房貸比例持續(xù)攀升 部分銀行患上房地產(chǎn)依賴癥

　　在2016北京金融論壇會(huì)上，北商研究院金融研究中心發(fā)布的《2016年北京金融業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，目前超過(guò)13個(gè)城市個(gè)人按揭負(fù)擔(dān)比超過(guò)40%警戒線，商業(yè)銀行住戶中長(zhǎng)期貸款占新增貸款比例持續(xù)攀升。房貸不僅是商業(yè)銀行信貸投放的絕對(duì)主力，部分銀行甚至已經(jīng)患上房地產(chǎn)依賴癥。

　　個(gè)人貸款增量為去年兩倍

　　央行數(shù)據(jù)顯示，前三季度全國(guó)人民幣貸款增加10.16萬(wàn)億元，同比多增2558億元。前三季度新增貸款中，住戶部門貸款增加4.72萬(wàn)億元，其中，中長(zhǎng)期貸款增加4.2萬(wàn)億元?！拔覀冏⒁獾竭@樣幾個(gè)數(shù)字：3.75萬(wàn)億元、2倍和40%?！北鄙萄芯吭航鹑谘芯恐行闹魅伍Z瑾解釋稱，前三季度在居民中長(zhǎng)期貸款中，個(gè)人購(gòu)房貸款增加3.75萬(wàn)億元，是去年同期的2倍。這意味著，前三季度的10.16萬(wàn)億元新增貸款中，37%的貸款流向了個(gè)人按揭貸，這還不包括地產(chǎn)商、中介商提供的首付貸、消費(fèi)貸等加杠桿產(chǎn)品。

　　在閆瑾看來(lái)，受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各銀行業(yè)績(jī)均面臨較大壓力。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難尋的背景下，風(fēng)險(xiǎn)低、收益不錯(cuò)的個(gè)人住房貸款成為不少銀行的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。

　　具體從單月來(lái)看，10月住戶中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的75.1%，而8月這一占比是55.7%?？梢哉f(shuō)，房貸成為商業(yè)銀行信貸投放的絕對(duì)主力。

　　13市按揭負(fù)擔(dān)比超40%警戒線

　　個(gè)人住房貸款持續(xù)擴(kuò)張背后的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。

　　來(lái)自中信建投的數(shù)據(jù)顯示，以今年上半年為例，居民住房交易杠桿率（按揭貸款和公積金貸款加總）達(dá)49%，比2013年增長(zhǎng)了近一倍。

　　通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)重點(diǎn)城市個(gè)人按揭負(fù)擔(dān)比測(cè)算得出，當(dāng)前13個(gè)熱點(diǎn)一、二線城市居民的住房按揭貸款占可支配收入的比重已經(jīng)跨過(guò)40%紅線，排在前三位的是深圳、上海、廈門，居民住房貸款負(fù)擔(dān)比（月供/月均可支配收入）分別高達(dá)128%、94%、85%。此外，南京、蘇州、合肥、鄭州等地居民購(gòu)房壓力也明顯加大?！熬用褓?gòu)房壓力過(guò)重將直接導(dǎo)致房?jī)r(jià)下行過(guò)程中的違約風(fēng)險(xiǎn)增加，尤其是前期利用加杠桿產(chǎn)品的房貸申請(qǐng)主體，因資質(zhì)不足可能導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)更大?！遍Z瑾分析表示。

　　樓市上下游企業(yè)貸同樣受考驗(yàn)

　　除了個(gè)人房貸的壞賬風(fēng)險(xiǎn)外，房地產(chǎn)上下游的企業(yè)貸款也將面臨考驗(yàn)。據(jù)了解，房地產(chǎn)與20多個(gè)產(chǎn)業(yè)有直接關(guān)系，共涉及上下游50多個(gè)行業(yè)。雖然3年多來(lái)監(jiān)管層及銀行一直在壓縮房地產(chǎn)企業(yè)貸款，但放給其他行業(yè)和企業(yè)的貸款，同樣與房地產(chǎn)行業(yè)息息相關(guān)。

　　此前，銀監(jiān)會(huì)三季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)也提出嚴(yán)控房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策；審慎開展與房地產(chǎn)中介和房企相關(guān)的業(yè)務(wù)；規(guī)范各類貸款業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域；加強(qiáng)理財(cái)資金投資管理，嚴(yán)禁銀行理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域；加強(qiáng)房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　隨后，多家銀行叫停合力貸、接力貸等業(yè)務(wù)，首付貸等違規(guī)行為也受到抑制。

　　但從10月金融數(shù)據(jù)來(lái)看，以住房按揭貸款為主的住戶中長(zhǎng)期貸款仍保持了強(qiáng)勁勢(shì)頭。10月住戶中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的75.1%，而8月這一占比是55.7%?？梢哉f(shuō)，房貸依然是商業(yè)銀行信貸投放的絕對(duì)主力。

　　但閆瑾也強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)已經(jīng)意識(shí)到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從北商研究院統(tǒng)計(jì)的上市銀行營(yíng)收情況看，除新上市的6家上市銀行，A股上市銀行中非利息收入占比超過(guò)30%的有10家，另外的6家銀行非利息收入占比也都超過(guò)20%。這種轉(zhuǎn)變折射出銀行的經(jīng)營(yíng)模式正從“存款立行”向“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”轉(zhuǎn)變。（何詩(shī)霏）

　　轉(zhuǎn)自：國(guó)際商報(bào)

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