不良處置“壓力山大”銀行頻現(xiàn)抵押房叫賣

　　伴隨著經(jīng)濟下行壓力，商業(yè)銀行控制貸款不良率成為了時下的“攻堅戰(zhàn)”。從近期披露的三季報數(shù)據(jù)上看，中國銀行業(yè)不良率在連續(xù)上升3年之后，增速已經(jīng)有所放緩。然而，市場人士質(zhì)疑信貸真實風(fēng)險并未降低，通過加碼房貸和政府項目類貸款“稀釋”不良率的策略僅僅障眼法，銀行依舊存在處置不良信貸的巨大壓力。

　　據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，商業(yè)銀行把新增信貸資金投向風(fēng)險較低領(lǐng)域沖規(guī)模的策略確實能有效降低不良率。但是，在處置不良貸款中，近期多家銀行及分行通過叫賣抵押房的處置手段已將現(xiàn)實壓力顯露無遺。

　　不良率企穩(wěn)？

　　“三季度有不少銀行的不良率應(yīng)該企穩(wěn)了，增速總體上應(yīng)該是降的。”一家股份制銀行人士稱，盡管國家經(jīng)濟下行壓力不小，銀行在應(yīng)對不良上采取了不少措施的。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年二季度中國銀行業(yè)的不良率為1.75%，與一季度持平。而2015年四季度中國銀行業(yè)的不良率為1.67%。

　　記者了解到，銀行不良率增速放緩已露苗頭，上市銀行在不良率的數(shù)據(jù)披露中有升有降，至少增速上已經(jīng)得到控制。剛剛公布的四大行首份三季報中，中國銀行不良貸款總額1460.34億元，不良貸款率1.48%，而年中的不良率為1.47%，上升0.01個百分點，不良率增速已經(jīng)大降。

　　截至9月末，平安銀行不良貸款率1.56%，已經(jīng)連續(xù)三個季度持平，而寧波銀行不良貸款0.91%，甚至比年初還下降了0.01個百分點。

　　“銀行控制不良貸款從外因和內(nèi)因入手，外因指客戶的選擇和風(fēng)險把控上，而內(nèi)因則是貸款的門檻和管理流程上?！鄙鲜龉煞菪腥耸勘硎?，監(jiān)管和銀行對這兩方面都有調(diào)整。

　　事實上，對于客戶選擇、行業(yè)選擇上，銀行將大筆信貸資金投向了風(fēng)險較低的行業(yè)避險，包括房產(chǎn)按揭貸款、債券投資等等，壓縮了過剩產(chǎn)能、限制性行業(yè)和不良率高的行業(yè)貸款規(guī)模。

　　“新增貸款中風(fēng)險會較之前要低，主要是存量貸款不良生成的壓力還是比較大?！鄙鲜龉煞菪腥耸空J(rèn)為，銀行的風(fēng)險在于不良貸款生成，而不是僅憑不良率一個指標(biāo)。

　　一家城商行地方分行人士向記者透露，為了控制銀行的不良貸款，銀行對貸款條件的門檻也在提高?！耙恍┑胤椒种C構(gòu)可能只做政府項目、央企國企貸款和強擔(dān)保的貸款，對于風(fēng)險的厭惡已經(jīng)達到了一定程度。不良貸款增速是放緩了，但可能上升的期限還有很長一段時間，也就是不良貸款暴露的過程。”

　　記者了解到，銀行對小微企業(yè)的貸款是在國家政策上有一定的傾斜和不良容忍度的。但大部分商業(yè)銀行還是擔(dān)心貸款對資產(chǎn)質(zhì)量的影響，不愿意單獨承擔(dān)風(fēng)險?！般y行和政府聯(lián)手來做小微企業(yè)貸款，由政府出面做擔(dān)?；蚴菈馁~的補貼?！鄙鲜龀巧绦械胤椒中腥耸勘硎尽?/br>

　　公開售房？

　　經(jīng)濟下行壓力造成了銀行不良貸款增加的壓力，隨之這股壓力有轉(zhuǎn)嫁到了資產(chǎn)處置上。此前，商業(yè)銀行通過四大國有資產(chǎn)管理公司對壞賬進行轉(zhuǎn)讓，但是后來法院拍賣、淘寶交易等途徑越來越多。如今記者發(fā)現(xiàn)，不少商業(yè)銀行或分支機構(gòu)已經(jīng)公開對抵押資產(chǎn)包括住房進行售賣，尋找接盤方，這側(cè)面說明了不良貸款處置越來越不易。

　　在招商銀行合肥分行零售信貸部的微信公眾號中，早在9月28日已經(jīng)推出了“招商銀行資產(chǎn)處置第十季”，其中有關(guān)于抵押房的詳細介紹，包括地址、位置、保證金、拍賣時間及競價情況。建行北京分行亦是如此。8月中旬，建行北京分行一下子推出15套北京的地產(chǎn)房產(chǎn)進行拍賣，甚至對接好了房貸業(yè)務(wù)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這種貸款抵押房的叫賣各家銀行均有涉及。抵押房進入法院拍賣程序，但是微信公眾號卻將抵押房信息直接推送客戶尋找買方。之前，抵押房在進入法院程序后，往往是委托拍賣公司進行法拍，所有流程由拍賣公司主導(dǎo)。可房產(chǎn)拍賣的流拍情況較多，目前銀行可能也會參與到信息的傳播中，協(xié)助法拍以處置不良資產(chǎn)。

　　一家國有大行信貸部負(fù)責(zé)人向記者透露：“不良資產(chǎn)處置中，轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司會折價較多。在抵押貸款中，由于有抵押物作為償債方式，所以銀行多會以法院起訴和拍賣的形式來處理，而通過微信是為了更好的尋找買方，畢竟有一些法拍房都經(jīng)過了兩輪拍賣?！?/br>

　　他表示，抵押貸款是一種防風(fēng)險的手段。從經(jīng)營銀行來看，銀行不愿意通過處置資產(chǎn)回收資金。這種方式不僅耗費時間和金錢，還可能最后承受損失?！般y行還是要將風(fēng)險把控做在前面?！?/br>

　　與此同時，“房產(chǎn)拍賣最大的問題是房價的波動和評估。如果房價暴跌，處置起來就會很麻煩。一些貸款人在貸款時還會做高房價，這樣也就加大了銀行的風(fēng)險?！鄙鲜鰢写笮行刨J部負(fù)責(zé)人稱，由于國家限購政策的出臺，部分地區(qū)銀行對于房貸的信貸安全還有所憂慮。（楊井鑫）

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)營報

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