公司?！敝袊?guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧表示。

　　而除了國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，外資金融機(jī)構(gòu)也深入到了小額信貸這個(gè)領(lǐng)域。目前花旗在中國(guó)設(shè)有四家貸款公司，兩家位于湖北，一家位于遼寧，一家位于重慶?；ㄆ煦y行中國(guó)有限公司董事長(zhǎng)、首席執(zhí)行官歐兆倫在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，花旗成立貸款公司的目標(biāo)是希望為當(dāng)?shù)赜行枰奈⑿推髽I(yè)、小企業(yè)還有個(gè)人提供貸款服務(wù)，滿足他們的金融需求，花旗對(duì)這四家貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r非常滿意，而在未來，花旗也繼續(xù)有計(jì)劃繼續(xù)拓展貸款公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　不過，在小額信貸快速發(fā)展的當(dāng)下，一些已經(jīng)出現(xiàn)的問題也需要警惕。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈指出，小貸機(jī)構(gòu)要警惕過度授信、客戶過度負(fù)債。她警示說，現(xiàn)在小額信貸已經(jīng)得到了社會(huì)的認(rèn)可，我們需要擔(dān)心的是許多小額信貸機(jī)構(gòu)集中對(duì)一個(gè)客戶進(jìn)行授信，這樣一來，未來風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)集中爆發(fā)。

　　吳曉靈是在出席由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，花旗集團(tuán)基金會(huì)提供捐贈(zèng)的“中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)花旗集團(tuán)微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”活動(dòng)時(shí)做主題發(fā)言時(shí)作出如上表述的。他指出，印度小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)就是這么爆發(fā)的，而中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)這樣的苗頭。

　　集團(tuán)化發(fā)展成未來小貸發(fā)展趨勢(shì)

　　吳曉靈在發(fā)言中還指出，小額信貸技術(shù)有以下三個(gè)特點(diǎn)，第一，要對(duì)客戶還款意愿的判斷并對(duì)客戶進(jìn)行培育，第二，能夠?qū)蛻舻馁Y產(chǎn)負(fù)債情況、盈虧、現(xiàn)金流作出判斷，并且編制成表格；第三，信貸人員需要理念的培養(yǎng)和實(shí)踐的培訓(xùn)，所謂理念就是所有小額信貸人員一定要有一種幫助窮人改變自己命運(yùn)、幫助他人也是幫助自己的理念，另外，小額信貸的技術(shù)不是靠書本得到的，要在實(shí)踐中獲取。很多銀行的模式都是“師傅帶徒弟”帶出信貸員的模式。

　　她建議，應(yīng)該首先從政策上允許小貸機(jī)構(gòu)集團(tuán)化發(fā)展。把眾多的小額信貸機(jī)構(gòu)連接在一起，共享技術(shù)平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，才能夠降低成本，這是集團(tuán)化的發(fā)展方式。“我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)若不想陷入重復(fù)的、同質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)之中，就應(yīng)該通過連鎖的方式來做小額信貸。”吳曉靈指出。

　　公益性小貸公司期待更多財(cái)稅支持

　　在日前由中國(guó)人民銀行與泛美開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦的“中國(guó)拉美微型金融與小額信貸國(guó)際研討會(huì)”上，中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)潘功勝在致辭時(shí)指出，針對(duì)從事農(nóng)村金融和小額信貸業(yè)務(wù)“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”等特點(diǎn)，中國(guó)人民銀行會(huì)同各部門采取一系列措施，逐步形成了財(cái)稅、金融政策相結(jié)合的扶持政策體系。

　　不過，小貸公司尤其是公益性的小貸公司似乎需要更多的政策支持。吳曉靈建議，公益性的小額貸款公司要向法人實(shí)體轉(zhuǎn)換，完善治理結(jié)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)該在法律上修改《民法通則》，確立財(cái)團(tuán)法人的地位，實(shí)行有別于商業(yè)法人的稅收政策?！肮嫘缘男☆~貸款公司不能吸收存款，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)式又是向低收入人群貸款，若它們要被征收與其他商業(yè)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)一樣的稅，它們是難以存活下去的?！彼€建議，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)普惠制的稅收政策，誰做了小額信貸，可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。（張莫）

來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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